Burbuja.info - Foro de economía > > > ¿Puede funcionar en España una idea asi? Créditos P2P, idea emprendedora
Respuesta
 
Herramientas Desplegado
  #1  
Antiguo 13-mar-2007, 17:03
Beborn Beborn está desconectado
Niño entre el Centeno
 
Fecha de Ingreso: 14-junio-2006
Ubicación: UK
Mensajes: 1.386
Gracias: 26
716 Agradecimientos de 265 mensajes
Llevo tiempo dándole vueltas a una idea, que para variar, ya se ha materializado en otros países, si bien creo que en España no existe aún. Se trata de los créditos personales P2P (de tú a tú, peer to peer).

La idea es bien sencilla: eliminar el intermediario, en éste caso el banco, a la hora de pedir dinero a crédito, con un interés variable y amortización a plazo.
El target está claro: en EEUU y ahora en España, el crédito al consumo crece exponencialmente, mes a mes. Cada vez se debe más dinero, y cada vez se pide más dinero para, paradójicamente, devolver ese dinero previamente pedido, con lo que entramos en una espiral de deudas a las que mucha población ya no puede hacer frente mediante los cauces habituales: pidiendo dinero al banco, porque éste no le presta más dinero o se lo presta a un interés prohibitivo.

Antes de continuar con mi idea, pongo el ejemplo de dos webs que se dedican a éste negocio, una de EEUU (Prosper.com) y otra de Reino Unido (Zopa.com).


Resumiendo, se trata de mercados online de créditos, tipo eBay. De préstamos personales con unos intereses en el caso de Prosper negociados a subasta, y en el caso de Zopa indicados por el prestatario. En Zopa además, se produce una descentralización del crédito, de tal forma que no va a parar todo tu dinero al mismo deudor, sino que se reparte entre hasta 50 deudores, diversificando la deuda y con ello el riesgo de una posible morosidad. El interés en éste caso será la suma y media de intereses de los diferentes prestatarios.
Sobre Zopa hay una pequeña referencia en NoticiasDot.

Ambas páginas, y ahí radica su modelo de negocio, se quedan con aproximadamente un 1% del total del crédito en concepto de intereses, quedando limpio el resto para quien ponga su dinero a disposición de quien lo necesite. Un ejemplo: yo, que dispongo pongamos por caso de 10.000€ que no necesitaré a 1 año vista, podría poner en el mercado de créditos P2P dicho dinero a un interés del 8% a devolver en 12 meses. Esas páginas se quedarían con un 1% de mi interés, quedándome limpios el 7%.

Actualmente los depósitos a 1 año más generosos rozan el 4%, con lo cuál estaría sacando un mayor rendimiento por mi dinero, y además estaría ayudando a gente que lo necesita (bien porque se ha endeudado demasiado, o bien porque son empresas de reciente creación, emprendedores, que requieren de financiación externa para desarrollar su negocio). Es decir, no sólo estamos hablando de créditos para personas de a pié con problemas de deudas. Sino también de microcréditos a emprendedores, fomentando la innovación, el I+D y que ideas emprendedoras salgan adelante.

Sólo unos datos: en Prosper llevan, desde que se creó, $36 millones de dólares prestados. En Zopa, ayer, 17.630 libras prestadas. SOLO ayer. ¿Increíble verdad?

El tema de la seguridad, morosidad, privacidad, etc, habría que verlo, pero en el caso de Zopa se trabaja directamente con empresas de análisis de riesgo financiero, que estudian cada perfil de prestamista y prestatario para evaluar si pueden o no hacer frente a la deuda.

Creo que en un país como España, con una burbuja inmobiliaria terrible, un endeudamiento familiar rozando lo absurdo, y unos tipos de interés al alza (3.75 hace unos días), una idea como ésta tendría éxito. No hacen falta sesudos estudios de mercado para darse cuenta de que cada vez debemos más dinero al banco, y pedirle más a quién ya debes dinero no ha sido nunca buena idea.

