Burbuja.info - Foro de economía > > > La morosidad desciende en diciembre por cuarto mes consecutivo
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  #11  
Antiguo 21-feb-2007, 16:18
Miss Marple Miss Marple está desconectado
más allá de la burbuja
 
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No estoy seguro de cómo se calcula este ratio de morosidad. Habla de prestamos dudosos (que si no recuerdo mal son créditos con uno o dos pagos retrasados o fallidos - por favor, que algún forero que lo sepa lo aclare) y dice que han aumentado un 15%, de 9.074 millones a 10.425, pero no entiendo si se refiere prestamos dudosos en la cartera total del banco o solo entre los concedidos en 2006 (deduzco que lo primero). Por otro lado, lo compara -esto sí está claro- con el total de prestamos concedidos en 2006, que ha aumentado un 24,4% hasta 657.988 millones.

Si los dudosos fueran sólo aquellos concedidos en 2006 el ratio tendría poco sentido, porque imagino que pocos créditos tienen problemas a los pocos meses de concederse. Si los dudosos son en la cartera total y se comparan con el crédito nuevo en 2006, el ratio parece algo sesgado, porque logicamente hay un desfase entre créditos concedidos y dudosos; los créditos concedidos este año no defraudaran todavía. Con un aumento en nuevos créditos del 24%, un aumento en la dificultad de pagar no se notaría hasta que el aumento de nuevos créditos se empieze a ralentizar. Cuando eso pase, se podrá ver si esta aparente bajada enmascara una subida, como dice Chelimo. Ya veremos.

La segunda noticia es de traca, al menos el titular. ¿Los bancos no tienen miedo al cambio de ciclo, por eso incrementan sus provisiones mucho más allá de lo que les requiere el BdE? Eso se llama estar acongojados, y tomar todas las precauciones posibles. Probablemente les bastará, al menos a los seis grandes; otra cosa es lo que les pase a las Cajas.

La morosidad de los bancos es un tema muy interesante, y ojalá lo pudiésemos discutir con menos ruido.



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  #12  
Antiguo 21-feb-2007, 17:18
Alvin Red Alvin Red está desconectado
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Iniciado por Miss Marple
No estoy seguro de cómo se calcula este ratio de morosidad. Habla de prestamos dudosos (que si no recuerdo mal son créditos con uno o dos pagos retrasados o fallidos - por favor, que algún forero que lo sepa lo aclare) y dice que han aumentado un 15%, de 9.074 millones a 10.425, pero no entiendo si se refiere prestamos dudosos en la cartera total del banco o solo entre los concedidos en 2006 (deduzco que lo primero). Por otro lado, lo compara -esto sí está claro- con el total de prestamos concedidos en 2006, que ha aumentado un 24,4% hasta 657.988 millones.

Si los dudosos fueran sólo aquellos concedidos en 2006 el ratio tendría poco sentido, porque imagino que pocos créditos tienen problemas a los pocos meses de concederse. Si los dudosos son en la cartera total y se comparan con el crédito nuevo en 2006, el ratio parece algo sesgado, porque logicamente hay un desfase entre créditos concedidos y dudosos; los créditos concedidos este año no defraudaran todavía. Con un aumento en nuevos créditos del 24%, un aumento en la dificultad de pagar no se notaría hasta que el aumento de nuevos créditos se empieze a ralentizar. Cuando eso pase, se podrá ver si esta aparente bajada enmascara una subida, como dice Chelimo. Ya veremos.

La segunda noticia es de traca, al menos el titular. ¿Los bancos no tienen miedo al cambio de ciclo, por eso incrementan sus provisiones mucho más allá de lo que les requiere el BdE? Eso se llama estar acongojados, y tomar todas las precauciones posibles. Probablemente les bastará, al menos a los seis grandes; otra cosa es lo que les pase a las Cajas.

La morosidad de los bancos es un tema muy interesante, y ojalá lo pudiésemos discutir con menos ruido.

