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  #1  
Antiguo 07-mar-2007, 08:31
jmadpi jmadpi está desconectado
porompompero
 
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Hola,
Soy nuevo por estos lugares, es mi primer tema aunque llevo visitando el foro hace unos meses. Tengo una duda que espero me podáis aclarar un poco.
Gracias a que trabajando en expatriado el sueldo de mis últimos 18 meses no han sido mil-euristas, me encuentro con la siguiente situación: Actualmente tengo pendiente de mi hipoteca 60.000 euros, con fecha de vencimiento en 2.021 (Inicialmente 65.000 euros a 15 años). Ahora mismo dispongo en efectivo del dinero suficiente como para amortizar totalmente la hipoteca y disponer de una reserva de efectivo de aprox. 20.000 euros. Vosotros que hariais? Tengo varias hipótesis previstas, pero si alguien me pudiese orientar seria de gran ayuda.

1) Cancelar totalmente la hipoteca
2) Amortizar parcialmente aprox. 30.000 euros reduciendo plazo y tratar de sacar rendimiento al dinero restante.
3) Amortizar parcialmente esos 30.000, pero 50% a reducir cuota y posteriormente el otro 50% a reducir plazo una vez ya bajada la cuota.

En caso de optar por cualquiera de las hipótesis de amortización parcial, es aconsejable esa cantidad de 30.000 o seria mas aconsejable otra, ya sea por encima o por debajo de ese valor?

Saludos!


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  #2  
Antiguo 07-mar-2007, 08:57
ellison ellison está desconectado
Burbujista abducido
 
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Iniciado por jmadpi
Hola,
Soy nuevo por estos lugares, es mi primer tema aunque llevo visitando el foro hace unos meses. Tengo una duda que espero me podáis aclarar un poco.
Gracias a que trabajando en expatriado el sueldo de mis últimos 18 meses no han sido mil-euristas, me encuentro con la siguiente situación: Actualmente tengo pendiente de mi hipoteca 60.000 euros, con fecha de vencimiento en 2.021 (Inicialmente 65.000 euros a 15 años). Ahora mismo dispongo en efectivo del dinero suficiente como para amortizar totalmente la hipoteca y disponer de una reserva de efectivo de aprox. 20.000 euros. Vosotros que hariais?

yo de ti me lo gastaria en putas

de nada


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  #3  
Antiguo 07-mar-2007, 09:13
jmadpi jmadpi está desconectado
porompompero
 
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Gracias,

es otra opcion que tambien tengo en mente, aunque no me atrevia a decirla....................... .............................. ..............................

Bueno, a ver si alguien mas puede aportar algo interesante.


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  #4  
Antiguo 07-mar-2007, 09:31
rotovator rotovator está desconectado
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No cancelar hipoteca se puede hacer para disponer de un colchón en líquido más cómodo.

Sin embargo, mantener una deuda sólo por el hecho de poder llegar a necesitar
el dinero no me parece sensato. Yo cancelaría la deuda. Si llega el caso de necesitar dinero podrías rehipotecar, perdiendo algo por comisiones y todo ello.

Admitiría cancelar el 70- 80% de la hipoteca y dejar una deuda casi testimonial, pero desde luego 60000 euros generan unos intereses anuales que yo no desearía mantener.

Yo mismo he ido cancelando a marchas forzadas mi hipoteca, quedándome en el banco con 100 euros después de cada amortización.


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  #5  
Antiguo 07-mar-2007, 09:35
demadridatuhipoteca demadridatuhipoteca está desconectado
Concuñado de Trichet
 
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Si amortizas hasta el 25% de la hipoteca no te cobran nada, a partir de ahí el banco te fija una comisión y por cancelarla totalmente también te cobra una comisión (suele ser del 1% más o menos), yo en tu lugar y tal y como están los tipos y su futura proyección yo me la quitaría de encima, un saludo.


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  #6  
Antiguo 07-mar-2007, 10:22
jmadpi jmadpi está desconectado
porompompero
 
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Iniciado por rotovator
No cancelar hipoteca se puede hacer para disponer de un colchón en líquido más cómodo.

Sin embargo, mantener una deuda sólo por el hecho de poder llegar a necesitar
el dinero no me parece sensato. Yo cancelaría la deuda. Si llega el caso de necesitar dinero podrías rehipotecar, perdiendo algo por comisiones y todo ello.

Admitiría cancelar el 70- 80% de la hipoteca y dejar una deuda casi testimonial, pero desde luego 60000 euros generan unos intereses anuales que yo no desearía mantener.

Yo mismo he ido cancelando a marchas forzadas mi hipoteca, quedándome en el banco con 100 euros después de cada amortización.

Ese 70-80% es mejor meterlo a reducir plazo totalmente o seria mejor primero reducir algo de cuota y luego reducir plazo? Hay alguna teoria que aconseje esto o mejor lo meto todo a reducir plazo?


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  #7  
Antiguo 07-mar-2007, 10:27
euriborde euriborde está desconectado
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Iniciado por jmadpi
Ese 70-80% es mejor meterlo a reducir plazo totalmente o seria mejor primero reducir algo de cuota y luego reducir plazo? Hay alguna teoria que aconseje esto o mejor lo meto todo a reducir plazo?

