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  #11  
Antiguo 07-mar-2007, 11:19
SUPREME SUPREME está desconectado
Agarrao a las kalandrakas
 
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El tema es que los 1350€ esos q hay por los hilos son para cuando tienes una hipoteca más fuerte (creo recordar, tb necesito un refresco ), ya que es un % de lo que has pagado y eso, por lo que a lo mejor no llegabas ahí.

Como bien has dicho, lo ideal creo yo q sería quitarte la deuda, aunque tb hay q tener en cuenta que la rentabilidad actual del dinero puede ser superior a la suma de los intereses a lo largo del tiempo, ya que en un escenario normal, le dinero va perdiendo valor progresivamente, por lo que hoy en día 10 kilos es un buen dinero y dentro de un tiempo es menos, pero como te digo, en escenario normal, no el actual .


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  #12  
Antiguo 07-mar-2007, 12:23
Sin_techo Sin_techo está desconectado
Baneable
 
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Hola,

Bueno, en primer lugar felicitarte por tu situación económica, ya la quisiéramos muchos...

Respecto al tema de la desgravación de hacienda: Creo recordar que al igual que las cuentas vivienda te desgravas anualmente el 15% de las cantidades destinadas al pago de la hipoteca, con un límite de 9015€ pagados. Es decir, los 1350€ que se mencionan son en el supuesto de que al cabo del año tu hipoteca te sale por 9015€ o mas. En tu caso, 60000 € a 14 años, con un interés (supongo que variable) de euribor + 0,35 (hipoteca ING) pagarías al año unos 6200€, con lo que te podrías desgravar unos 930€. Esto siempre suponiendo que a lo largo del año hacienda te ha retenido mas de ese dinero (Hacienda no te regala dinero, sólo te devuelve parte de lo que previamente te ha retenido y nunca mas de esa cantidad), aunque esa retención corresponde a un sueldo tan ínfimo que supongo que si llegarás.

¿Que deberías hacer? Pues mas o menos ya te lo han comentado por aquí: Si no eres un experto inversor capaz de rentabilizar la pasta en bolsa... Yo amortizaría. ¿Razones? Tus 60000€ en el banco te podrían dar una rentabilidad de un 3,5-4%, que cubriría la inflación y te dejaría un pequeño margen de 0,7-1,2% de intereses (calculando IPC del 2,8%). Tu hipoteca te quita otro 4,5% aproximadamente en intereses, con lo cual ya tienes un interés negativo del 3,3-3,8%. A eso sumale a tu favor la desgravación de hacienda, que creo que no cubrirá es interés negativo.

De otro lado si amortizas dejarías de pagar los intereses al banco y la inflación ya no estaría afectando a tu dinero (no lo tienes en líquido). En contra tendrías que contar que ya no te desgravas a hacienda, pero no creo que compense la desgravación por el dinero que pierdes en intereses en caso de no amortizar. Ahora tu dinero ya no lo tienes en líquido, tu dinero está en los ladrillos de tu casa. Ahora no te afecta la inflación pero afectaría al valor de tu casa una posible bajada de precios (que todos por aquí pronosticamos). Sin embargo esto sólo te afecta si tu casa es para invertir (en ese caso te has equivocado de foro) o tienes previsto venderla a corto-medio plazo por motivos laborales o de otra índole. Si tu casa es para vivir a largo plazo esa "pérdida de valor" de tu vivienda (que no es tal, nunca han valido lo que cuestan en los últimos años) no tiene porqué preocuparte.

Y esas son las consideraciones económicas básicas a tener en cuenta. Además deberías valorar otras circunstancias personales: ¿Son para ti suficientes esos 20000€ de colchón o podría hacerte falta mas dinero líquido a corto plazo? ¿Tienes algún gasto previsto a corto plazo que aconseje conservar liquidez? Quizá en esos casos podría convenir amortizar sólo una parte para conservar liquidez a pesar de la penalización que suponen los intereses.

Por último ¿Reducir cuota o plazo? Si tu salario actual te da para vivir desahogado con tu actual cuota hipotecaria yo reduciría plazo: Cuanto antes acabes de pagar antes te desligas del banco y menos intereses pagas. Si andas justo con tu cuota hipotecaria reduce cuota para poder vivir un poco mejor.

Espero haber sido de ayuda,

Un saludo.


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  #13  
Antiguo 07-mar-2007, 12:43
jmadpi jmadpi está desconectado
porompompero
 
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Muchas gracias a todos por las respuestas, como os decia no soy un experto en estos temas y todas las opiniones son escuchadas y valoradas.
Seguramente me decida por amortizar en plazo una cantidad alta para, si todo me va bien, amortizar el resto no muchos meses mas tarde.

Lo dicho, gracias a todos!

Por cierto, mi actual situación económica viene de pasarlas putas por el africa tropical, que ya es triste tener que salir de nuestro pais para poder conseguir una remuneración decente ......


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  #14  
Antiguo 07-mar-2007, 13:04
ex-burbujista ex-burbujista está desconectado
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depende de si haces la declaración conjunta, con las cantidades que hablamos y haciéndola solo hacienda te regala el 2%.

si pagas un 4.5% de intereses por tu hipoteca es como si pagaras un 2.5% gracias a hacienda.
si consigues depósitos mayores del 2.7% te compensa pagar sólo 9.000 euros anuales.


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  #15  
Antiguo 07-mar-2007, 13:12
jmadpi jmadpi está desconectado
porompompero
 
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Iniciado por ex-burbujista
depende de si haces la declaración conjunta, con las cantidades que hablamos y haciéndola solo hacienda te regala el 2%.

si pagas un 4.5% de intereses por tu hipoteca es como si pagaras un 2.5% gracias a hacienda.
si consigues depósitos mayores del 2.7% te compensa pagar sólo 9.000 euros anuales.

