Uno de los argumentos que se utiliza para atacar a España y su situación económica no es tanto el endeudamiento público y sí el privado. Las últimas cifras publicadas por el Banco de España, relativas al segundo trimestre de este año, muestran cómo el total del crédito a empresas y hogares se elevó a finales de junio a más de 1,8 billones de euros, de los cuales la mitad fue para financiar actividades productivas.

Así, las familias mantenían en esa fecha una deuda total de más de 804.257 millones de euros, un 2% menos que en idéntico periodo del año anterior.

De esos créditos, el 77,7%, es decir, más de 625.000 millones de euros, corresponde a préstamos para adquisición de vivienda, apenas un 0,8% menos deuda que la que atesoraban un año antes. ¿Quiere esto decir que los hogares no han comenzado aún de manera mayoritaria el desapalancamiento que tanto reclaman los mercados a España? Los números agregados parecen querer decir eso.

De hecho, llama la atención que después de tres años de dura crisis económica, 2011 vaya a ser el primer ejercicio que finalice con un saldo vivo de deuda hipotecaria de los hogares por compra de vivienda inferior al de un año antes.

Al cierre de 2010, la deuda de las familias por adquisición de casa ascendía a 632.449 millones de euros, todavía un 1,2% superior a la registrada un año antes. Después, nada más comenzar este 2011 la tendencia a la baja parece haberse consolidado definitivamente.

No se vende ni un piso

Esta tibia reducción de la deuda de las familias se explica por varios factores. El primero de ellos es la crisis. Después de tres años, son ya una mayoría los hogares donde han disminuido sus ingresos totales, bien por la pérdida de empleo de alguno de sus miembros o bien por verse afectados por reducciones o congelaciones salariales.

Con esta tesitura es más complicado que en el pasado destinar una parte del ahorro a la amortización anticipada de la hipoteca pendiente. Y es que fuentes del sector bancario admiten que mientras los plazos medios de contratación no bajan de 22-24 años, el tiempo real que tardan las familias en cancelar esas deudas es sensiblemente inferior, de poco más de una docena de años; aunque no existen estadísticas fiables sobre este particular, admiten las mismas fuentes. A una situación ya de por sí delicada de la economía doméstica se une que el euríbor retomó hace varios meses una senda alcista, solo truncada parcialmente en los últimos días con el anuncio del BCE de rebaja de los tipos de interés oficiales. Pese a esa rebaja el euríbor se mantiene por encima del 2%. Otro de los factores clave que ya se deja sentir en el volumen de deuda hipotecaria es que apenas se registran transacciones inmobiliarias. Las últimas estadísticas publicadas apuntan una caída de las ventas del entorno del 40%, según sea la tipología de la vivienda.

En principio, el desplome de las ventas se explica por sí solo por los datos macroeconómicos: actividad estancada y cinco millones de parados. Además, bancos y cajas han endurecido hasta tal extremo las condiciones para la concesión de hipotecas que hasta un 75% de las pocas ventas de casas que se llegan a formalizar se van al traste en una primera intentona por falta de financiación.

Para saber hasta qué punto la crisis ha hecho mella en la cultura de los hogares y ha cambiado los hábitos de estos a la hora de decidir cómo pagar sus bienes de consumo, probablemente haya que esperar más trimestres y ver cómo evoluciona el endeudamiento.

Lo que sí es cierto es que los préstamos al consumo no han dejado de caer desde el mismo inicio de la crisis en 2008 (ver ilustración). Si en 2007 las familias tenían deudas por 56.576 millones de euros para la compra de bienes de consumo duraderos (coches y electrodomésticos, entre otros), un año después el saldo vivo ya había disminuido un 4,2% y el 30 de junio pasado ascendía a 40.201 millones, un 28,9% menos

A las familias les cuesta mucho reducir su deuda hipotecaria - CincoDías.com

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No sé por el resto de Ejpaña, pero por aquí, la gente está sacando a sus ancianos de las residencias y llevándoselos a casa...para poder contar con la pensión.