Yo creo que todo depende de cómo lo vea cada uno.
Si reduces plazo pero no cuota, acabarás antes de pagar
Si reduces cuota y no el plazo, vivirás más desahogado durante todo el tiempo y elo que te ahorras lo puedes usar también para reducir más plazo o más cuota en el futuro
Si reduces los dos, pues una media ponderada

En general depende de lo que esperas que hagan los tipos de interés. Si crees que subirán, mejor reducir plazo (en general); si crees que bajarán, mejor reducir cuota (en general también).
Y como los plazos son tan largos... ya no es que sea imposible saber cómo evolucionará el tipo, sino que en todo el tiempo que dura una hipoteca media, subirá y bajará varias veces


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  #8  
Antiguo 07-mar-2007, 10:29
Macabrón Macabrón está desconectado
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Saludos y bienvenido Sr jmadpi

Le felicito por su situación y su decisión. Un servidor en cuanto pille algo por ahí fuera se larga. Estoy de mileurismo hasta los mismísimos.

- Dos opciones:

a - Cancelarla totalmente. Te joroba fiscalmente un poco pero NO PAGAS INTERESES A LA BANCA Y DUERMES TRANQUILO. No entra letra mensual, y eso no tiene precio.

b - Ahorrar y garantizar el pago de lo que ahorres mientras lo inviertes en plazos fijos, por ejemplo. Dado el tipo de interés debiera superar el coste financiero de tu hipoteca: euribor e intereses por ejemplo al 5%, debieras invertir a más del 5 y eso es difícil. Sólo inversiones con riesgo, pero la Bolsa hay que saber mucho para meterse.

INTERESANTE: Vete al Banco y pide asesoramiento. Haz lo CONTRARIO DE LO QUE TE DIGAN QUE HAGAS porque barrerán para adentro. Ya me entiendes.


Yo lo que haría es pegarme el soberano gustazo de:
a - Ahorrar una parte de cuya inversión pueda pagar desahogadamente costes fijos (agua, IBI, seguros, etc). Claro que tendrías que tener bastante pasta para que se notase...
b - Disfrutar del placer de pagar a TOCATEJA lo que me resta de hipoteca y reirme de los pijitos de quiero y no puedo (que no son todos los pepitos) que se han encebollado bien en viviendas pijas y audis A4 muy por encima de sus posibilidades y que presumen de sus deudas en los pubs de 15 euros la copa.

Es sólo mi opinión. Un saludo, gracias por su paciencia.


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  #9  
Antiguo 07-mar-2007, 10:51
SUPREME SUPREME está desconectado
Agarrao a las kalandrakas
 
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Un saludo y bienvenido al foro.

El tema es estudiar la situación:

1. Mira cual es el interés que estás pagando ahora. (Ejemplo, Euribor + 0.75% que sería aprox un 4.75%)

2. Mira cual sería el máximo interés que puedes optener. (Ejemplo un deposito mixto con rentabilidad anual de 4% TAE)

A este punto y sin considerar nada más, pues es más rentable quitarte la deuda, ya que la suma de los intereses te da aprox un -0.75%

PERO...

Las cosas no son tan simples, por ejemplo, deberías observar cuanto te desgravas por tener la hipoteca y eso sería a tu favor, es decir, no es un -0.75% simplemente, ya que tienes q mirar cuanto de devuelve hacienda por tener la hipoteca.
Tambien tienes q considerar que dependiendo de tu sueldo, el interés q te da el deposito está sujeto a impuestos, y la parte que te quite dependerá como te he dicho de tu salario.

Un saludo, espero haberte ayudado, o por lo menos hacerte pensar un poco sobre el tema

Personalmente yo, me quitaría la deuda, pero como te he puesto arriba tienes q evaluar el tema, comisiones de banco en cancelaciones por ejemplo.


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  #10  
Antiguo 07-mar-2007, 10:58
jmadpi jmadpi está desconectado
porompompero
 
Fecha de Ingreso: 02-marzo-2007
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Iniciado por SUPREME
Un saludo y bienvenido al foro.

El tema es estudiar la situación:

1. Mira cual es el interés que estás pagando ahora. (Ejemplo, Euribor + 0.75% que sería aprox un 4.75%)

2. Mira cual sería el máximo interés que puedes optener. (Ejemplo un deposito mixto con rentabilidad anual de 4% TAE)

A este punto y sin considerar nada más, pues es más rentable quitarte la deuda, ya que la suma de los intereses te da aprox un -0.75%

PERO...

Las cosas no son tan simples, por ejemplo, deberías observar cuanto te desgravas por tener la hipoteca y eso sería a tu favor, es decir, no es un -0.75% simplemente, ya que tienes q mirar cuanto de devuelve hacienda por tener la hipoteca.
Tambien tienes q considerar que dependiendo de tu sueldo, el interés q te da el deposito está sujeto a impuestos, y la parte que te quite dependerá como te he dicho de tu salario.

Un saludo, espero haberte ayudado, o por lo menos hacerte pensar un poco sobre el tema

Personalmente yo, me quitaría la deuda, pero como te he puesto arriba tienes q evaluar el tema, comisiones de banco en cancelaciones por ejemplo.

Creo que pensando en si puedo rentabilizar mejor ese dinero, pues el tema esta claro, ya que dificilmente voy a poder sacar mas de lo que me sablean por la hipoteca.
Por las comisiones no hay problema, la hipoteca es de ING y no tiene comisiones.
Respecto a lo de hacienda, suponiendo que la devolución sea como máximo en torno a 1.500 €/año (tal y como se hablo en algun hilo anterior) creo que tampoco merece la pena mantener la deuda solo pensando en esa devolución anual.
No se si estoy equivocado en lo de hacienda, alguien me lo puede aclarar?


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