La morosidad se camputa al fallar en el pago de 3 cuotas.
La morosidad es sobre el total de los prestamos/creditos concedidos, se denomina saldo vivo.
Quedan excluidos de este calculo los prestamos por entidades no controladas por el BdE, por ejemplo VISA, cofidis, etc.

A 31 de Diciembre el saldo vivo era de 911.376 millones de Euros

http://www.ahe.es/bocms/images/bfile....pdf?version=0

Si la tasa de morosidad fue de 0,707 entonces el importe total del saldo dudoso (moroso) fue de 6.444 Millones de Euro.

Los bancos u demas entidades controladas por el BdE solo tienen la obligación de guardar un 2% del dinero depositado por los clientes el resto lo pueden prestar, este 2% lo deben depositar en el banco de España, en la practica como los bancos deben pagar sus a gastos, sus empleados, etc y cubrir posibles perdidas mantienen un 10% del dinero depositado en las cuentas por sus clientes.

Eso para el total de credito concedidido pone la cantidad que los bancos tienen en caja y pueden disponer en 91.137,6 millones de euros.

Resumiendo; los bancos deben a sus clientes (911.137,6 - 91.137,6) ya que lo utilizan para dar creditos/prestamos a terceras personas.

¿Por que el ratio de morosidad tiene que ser muy bajo?

Si tienen en caja 91.137,6 y le deben 6.444 representa el 7% de lo que tienen en caja ... dinero que han de sacar de la caja y guardarlo para cubrir esta deuda, si la tasa de morosidad ascendiese a un 10% los bancos quebrarian.

En paises andinos se dan tasas de morisidad del 3 al 4% y los bancos van tirando a costa de subir los intereses de los creditos/prestamos aqui aun no hemos llegado a esto.

Espero que esta explicación te sirva, aunque peca de muy simplista.


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  #13  
Antiguo 21-feb-2007, 17:40
Diogenes Diogenes está desconectado
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Iniciado por Miss Marple
[size=2]La segunda noticia es de traca, al menos el titular. ¿Los bancos no tienen miedo al cambio de ciclo, por eso incrementan sus provisiones mucho más allá de lo que les requiere el BdE? Eso se llama estar acongojados, y tomar todas las precauciones posibles. Probablemente les bastará, al menos a los seis grandes; otra cosa es lo que les pase a las Cajas.

Me has quitado las palabras de la boca. Sobre la tasa de morosidad ya había leído que era ambigua, porque se basa sobre el total de los créditos concedidos. Aunque la morosidad aumente, mientras la concesión de créditos siga creciendo más la tasa disminuye (es un simple cociente). Creo recordar que ya se abrió un hilo sobre este tema hace tiempo, pero a saber donde estará sepultado ahora.

Lo que yo iba a señalar es lo mismo que has hecho tú. Si todo va para arriba, y la morosidad no representa un peligro, ¿qué sentido tiene dedicar recursos a provisiones por morosidad? Se supone que uno hace provisiones, bien porque la morosidad de sus clientes aumenta, o porque prevé que va a aumentar. ¿Alguien puede ofrecer una tercera explicación?


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  #14  
Antiguo 21-feb-2007, 18:07
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Iniciado por Alvin Red
La morosidad se camputa al fallar en el pago de 3 cuotas.
La morosidad es sobre el total de los prestamos/creditos concedidos, se denomina saldo vivo.
Quedan excluidos de este calculo los prestamos por entidades no controladas por el BdE, por ejemplo VISA, cofidis, etc.

A 31 de Diciembre el saldo vivo era de 911.376 millones de Euros

http://www.ahe.es/bocms/images/bfile....pdf?version=0

Si la tasa de morosidad fue de 0,707 entonces el importe total del saldo dudoso (moroso) fue de 6.444 Millones de Euro.

Los bancos u demas entidades controladas por el BdE solo tienen la obligación de guardar un 2% del dinero depositado por los clientes el resto lo pueden prestar, este 2% lo deben depositar en el banco de España, en la practica como los bancos deben pagar sus a gastos, sus empleados, etc y cubrir posibles perdidas mantienen un 10% del dinero depositado en las cuentas por sus clientes.

