Burbuja.info - Foro de economía > > > Amortización anticipada: Es recomendable hacerlo?
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  #1  
Antiguo 12-feb-2007, 11:02
pepitoburbujas pepitoburbujas está desconectado
Decorador estilista
 
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Muy buenas. Es mi primer mensaje aquí aunque ya hace un par de semanas que os leo. Llegué a esta página de casualidad, y ya la tengo agregada en mi lista de favoritos. Ojalá la hubiera descubierto un par de años antes.

La verdad es que algunas opiniones que aquí se vierten me parecen demasiado tremendistas y agoreras, pero solo el tiempo dirá si están acertadas o no. Desde luego que el dicho "un pesimista es un optimista bien informado" se puede aplicar aquí a varios.

Bueno, creo que ya puedo manejar la terminología que se emplea en la página, así que os voy a explicar mi situación:

Mi credo es burbujista de corazón. Creo que los putos pisos están sobrevalorados, se entró en una puta espiral alcista unos años atrás. Esa puta espiral no se puede mantener indefinidamente, luego es evidente que algún día se detendrá o invertirá. Sin embargo de ahí a que los zulitos (anda que no me he reído con las palabrejas que usáis) los acaben regalando como parece que alguno espera por aquí va un largo trecho. Tendría que estar el pepito más que con el agua al cuello para que eso ocurriese, pero en fin... el tiempo lo dirá.

Creo que los grandes beneficiarios de todo esto han sido constructoras y sobre todo los bancos, amén de intrermediarios pasapiseros más o menos avispados (por ejemplo el que me vendió a mi).

Pero al estilo de Jekill-Hyde también creo que la mayoría de nosotros llevamos un pepito dentro. En mi caso la familia ayudó a la transformación: "Métete, nunca bajan..." ya sabéis. Por lo que os he leído muchos de los que aquí postean no es que prefieran vivir de alquiler a en propiedad, sino que están esperando la ocasión que ellos crean propicia para empepitarse en mayor o menor medida.

En mi caso soy consciente de haber comprado en el peor momento de la historia de la humanidad. Hará 2 años en julio. Pero a veces las circunstancias son las que son y no pudo ser antes, y tenía que ser en aquel momento:
Precio 240000 €.
Cipoteca: 90000 € a 30 años. Y aquí cometí el error más gordo. Yo quería pedir la menor cantidad de pasta posible y a menos tiempo. Aunque al principio me quedase sin un duro. Pero mis padres me dijeron que no debía de quedarme sin nada, etc..
Si es hoy ni de coña pido esa cantidad. Pero no le echo la culpa a nadie, la culpa fue mía porque me debería haber informado mejor.

La cantidad a pagar era 380 €/mes. En la primera revisión me subió a 440 €/mes. Supongo que agosto me subirán a 500 €/mes....
Así que soy un pepito cabreado. No es que no la vaya a poder pagar, pero eso no quita que me joda como al que más. También es justo decir que siempre pagaba por la declaración de la renta 300-400 € y el año pasado me devolvieron creo 900 €.

Y ahora viene mi pregunta. Podría amortizar parte de lo que me queda. Creo que hasta el 25 % no me cobran comisión...
¿Es esto siempre aconsejable: Amortizar si puedes lo más rápido posible para acabar con el empepitamiento cuanto antes?
O por el contrario no merece la pena gastarte ahora lo que te podías haber gastado al principio y tener un cipoteca menor.


Bueno un saludo de un pepito burbujista.


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  #2  
Antiguo 12-feb-2007, 12:13
eljos eljos está desconectado
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Hombre,

si tienes pasta que te da unos intereses del 3% (ING o algo similar) si no te has metido en fondos o algo mejor, y por otro lado debes pasta que la estás pagando al 4.1 + Comisión del banco %, la cosa no tiene ninguna discusión.

Amortiza. Cuanto más al principio más conviene amortizar, bájate la hoja de cálculo que pusieron por aquí y haz números.

Por otra parte, llamas cipoteca a 90000 € y teniendo pasta para reducirla, no creo que sea un casao muy grave.



Saludos.