Otros, alargan la hipoteca todo lo que pueden...para pagar sólo un poco menos.

Ya veremos como acaba esto.

pues si cuesta reducir deuda con el euribor al 2% es que la la cosa va de puto culo. La ocasión la pintan calva para amortizar estos años el máximo posible, ya que parece que las intenciones del italiano del BCE es seguir con tipos muy bajos.

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Ahora viene lo bueno: Rajoy puede decir misa criolla: los 5 MM de desempleados no los va a arreglar ni de coña. Eso sí, y sin posicionarme yo a favor de PSOE ni de PP, de hecho iré a votar insultos en la papeleta, como suelo hacer... pero con la inminente bajada del subsidio de paro, aumento de impuestos, fijo que bajada de pensiones, (puede decir lo que quiera, no olvidemos que luego saldrán con lo de "yo prometí tal pero Europa nos obliga y tal..."), todos los recortes imaginables...

Vaya si las vamos a pasar canutas.

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12 años x 12 meses = 144 meses Suponiendo que se destine 1000 € al mes ( y suponiendo que esos 1000 € sean el 30 % de los ingresos ...que se sabe que el % es menor ) Tenemos que una hipoteca media seria de 144 000 € y los ingresos de un pepito rondarían los 3000 € al mes . Estas cifras son absurdas . Una zipoteca no baja de los 200/250 000 € y los pepitos mileuristas no pueden destinar ni 700 € a la zipoteca


aunque no existen estadísticas fiables sobre este particular, admiten las mismas fuentes. A una situación ya de por sí delicada de la economía doméstica se une que el euríbor retomó hace varios meses una senda alcista, solo truncada parcialmente en los últimos días con el anuncio del BCE de rebaja de los tipos de interés oficiales. Pese a esa rebaja el euríbor se mantiene por encima del 2%. Otro de los factores clave que ya se deja sentir en el volumen de deuda hipotecaria es que apenas se registran transacciones inmobiliarias. Las últimas estadísticas publicadas apuntan una caída de las ventas del entorno del 40%, según sea la tipología de la vivienda.


Una zipoteca es euribor + 1 % o sea = ahora en el 3 % Al parecer el mundo mundial está creciendo ( excepto la zona euro ) todo el mundo crece , excepto la zona euro . Incluso EE UU y japón crecen ....todos excepto la zona euro . Como todos crecen hay mas demanda de materias primas , pero como las materias primas se comercializan en dolares y el dolar cada día está mas debaluado ( dja la maquinita Bernake ) pues los precios del Petroleo , Gas, Hierro, etc aumentan , lo cual hace que haya un alsa inflacionaria . No hay que ser estupido para darse cuenta que una guerra en Iran dispararia el precio del crudo a los 150 $ . Esto sería un desastre para Europa porque significa que necesitaria mas dinero para comprar crudo y materias primas y el dinero solo se puede conseguir de dos maneras ( ahorro o imprimiendo billetes ) Si se opta por el ahorro habrá que subir los tipos para que la gente ahorre en euros , si se opta por imprimir billetes el euro bajaria y el dolar aumentaria , lo cual es incluso hasta peor . Asi que resumiendo , aumentarán los tipos .

Esto no acabará nada , nada bien

Hay un estudio de Ricardo Vergés Escuín , que que da una imagen gráfica muy clara del problema

El dinero del auge (Gráfico sobre Crédito Privado y Deuda Pública)

Gráfico del Saldo Vivo de Crédito Privado y Deuda Pública

http://www.ricardoverges.com/pdf/Dinero.pdf

Boletín económico del BdE
http://www.bde.es/webbde/SES/Seccion...Estadistico/11



-Deuda Pública (Página 194 - Boletín económico del BdE)
8. Referente al gráfico 2, la cifra tiene en cuenta además del propio cuadro 11, a aquellos préstamos “privados” concedidos por las entidades a Comunidades Autónomas y Ayuntamientos, que el BdE contabiliza en muy pocos sitios pero que, en todo rigor, deberían añadirse a la Deuda Pública.