Eso para el total de credito concedidido pone la cantidad que los bancos tienen en caja y pueden disponer en 91.137,6 millones de euros.

Resumiendo; los bancos deben a sus clientes (911.137,6 - 91.137,6) ya que lo utilizan para dar creditos/prestamos a terceras personas.

¿Por que el ratio de morosidad tiene que ser muy bajo?

Si tienen en caja 91.137,6 y le deben 6.444 representa el 7% de lo que tienen en caja ... dinero que han de sacar de la caja y guardarlo para cubrir esta deuda, si la tasa de morosidad ascendiese a un 10% los bancos quebrarian.

En paises andinos se dan tasas de morisidad del 3 al 4% y los bancos van tirando a costa de subir los intereses de los creditos/prestamos aqui aun no hemos llegado a esto.

Espero que esta explicación te sirva, aunque peca de muy simplista.

Pues es muy buena, lo que molaria saber es que porcentaje de mora tienen las tarjetas de credito respecto a las hipotecas y prestamos.

Tambien que grado de mora tienen empresas y particulares.


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  #15  
Antiguo 21-feb-2007, 19:05
Alvin Red Alvin Red está desconectado
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Venga ya que hoy estoy en [modo profe] sigo

Los bancos basan su negocio en el diferencial de intereses entre lo prestado y lo que los clientes depositan, esta diferencia esta situada mas o menos entre un 3% a un 4%.

Supongamos que un banco tiene situado su diferencial en un 4% y que tengan una tasa de morosidad del 1%, lo logico seria pesar que los beneficios bajarian del 4%-1%= 3%, o sea perderian un 25% de sus ganacias.

En todo credito o prestamo si un cliente deja de pagar, no solo deja de pagar los intereses sino el dinero que el banco le ha dado, lo que se llama el principal ¡¡¡.

Veamos un ejemplo, tengo una hipoteca que aun le quedan por cancelar 150.000 €, y que pago de interes anual uno 3000€, si dejo de pagar el banco pierde esos 3000€ de interes pero tambien pierde los 150000€ que aun me quedan por pagar del principal eso equivale 50 veces los interes, por eso los bancos se estan aprovisionando fondos a todo trapo, quiza luego recuperen esa perdida vendiendo el piso que el banco a embargado pero de momento se quedan con las ganas.


¿Podria afectar la morosidad al conjunto de españa?

Pues si, ya he dicho que el banco se queda un 10% del dinero depositado pero el resto lo da en creditos/prestamos, veamos lo que se llama el efecto multiplicador del dinero con un ejemplo.

Un sujeto pide un prestamo de 100.000€ para comprarse un piso, el banco se lo concede, el sujeto lo saca de la cuenta y se lo da al promotor, este evidentemente lo deposita en el mismo u otro banco, este banco de los 100.000€ depositados se guarada 10.000€ , el 10% y usara el resto para prestamos/hipotecas por un valor de 90.000€, y estas operaciones se van repitiendo veces y veces.

Hemos convertido esos 100000 que banco nos ha dado en un 16 veces mas (hay una formula exacta para hallar el multiplicador del dinero pero ahora no me acuerdo), los 100.000€ se han convertido en 1.600.000€, pero no de dinero sino de inversion en bienes no dinerarios p.e casa, coches, etc.
Esta inversion no esta pagada es una deuda pendiente, pero una deuda que si la tuviesemos que pagar en el acto nadie tendria el dinero para pagarla por que no existe, existira en el futuro pero no ahora.

Que pasaria si hay una cadena de impagos grandes, pues una bancarrota de los bancos que repercutiria en el estado (un ejemplo de esto fue el corralillo argentino).

que durmais bien ......

Última edición por Alvin Red; 21-feb-2007 a las 19:08


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  #16  
Antiguo 21-feb-2007, 19:42
Deadzoner Deadzoner está desconectado
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Iniciado por Miss Marple
La segunda noticia es de traca, al menos el titular. ¿Los bancos no tienen miedo al cambio de ciclo, por eso incrementan sus provisiones mucho más allá de lo que les requiere el BdE? Eso se llama estar acongojados, y tomar todas las precauciones posibles. Probablemente les bastará, al menos a los seis grandes; otra cosa es lo que les pase a las Cajas.