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  #3  
Antiguo 12-feb-2007, 12:28
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Reptiliano
 
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Según mi humilde punto de vista, el alargar la hipoteca estaba bien hace 10-15 años. A fecha de hoy, como ya te han dicho, puede ser hasta antieconómico.

Si esto no fuese suficiente, me baso en tu mismo argumento pero dado la vuelta:
Si quieres tener tu propia casa (y por eso te hipotecaste), es ilógico alargar el plazo para poseerla. Alargar la hipoteca es tener que esperar más para tener tu propia vivienda, recuerda que la casa no es tuya hasta que la hayas pagado íntegramente, y el banco no dudará en tirar a tu familia a la calle si el dia de mañana te atropella un coche.

Tienes que poner en la balanza:
1.- el gastar el dinero en otras cosas (salir a cenar, vacaciones...) a costa de alargar la cipoteca unos años.
ó
2.- poseer tu propio espacio (entendiendo por poseer el "poseer", no el tener prestado)

Lo que mas prefieras, yo lo veo como una cuestión de gustos.

Por cierto, tienes razón cuando dices lo de Jekill/Hyde, en mi caso por lo menos. Soy español .


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  #4  
Antiguo 12-feb-2007, 12:38
bracat bracat está desconectado
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Como siempre, es difícil dar un consejo con tan poca información como das, es una decisión en la que influyen muchos factores (tu sueldo, sin ir mas lejos).

En general, mi opinión es que siempre es bueno amortizar anticipadamente, si eso no implica una reducción de tu calidad de vida. Si el precio de esas amortizaciones es dejar de viajar, de salir a cenar, etc... creo que no vale la pena. Si puedes continuar haciendo lo que te gusta a ti y a tu familia, y al mismo tiempo ir "soltando lastre", yo no lo dudaría. Como ya te han dicho por aquí, la rentabilidad que puedas obtener por tu dinero nunca será comparable al interés que se lleva la hipoteca (con niveles de riesgo aceptables, claro).

También ya te han dicho por aquí, que tu situación es, para muchos, envidiable. Compraste hace dos años, con lo que aun hay quien ha comprado mas caro, y 90000 euros de hipoteca con letra de 400-500 euros la firmaría muchisima gente hoy en día.

Saludos


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  #5  
Antiguo 12-feb-2007, 12:40
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amortiza todo lo que puedas, abrochate el cinturon si hace falta!! no son tiempos para estar endeudados

despues que hayas reducido la hipoteca a minimo.. con el mismo ritmo de ahorro.. pues a recuperar reservas durante 2 años...

y a vivir


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  #6  
Antiguo 12-feb-2007, 12:49
demadridatuhipoteca demadridatuhipoteca está desconectado
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así de sencillo cuanto más amortices ahora menos intereses pagas, y más si la tendencia de yuriborg es seguir subiendo, por otro lado puedes echar cuentas a ver si lo que tienes ahorrado te compensa invertirlo en algún tipo de fondo que te de más rentabilidad que lo que te ahorrarías si te vas quitando hipoteca, pero sinceramente yo en tu lugar me iría quitando lastre... un saludo.


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  #7  
Antiguo 12-feb-2007, 12:50
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Hay una cosa que no entiendo de los que decís que hay que valorrar "vivir bien" o amortizar.

Dejar la hipoteca temblando no es abrocharse el cinturón.

Si tú metes pasta en tu hipoteca, la letra automáticamente te baja, y el dinero que tienes a fin de mes aumenta, con lo cual, incluso puedes aumentar tu tren de vida con tu sueldo, sin pulirte la pasta que tienes ahora.

No me parece muy inteligente vivir a tope tirando de ahorros mientras cada vez se te va más dinero en la letra de la hipoteca de tu sueldo. Si sigues así cuando se te acabe la pasta tendrás una letra altísima (subidas de Euríbor) y nada de colchón económico.

Vamos, para mí, amortizar significa "vivir bien" durante más tiempo.



Saludos.


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  #8  
Antiguo 12-feb-2007, 13:30
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Iniciado por eljos
Hay una cosa que no entiendo de los que decís que hay que valorrar "vivir bien" o amortizar.

Dejar la hipoteca temblando no es abrocharse el cinturón.