9. VA: valor añadido e IS: Impuesto de Sociedades.




-Crédito Privado (Página 92 - Boletín económico del BdE)
Utilizo varias fuentes, con el Boletín Estadístico del BdE como base. El gráfico 1 es un batiburrillo.

2. Los préstamos a Inmobiliarias y Construcción – que también suelen hipotecarios- salen de los cuadros 4.18 y siguientes.

-Crédito Privado - "HIPOTECAS A COMPRADORES" (Página 156 - Boletín económico del BdE)
1. El total de préstamos inmobiliarios generalmente hipotecarios sale del cuadro 4.13 ajustado al saldo vivo de la Asociación Hipotecaria Española, la cual añade un pequeño importe para hipotecas solamente gestionadas (no concedidas) por bancos y cajas y, por tanto, fuera de balance de las entidades. Son los 1.093.095 millones (que ahora han cambiado un poco, puesto que la base de datos del BdE es “viva”).



3. Se considera la diferencia entre 1 y 2 como el resto de hipotecas, generalmente al comprador, pero sin el desglose del cuadro 13, que no es del todo homogéneo con e 4.18.

4. Añadir luego las Intermediarias del 4.18, supuestamente inmobiliarias en su mayoría (se está pidiendo a gritos una explicación de su papel como absorbente de activos corrosivos por cuenta de las entidades, sin que aparezcan en los balances de las mismas.

5. Luego añadir los demás Servicios obviamente no Inmobiliarios, así como el resto de Actividades Productivas según 4.18.

6. La diferencia con el Total es el de Créditos Restantes, más o menos desglosados en el cuadro 4.13.

7. Si el total es un poco mayor que el del propio cuadro 4.13, es por detalles como el del punto 1, amén de posibles correcciones en el cierre anual (hacia Marzo) de los resultados de las encuestas que el BdE recoge mensualmente de los bancos. Añadir que pocos países disponen de datos financieros tan abundantes como el BdE. Otra cosa es que las entidades jueguen en sus balances un poco , aquí como en todas partes…

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Bancaculpismo barato.

No es que a las familias les cueste mucho reducir su deuda hipotecaria.

¡Es que a las familias les cuesta mucho pagar pisitos megahipersobrevalorados!

Si los pisitos costasen 50.000 leuros, a las familias les costaría poco o muy poco reducir su deuda hipotecaria.

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Acaban de descubrir el sistema frances de credito hipotecario!!!!

Es lo que tiene esta burbuja inmobiliaria, casi nadie esperaba tirarse 3 decadas pagando recibitos sino mas bien buscar un mirlo blanco que se hiciese cargo del pufo + el 15% de beneficio para poder pillar el adosado a tocateja

...habría un número aún mayor de entrampados y morosos. ¿Qué no...?

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Los que no tienen dinero no pueden amortizar anticipadamente, y como todo el mundo sabe, los primeros años, que en un préstamo a 30 ó 35 años son los primeros 10 ó 15, se pagan sobre todo intereses, luego las amortizaciones dos o tres años después aún son de risa.
Y los que tienen dinero hoy en día, vale la pena amortizar para el máximo de la deducción, pero luego resulta que si necesitaras el dinero, p.e. para un coche, unas ortodoncias, unas tetas nuevas, etc... resulta que los préstamos están a más del 8%, y tú estás pagando la hipoteca a euribor + 1 como mucho, luego a partir de la deducción no vale la pena amortizar. Depósitos a plazos del 3% o más ya te "compensan" los intereses de la cipoteca.
Y la parálisis económica va para muyyy largo. No creo que los tipos suban.

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