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Antiguo 06-mar-2007, 12:06
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El repunte del euribor llevó a 62.073 valencianos a renegociar sus hipotecas
El motivo principal del 52,3% de los cambios en 2006 fue pasar de tipo fijo a variable
REDACCIÓN /JULIO DÍAZ DE ALDA/ VALENCIA/MADRID

Cuando las barbas de tu vecino veas pelar, pon las tuyas a remojar. Así debieron pensar el año pasado los 62.073 valencianos titulares de hipotecas que, ante movimiento alcista de los tipos de interés, decidieron cambiar las condiciones de sus contratos. En el total de España, el número ascendió hasta 239.624, un 28,5% superior al registrado en 2005.

En el caso de créditos concedidos para pagar viviendas, el alza fue superior. En concreto, del 32%. El Gobierno ha dado un paso adelante para tratar de facilitar las modificaciones al remitir el pasado viernes al Congreso el proyecto de ley de reforma de la Ley Hipotecaria. A pesar de las advertencias de instituciones nacionales e internacionales, los españoles reniegan de los tipos fijos y siguen fieles a un euribor que no deja de subir.

En diciembre de 2005, el Banco Central Europeo (BCE) comenzó a subir el precio del dinero, que llevaba en mínimos históricos (el 2%) desde mayo de 2003. Fue el comienzo de una corriente alcista que disparó la referencia más utilizada en España para fijar los intereses de las hipotecas: el euribor. El indicador –que es el tipo al que se prestan el dinero a un año de plazo las entidades financieras de la eurozona– se contagio como es lógico del impulso de los tipos oficiales. Hasta hoy no ha parado de subir y ya roza el 4,1%.

Al mercado hipotecario español, uno de los más activos de Europa, le sorprendió el ‘tsunami’ de tipos en pleno ‘boom’ inmobiliario y con el precio de la vivienda por las nubes. Las entidades empezaron una batalla publicitaria en la que el alargamiento de plazos (ya hay ofertas a 50 años) o el aplazamiento del pago del principal fueron las principales armas. La reacción de los consumidores no se hizo esperar y muchos se preocuparon por renegociar las condiciones de sus contratos.

Comenzó entonces un aluvión de complicadas reuniones banco-cliente que generaron a lo largo de 2006 unas 20.000 modificaciones mensuales. No es un gran número si se tiene en cuenta el elevado volumen de créditos vivos pero su evolución interanual (32% de aumento en hipotecas para vivienda) si refleja una cierta preocupación, sobre todo en aquellos que firmaron su crédito con poco margen de reacción. Las novaciones, o renegociaciones con la misma entidad, alcanzaron las 182.535, lo que representa un alza del 28,1%.

Fieles al euribor
Los cambios de entidad gracias, se supone, a unas mejores condiciones sumaron 40.464, un 23% más. Las denominadas subrogaciones al deudor (alteración del titular de la hipoteca) se situaron en 16.627, un 50% más. Pero el verdadero eje del movimiento fue el de la lucha por rebajar los tipos de interés, que protagonizó más de la mitad de las operaciones (125.385, un 52,3% del total). El porcentaje de hipotecas a tipo fijo se redujo de forma considerable y cayó del 8,2% al 2,3%.

Casi todos pasaron a regirse por un tipo variable. Las negociaciones permitieron rebajar en 1,18 puntos el interés medio de los contratos a tipo fijo (al pasar del 4,99% al 3,91%) y un 0,44% el de las hipotecas a tipo variable (del 4,09% al 3,65%).

La gran sorpresa dentro de este reajuste es que los españoles no temen al euribor. Es más, lo prefieren. Lo demuestra el hecho de que en 2006, cuando la referencia subió más de un punto porcentual, el 84% de los créditos que se suscribieron apostaron por este indicador.


A ver, es que no lo entiendo, ¿por qué cambian de fijo a variable? ¿para reducir su cuota temporalmente y poder seguir creyéndose millonarios? ¿es que nadie les advierte que es completamente absurdo? ¿qué coño van a hacer cuando ya tengan sus cipotecas a 50 años sin posibilidad de renegociación? Comprendo que el ciudadano de a pie sea idiota, pero ¿por qué lo consienten los bancos? ¿es que quieren hacerse con todos los zulitos de España? No lo entiendo!!!


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  #2  
Antiguo 06-mar-2007, 12:30
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Es muy sencillo, a fijo tienen unos precios im-presionantes, hablamos de casi un crédito presonal, si no recuerdo mal, cercano al 6%, y ahora ya se ve que el eEuribor no va a llegar ahí.

Además, puede que esta gente tenga el tipo fijo desde antes y sea aún peor que el 6%. Seguramente la mayoría estas hipotecas son muy antiguas, de los tiempos en que se hacían mayoritariamente hipotecas a tipos fijos y puede que anden por los dos dígitos o cerca.

Me parece más bien una anomalía, una anécdota, no lo que pasa en el mercado, aunque lo que he dicho en el primer párrafo podría hacer que algunos atrevidos se cambiaran al ver que el euribor parece tener un techo a m-p cercano al 5 y las de fijo las tienen cerca del 6 (y sólo por unos 15 años máximo, con lo cual, si se transmite la vivienda a lo mejor el nuevo comprador no puede subrogarse de esa hipoteca a 15 años y prefiere mas largo plazo (y de momento mejor tipo).


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  #3  
Antiguo 06-mar-2007, 13:10
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Iniciado por Demostenes
Es muy sencillo, a fijo tienen unos precios im-presionantes, hablamos de casi un crédito presonal, si no recuerdo mal, cercano al 6%, y ahora ya se ve que el eEuribor no va a llegar ahí.

Además, puede que esta gente tenga el tipo fijo desde antes y sea aún peor que el 6%. Seguramente la mayoría estas hipotecas son muy antiguas, de los tiempos en que se hacían mayoritariamente hipotecas a tipos fijos y puede que anden por los dos dígitos o cerca.

Me parece más bien una anomalía, una anécdota, no lo que pasa en el mercado, aunque lo que he dicho en el primer párrafo podría hacer que algunos atrevidos se cambiaran al ver que el euribor parece tener un techo a m-p cercano al 5 y las de fijo las tienen cerca del 6 (y sólo por unos 15 años máximo, con lo cual, si se transmite la vivienda a lo mejor el nuevo comprador no puede subrogarse de esa hipoteca a 15 años y prefiere mas largo plazo (y de momento mejor tipo).

¿El euribor no va a llegar al 6%? No he leído ese informe...


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  #4  
Antiguo 06-mar-2007, 15:08
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No hay garantías, porque hablar de euribor a más de 1 año (e incluso menos) es tener ganas de hacer de vidente. Las previsiones para dentro de un año son totalmente diferentes seis meses después para los seis meses siguientes, y aunque los analistas teinden a copiarse para equivocarse todos o ninguno, la verdad es que divergen. Nadie sabe a ciencia cierta para donde va a medio plazo,es demasiado volatil.

A largo plazo, los tipos de interés en el mundo, en USA y en Europa suelen converger en el 6%, y eso indica algo por encima o algo por debajo, lo que te daría la razón. Sin embargo, a c-p o m-p. no se ve muy claro que vayan a subir de 4,75 o de 5 si es que llegan, lo que no está mal.

Sin embargo, esta especie de axioma está un poco en evidencia en el (los) último(s) decenio(s), porque la situación generalizada de crisis en las economías más poderosas exige dinero barato, y la inflación (medida ficticiamente con el IPC) nos dicen que está bajo control, hace que los tipos se mantengan por debajo del 5% en el l-p.

Parece que estamos llegando a un nuevo equilibrio de l-p.


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