Si tú metes pasta en tu hipoteca, la letra automáticamente te baja, y el dinero que tienes a fin de mes aumenta, con lo cual, incluso puedes aumentar tu tren de vida con tu sueldo, sin pulirte la pasta que tienes ahora.

No me parece muy inteligente vivir a tope tirando de ahorros mientras cada vez se te va más dinero en la letra de la hipoteca de tu sueldo. Si sigues así cuando se te acabe la pasta tendrás una letra altísima (subidas de Euríbor) y nada de colchón económico.

Vamos, para mí, amortizar significa "vivir bien" durante más tiempo.



Saludos.


No entiendo que no lo entiendas. Primero que llevas las cosas al extremo, nadie ha dicho nada de dejar la hipoteca temblando. Segundo que la mejor amortización es la que reduce el plazo de devolución, manteniendo la cuota mensual, ya que rebaja más los intereses, con lo cual tampoco es exacto lo de que la letra baja. Por último, ya he dicho antes que depende del sueldo en cuestión. Si el precio de rebajar la devolución de la hipoteca de 30 a 20 años es pasar los próximos 10 años a "pan y cuchillo", no veo lo de tu afirmación "amortizar=vivir bien durante más tiempo".
Tampoco nadie ha dicho nada de "vivir a tope tirando los ahorros". Se trata de tener una vida agradable, poder llevar a tus hijos a algún sitio en verano, salir a cenar con tu marido/mujer de vez en cuando, etc..

Soy partidario de amortizar siempre que eso no implique malvivir ahora para supuestamente vivir mejor despues, siempre que tus cálculos indiquen que podrás continuar pagando la hipoteca hasta el final, a pesar de los aumentos de interés.

Saludos


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  #9  
Antiguo 12-feb-2007, 14:24
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Lo mas rentable es que la suma amortización+cuotas de hipoteca sume al final de año 9.000€ por persona que realiza la declaración, ya que es el tope que te da Hacienda para devolverte. Por lo tanto si solo tienes ingresos tu deberías amortizar como mucho cada año unos 3.000€. Si también realiza declaración de la renta tu pareja y el piso es de los dos podéis amortizar hasta 12.000€ al año. De esa amortizacion te devuelve hacienda sobre el 17% en la siguiente declaración.

Lo de reducir plazo o cuota depende de tus posibilidades y consideraciones, en mi caso particular he decidido amortizar en cuota a principio de año de manera que todos los años llego al tope y pago unos 40€ menos de intereses.


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  #10  
Antiguo 12-feb-2007, 16:21
eljos eljos está desconectado
Grandísimo Gurú burbujista
 
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Iniciado por bracat
No entiendo que no lo entiendas. Primero que llevas las cosas al extremo, nadie ha dicho nada de dejar la hipoteca temblando. Segundo que la mejor amortización es la que reduce el plazo de devolución, manteniendo la cuota mensual, ya que rebaja más los intereses, con lo cual tampoco es exacto lo de que la letra baja. Por último, ya he dicho antes que depende del sueldo en cuestión. Si el precio de rebajar la devolución de la hipoteca de 30 a 20 años es pasar los próximos 10 años a "pan y cuchillo", no veo lo de tu afirmación "amortizar=vivir bien durante más tiempo".
Tampoco nadie ha dicho nada de "vivir a tope tirando los ahorros". Se trata de tener una vida agradable, poder llevar a tus hijos a algún sitio en verano, salir a cenar con tu marido/mujer de vez en cuando, etc..

Soy partidario de amortizar siempre que eso no implique malvivir ahora para supuestamente vivir mejor despues, siempre que tus cálculos indiquen que podrás continuar pagando la hipoteca hasta el final, a pesar de los aumentos de interés.

Saludos

Bueno, depende de la situación de cada hipoteca, según la mía sólo puedo reducir cuota, no plazo, que es de 20 años, así que, cada año voy reduciendo la cuota y se nota a fin de mes.

Lo que decía es que si el dinero del que se dispone no se necesita, porque para vivir ya está el sueldo, entonces interesa claramente amortizar, por lo menos hasta el límite desgravable anualmente.


Saludos.


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