Pido vuestros comentarios al respecto y si una idea así podría llevarse a cabo en un país como España, donde por poner el toque negativo, diría que las nuevas tecnologías y el eCommerce no han calado hondo aún, y las zancadillas que muchas empresas que comen de los créditos bancarios (reunificación de deudas, bancos mismamente) podrían ser considerables a la hora de crear una red descentralizada P2P de microcréditos personales.

Última edición por Beborn; 24-may-2015 a las 21:08


Responder Citando
  #2  
Antiguo 13-mar-2007, 18:08
Ades_XX Ades_XX está desconectado
Lisensiado burbujista
 
Fecha de Ingreso: 17-noviembre-2006
Mensajes: 632
Gracias: 3
48 Agradecimientos de 36 mensajes
Todo llega...

Hace años era impensable una red de avales solidarios para comprar pisos y hoy en día muchos, por no decir la mayoría, de los sudamericanos los compran así...

De ahí a sistemas P2P hay un paso, porque el riesgo es casi igual de tremendo...


Responder Citando
  #3  
Antiguo 13-mar-2007, 18:18
Stock26 Stock26 está desconectado
Burbujista obsesivo
 
Fecha de Ingreso: 26-octubre-2006
Mensajes: 2.054
Gracias: 445
229 Agradecimientos de 94 mensajes
Lo más parecido que conozco es una venta entre amigos, que para que el comprador no se hiciese más hipoteca y enriqueciese más al banco acordaron dejar un pago de 10 millones para más adelante. Ya que el comprador esperaba que su padre vendiese la nave donde guarda el camión en unos años, cuando se jubilase.


Responder Citando
  #4  
Antiguo 13-mar-2007, 18:21
mave_victor mave_victor está desconectado
Burbujista obsesivo
 
Fecha de Ingreso: 05-septiembre-2006
Ubicación: España
Mensajes: 2.463
Gracias: 2.340
910 Agradecimientos de 454 mensajes
Yo no meto mi dinero ahí ni de coña.


Responder Citando
  #5  
Antiguo 13-mar-2007, 18:30
Beborn Beborn está desconectado
Niño entre el Centeno
 
Fecha de Ingreso: 14-junio-2006
Ubicación: UK
Mensajes: 1.386
Gracias: 26
716 Agradecimientos de 265 mensajes
Iniciado por mave_victor
Yo no meto mi dinero ahí ni de coña.

Bueno, supongo que lo mismo dijeron las primeras personas que escucharon la idea de PayPal, o incluso eBay.

Yo te soy sincero, en Prosper y en Zora no puedo meter dinero porque sólo pueden personas de sus respectivos países, pero si pudiera, yo sí invertiría parte de mi capital (se trata de microcréditos, no hablamos de millones de euros, quizás 1.000 o 3.000 euros) en esas webs, porque me las he leído de cabo a rabo y están bien montadas.

De salir algo así en España tendría que estar igual de bien montado, y con una empresa "física" de recobros y análisis de riesgo detrás, que garantizara la recuperación del préstamo y sus intereses debidos.
Así mismo, en Zora, por ejemplo, tu dinero se reparte entre hasta 50 personas, así que es bastante dificil que las 50 vayan a la quiebra y se conviertan en morosos. No pones todos los huevos en la misma cesta.


Responder Citando
  #6  
Antiguo 13-mar-2007, 19:53
pollo pollo está desconectado
Excelentísimo, ilustrísimo, magnífico y grandísimo señor de élite de los gurús burbujistas
 
Fecha de Ingreso: 11-octubre-2006
Ubicación: El corral
Mensajes: 10.618
Gracias: 24.969
13.200 Agradecimientos de 3.998 mensajes
Pues es una gran idea. Como le de por popularizarse igual hasta consiguen hacer sudar a os bancos tradicionales. Ojalá.

Visto el caso de las redes P2P, parece que internet es un arma distribuida para las masas.


Responder Citando
  #7  
Antiguo 13-mar-2007, 20:08
Maradono Maradono está desconectado
Grandísimo Gurú burbujista
 
Fecha de Ingreso: 16-junio-2006
Ubicación: Iberia
Mensajes: 3.957
Gracias: 3.288
2.293 Agradecimientos de 927 mensajes
Si el pepito se queda en paro que se hace, se le embarga el zulo? quien se lo embargaria?