Te refieres a pagar hasta 9.000, es decir, 495x12 = 5.940 y amortizar hasta 9.000? (3.060 €)


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  #16  
Antiguo 07-mar-2007, 13:19
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Yo no me lo pensaba. Con esos 80 mil daba la entrada para otro piso y en 4-5 años recuperas tus 80 mil y lo que pediste de prestamo de regalo, o mejor divide los 80 mil en dos entradas para dos pisos. Si es que esto de ganar millones sin trabajar es facilisimo! no se como no hace lo mismo todo el pais, en un años nos haciamos dueños de mundo mundial.

PD. Haz caso a los que te proponen amortizarlo todo, si no puedes de golpe por comisiones o lo que sea pues como mejor te venga, pero lo maximo que puedas. Te ahorraras mucho dinero.


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  #17  
Antiguo 07-mar-2007, 13:19
ex-burbujista ex-burbujista está desconectado
Grandísimo Gurú burbujista
 
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Iniciado por jmadpi
Te refieres a pagar hasta 9.000, es decir, 495x12 = 5.940 y amortizar hasta 9.000? (3.060 €)

exacto, no interesa pagar menos de 9.000 euros al año si ganas lo suficiente como para que hacienda te retenga más de 1350 euros (o ganas muy poco o te retiene mas) y así te los devuelve.


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  #18  
Antiguo 07-mar-2007, 15:11
manolosparrow manolosparrow está desconectado
wapissimo
 
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Iniciado por Sin_techo
Hola,

Bueno, en primer lugar felicitarte por tu situación económica, ya la quisiéramos muchos...

Respecto al tema de la desgravación de hacienda: Creo recordar que al igual que las cuentas vivienda te desgravas anualmente el 15% de las cantidades destinadas al pago de la hipoteca, con un límite de 9015€ pagados. Es decir, los 1350€ que se mencionan son en el supuesto de que al cabo del año tu hipoteca te sale por 9015€ o mas. En tu caso, 60000 € a 14 años, con un interés (supongo que variable) de euribor + 0,35 (hipoteca ING) pagarías al año unos 6200€, con lo que te podrías desgravar unos 930€. Esto siempre suponiendo que a lo largo del año hacienda te ha retenido mas de ese dinero (Hacienda no te regala dinero, sólo te devuelve parte de lo que previamente te ha retenido y nunca mas de esa cantidad), aunque esa retención corresponde a un sueldo tan ínfimo que supongo que si llegarás.

¿Que deberías hacer? Pues mas o menos ya te lo han comentado por aquí: Si no eres un experto inversor capaz de rentabilizar la pasta en bolsa... Yo amortizaría. ¿Razones? Tus 60000€ en el banco te podrían dar una rentabilidad de un 3,5-4%, que cubriría la inflación y te dejaría un pequeño margen de 0,7-1,2% de intereses (calculando IPC del 2,8%). Tu hipoteca te quita otro 4,5% aproximadamente en intereses, con lo cual ya tienes un interés negativo del 3,3-3,8%. A eso sumale a tu favor la desgravación de hacienda, que creo que no cubrirá es interés negativo.

De otro lado si amortizas dejarías de pagar los intereses al banco y la inflación ya no estaría afectando a tu dinero (no lo tienes en líquido). En contra tendrías que contar que ya no te desgravas a hacienda, pero no creo que compense la desgravación por el dinero que pierdes en intereses en caso de no amortizar. Ahora tu dinero ya no lo tienes en líquido, tu dinero está en los ladrillos de tu casa. Ahora no te afecta la inflación pero afectaría al valor de tu casa una posible bajada de precios (que todos por aquí pronosticamos). Sin embargo esto sólo te afecta si tu casa es para invertir (en ese caso te has equivocado de foro) o tienes previsto venderla a corto-medio plazo por motivos laborales o de otra índole. Si tu casa es para vivir a largo plazo esa "pérdida de valor" de tu vivienda (que no es tal, nunca han valido lo que cuestan en los últimos años) no tiene porqué preocuparte.

Y esas son las consideraciones económicas básicas a tener en cuenta. Además deberías valorar otras circunstancias personales: ¿Son para ti suficientes esos 20000€ de colchón o podría hacerte falta mas dinero líquido a corto plazo? ¿Tienes algún gasto previsto a corto plazo que aconseje conservar liquidez? Quizá en esos casos podría convenir amortizar sólo una parte para conservar liquidez a pesar de la penalización que suponen los intereses.

Por último ¿Reducir cuota o plazo? Si tu salario actual te da para vivir desahogado con tu actual cuota hipotecaria yo reduciría plazo: Cuanto antes acabes de pagar antes te desligas del banco y menos intereses pagas. Si andas justo con tu cuota hipotecaria reduce cuota para poder vivir un poco mejor.

Espero haber sido de ayuda,

Un saludo.

Buena explicación, Sinte

En mi caso pienso amortizar todos los años hasta los 18.000 euros (los 9000 míos y de mi mujer) ya que tengo líquido para afrontarlo.
Así, en unos años me pulo la hipoteca.

Eso sí, siempre con un colchón de líquidez de 30.000 euretes, no sea que vengan mal dadas.

Lo que no voy a hacer es amortizarlo todo de una vez. Siempre se le puede sacar rendimiento al dinero con los depósitos a medio plazo, y quien sabe... ¡quizá aparezcan chicharros inmobiliarios en la costa que me pueden venir bien para los fines de semana!...


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