Pues las cajas quebrarán y se socializará la pérdida, porque han prestado a pepitos y promotores insolventes, principalmente, muchas veces por cuestiones políticas.

Me hace gracia la noticia: ¿sube la morosidad hipotecaria? No hay problema: aumentamos los créditos al consumo, y diluimos...

Los nuncabajistas y las mates: relación imposible.

¿Me duele el hígado de tanto beber? Pues cogorza que me lo anestesia.


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  #17  
Antiguo 21-feb-2007, 19:57
>> 47 << >> 47 << está desconectado
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Iniciado por Deadzoner
Me hace gracia la noticia: ¿sube la morosidad hipotecaria? No hay problema: aumentamos los créditos al consumo, y diluimos...

La morosidad también se diluye siendo moroso en otras cosas, antes que olvidarse de pagar la cipoteca.

http://www.20minutos.es/noticia/2044.../Ayuntamiento/

Zaragoza- Más de 200 ciudadanos, empresas y entidades como el Ejército tienen alguna cuenta pendiente con el Ayuntamiento por impago de impuestos de agua, bienes inmuebles (IBI) o circulación, entre otros. En total adeudan 225.646,42 euros, y el Consisitorio va a por ellos.

La Hacienda municipal publicó ayer la lista de morosos en el Boletín Oficial de la Provincia. La mayoría son particulares, aunque también hay empresas, colegios y entidades que acumulan hasta 23 impagos cada uno. De hecho, tan sólo diez morosos ya suman 142.652,08 euros de deuda, más de la mitad del total.
http://www1.dpz.es/bop/2007/02/sum0220.asp
http://www1.dpz.es/bop/2007/02/pdf/bop0220.pdf (listado de morosos o ausentes a la hora de pagar desde la pagina 10 a la 21 a doble columna)

Y esto solo pa Zaragoza City ¿sube o baja la morosidad respecto al año anterior? ¿Y en las demás ciudades?


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  #18  
Antiguo 21-feb-2007, 20:46
Deadzoner Deadzoner está desconectado
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Iniciado por >> 47 <<
Y esto solo pa Zaragoza City ¿sube o baja la morosidad respecto al año anterior? ¿Y en las demás ciudades?

Juasjuas
La hipoteca es lo ultimo que se deja de pagar.
EL PISITO NO! EL PISITO NO!


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  #19  
Antiguo 21-feb-2007, 22:57
MNSV MNSV está desconectado
Agarrao a las kalandrakas
 
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Pues eso, que el BdE sólo recopila la info que las entidades aportan, sin control alguno, como los tipos de intereses que aplican en las hipotecas.

Cada banco hace su contabilidad de morosidad como les place y siempre con la salvaguardia que si declaran más, deben de dotar más a provisión para insolvencias.

Es más fiable, por ello, los efectos impagados.

De todas maneras, los analistas esperan el posible incremento de morosidad en hipotecario después del verano, ya que es en esta fecha cuando el diferencial de euribor va a ser mayor y las revisiones de hipotecas haran daño realmente.

Un Saludo.


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  #20  
Antiguo 22-feb-2007, 08:24
Ulises 33 Ulises 33 está desconectado
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ESte hombre cada vez esta peor, no sabe que noticia sacar y siempre al final se vuelve en contra de él.Lo que no entiendo que mania hay aqui con hacer clanes y grupos de burbujistas y nuncabajistas.Me parece ridículo, se habla sobre la situación inmobiliaria de este pais, pero siempre hay gente que quiere hacer el club propio futbolero de todo.
Os pido que no le deis tampoco tanta caña, cada vez se le ve mas sufrimiento a este hombre, lo tiene que estar pasando mal para esa obsesión con el precio de la vivienda.Mejor dejarlo tranquilo en el sufrimiento y la agonia.


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