Responder Citando
  #8  
Antiguo 13-mar-2007, 20:14
Beborn Beborn está desconectado
Niño entre el Centeno
 
Fecha de Ingreso: 14-junio-2006
Ubicación: UK
Mensajes: 1.386
Gracias: 26
716 Agradecimientos de 265 mensajes
Iniciado por Maradono
Si el pepito se queda en paro que se hace, se le embarga el zulo? quien se lo embargaria?

Ahí es donde entraría a trabajar la empresa que se contrate para llevar el tema de la morosidad y los cobros.
Ese es el punto débil de la idea, y no tengo demasiado conocimiento de como se puede o debe implementar.

Está claro que debe haber algún tipo de vínculo legal entre el prestamista y el prestatario. Un contrato privado, o algo asi. Y supongo que son las leyes las que actuarían en caso de que tu dinero no sea devuelto, y se pueda ir contra el moroso, aunque como digo es un tema pendiente a estudiar, porque no veo por ninguna parte estudios de morosidad de esas webs. No se la incidencia que tienen. Hasta en las mejores familias hay morosos, y no creo que esas webs se libren de ellos por muchos estudios de riesgo que se hagan.


Responder Citando
  #9  
Antiguo 13-mar-2007, 20:20
Retrospecter Retrospecter está desconectado
Multinick Premium
 
Fecha de Ingreso: 29-septiembre-2006
Mensajes: 205
Gracias: 49
24 Agradecimientos de 14 mensajes
Me parece cojonudo.


Responder Citando
  #10  
Antiguo 13-mar-2007, 20:20
MNSV MNSV está desconectado
Agarrao a las kalandrakas
 
Fecha de Ingreso: 13-mayo-2006
Mensajes: 1.794
Gracias: 19
433 Agradecimientos de 72 mensajes
De hecho ya hay una empresa, esas de créditos fáciles, que está empezando a desarrollar un terminal tipo cabina telefónica que concede préstamos.

La Caixa ha creado un banco de microcréditos la semana pasada.

El BBVA va a crear otro.

Espero por nuestro bien, que no se desarrolle el P2P. Eso significaría el fin de la economía familiar (ahorro).

El problema de implantarlo en España, es que no tenemos desarrollado un sistema público y eficiente de evaluación de créditos de las personas (como en Estados Unidos). Aquí los préstamos deben de evaluarse uno a uno y según las condiciones del momento.

Se está preparando una iniciativa legislativa aquí para meter en cintura a las entidades de créditos fáciles, por lo que la regulación será otro handicap.

En España durante muuucho tiempo funcionaban las cooperativas de crédito, que eran eso precísamente. Incluso el origen de las Cajas de Ahorros era ese (las vueltas que da la vida ).

Yo llevo dos años tipo taliban asesorando y convenciendo a la gente que pida préstamos a familiares y amigos, pero incluso con contratos firmados y garantías (incluso hipotecaria)............. a tipos más bajos que un Banco pero para los familiares/prestamistas con una retribución mayor que un depósito bancario. P.Ej: Si la familia Botín para empezar hace 150 años hubieran pedido dinero prestado a un banco, no serían lo que son ahora.

Ni qué hablar del OPUS DEI.

Un Saludo.

Última edición por MNSV; 13-mar-2007 a las 20:25


Responder Citando
Respuesta

Herramientas
Desplegado


Temas Similares
Tema Autor Foro Respuestas Último mensaje
idea (absurda) sobre la españa de 2012.. Warren Burbuja Inmobiliaria 11 12-dic-2009 03:18
Una idea SilviuOG Guardería 0 17-nov-2007 17:45
Idea : Euros euriborfree Cooperativa, alquileres y acciones 4 14-oct-2007 12:01
Idea que puede cambiar la situación de España unvistazo.com Burbuja Inmobiliaria 55 31-jul-2007 15:25


La franja horaria es GMT +1. Ahora son las 04:44.