Burbuja.info - Foro de economía > > > Amortización anticipada: Es recomendable hacerlo?
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  #11  
Antiguo 12-feb-2007, 16:45
ex-burbujista ex-burbujista está desconectado
Grandísimo Gurú burbujista
 
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Iniciado por jechira
Lo mas rentable es que la suma amortización+cuotas de hipoteca sume al final de año 9.000€ por persona que realiza la declaración, ya que es el tope que te da Hacienda para devolverte. Por lo tanto si solo tienes ingresos tu deberías amortizar como mucho cada año unos 3.000€. Si también realiza declaración de la renta tu pareja y el piso es de los dos podéis amortizar hasta 12.000€ al año. De esa amortizacion te devuelve hacienda sobre el 17% en la siguiente declaración.

Lo de reducir plazo o cuota depende de tus posibilidades y consideraciones, en mi caso particular he decidido amortizar en cuota a principio de año de manera que todos los años llego al tope y pago unos 40€ menos de intereses.

creo que esto es razonable.

realmente no interesa amortizar anticipadamente, es antieconomico, ni siquiera entiendo porque pagaste 130.000 euros al contado, es preferible tener la deuda y que hacienda te pague los intereses toda la vida.

No veo que diferencia hay entre tener 100.000 euros en el banco y deber 100.000 euros o no deber nada y no tener nada.
buscando bien el diferencial entre lo que el banco te paga y lo que te cobra es del 0.5%, sobre 90.000 euros es de 450 euros al año , mucho menos que la desgravación de hacienda.


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  #12  
Antiguo 12-feb-2007, 16:53
Filicuchino Filicuchino está desconectado
Idealisto
 
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Iniciado por pepitoburbujas
(...) Por lo que os he leído muchos de los que aquí postean no es que prefieran vivir de alquiler a en propiedad, sino que están esperando la ocasión que ellos crean propicia para empepitarse en mayor o menor medida.

(....)
Precio 240000 €.
Cipoteca: 90000 € a 30 años.
(....)

La cantidad a pagar era 380 €/mes. En la primera revisión me subió a 440 €/mes. Supongo que agosto me subirán a 500 €/mes....

90000 euros a 30 años tampoco me parece un caso de pepitismo extremo. De hecho creo por temas fiscales si te compensa tener hipoteca antes que pagar el 100% a tocateja (esto no lo sé seguro porque no hago declaración de la renta )

Por supuesto que si bajaran a un precio justo me compraba un piso, y como yo la mayoría.
Pero ojo, empepitarse no es tener una hipoteca ni comprar un pisito. Mi padre tuvo su hipoteca y la pagó más o menos bien en 10-15 años. Empepitarse es endeudarse por encima de tus posibilidades, por algo que está sobrevalorado y con el dicho de "nunca baja, siempre sube!", hipotecándose compulsivamente como si te fuera la vida en tener un piso.
¿De quién es el problema? De la sociedad? De los pepitos que no tuvieron la educación adecuada para ser librepensadores? Quién sabe, pero espero que ese esfuerzo les haya merecido la pena, porque han llevado a este país a las puertas de una crisis .


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  #13  
Antiguo 12-feb-2007, 17:14
bracat bracat está desconectado
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Iniciado por eljos
Bueno, depende de la situación de cada hipoteca, según la mía sólo puedo reducir cuota, no plazo, que es de 20 años, así que, cada año voy reduciendo la cuota y se nota a fin de mes.

Lo que decía es que si el dinero del que se dispone no se necesita, porque para vivir ya está el sueldo, entonces interesa claramente amortizar, por lo menos hasta el límite desgravable anualmente.


Saludos.

Estamos de acuerdo. Tengo una hipoteca que voy pagando de forma relativamente cómoda, pero aun así, siempre que tengo oportunidad le pego un "hachazo" (y la verdad es que es una buena sensación)

Un saludo


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  #14  
Antiguo 12-feb-2007, 18:03
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Iniciado por jechira
Lo mas rentable es que la suma amortización+cuotas de hipoteca sume al final de año 9.000€ por persona que realiza la declaración, ya que es el tope que te da Hacienda para devolverte.

En mi opinión, este es un consejo práctico si no tienes un plazo demasiado elevado o no has pedido una cantidad demasiado elevada. No estoy de acuerdo con amortizar únicamente hasta 9000 euros todos los años, porque si tu hipoteca es de las que últimamente se calzan por aquí (rondan los 240.000-300.000, plazo de 35 ó 40 años, etc.) no amortizar plazo si tienes la posibilidad, simplemente por el reclamo de hacienda es un error gravísimo.

Sólo hace falta ir a por el simulador de hipotecas. Tenemos estos datos:
* Hipoteca de 240.000 € a 35 años: tomando un interés del 4% (poco me parece, pero como es una simulación), nos sale una módica cuota mensual de 1084,80 €. Multiplicado por 12 mensualidades, 13017,6 €. Vamos, se superan ampliamente los 9000. Si agotamos toda la vida de la hipoteca, Hacienda nos devolverá aproximadamente 1300 euros durante 35 años = 45500 euros. PERO hete aquí que en este préstamo, se habrán pagado en total 210000 euros de intereses... señores, en serio que no merece la pena amortizar en tiempo?

* Hipoteca anterior de 240.000 € a 35 años: amortizamos 6000 € durante el primer año. Seguiremos pagando lo mismo al mes, pero ahora el plazo se nos ha reducido a 32 años y 3 meses. A cambio de esta reducción, habremos pagado... 184207,14 € de intereses! casi 26000 euros menos! Y esto respecto a Hacienda sólo nos hace "perder" la devolución de 3 años... 3900 euros nada más...

No sé, yo creo que para hipotecas de mucha cantidad y muchos años, si es posible se debe intentar amortizar todo lo posible durante los primeros años. No os cuadran los cálculos?


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  #15  
Antiguo 12-feb-2007, 18:17
jechira jechira está desconectado
Cuñado ninja
 
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De acuerdo, mi consejo es valido para hipotecas por debajo de 120.000€ y a unos 15 años como la mía que es la que tengo calculada y estudiada. Obviamente cada uno debe hacer sus números y esta claro que no sabemos si Hacienda va a mantener las desgravaciones dentro de 15 años.
De todas maneras no has tenido en cuenta que esos 6000€ los puedes poner a un plazo fijo al 3% durante esos 30 años y aprovechándote cada año del interés compuesto el diferencial baja bastante.

De todas maneras tu hipoteca ejemplo suele hacerse entre dos sueldos por lo que el limite de desgravación sube a 18.000€.


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  #16  
Antiguo 12-feb-2007, 18:57
The Cool Spot The Cool Spot está desconectado
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[nuncabajista mode ON]
Que amortizaciones ni que leches! Como todavia tienes mucha capacidad de endeudamiento yo lo que haria seria comprar otro piso, para invertir, que el año pasado se han revalorizado un 9%, pero eso por que ha salido un año un poco raro, veras como este para compensar se revalorizan un 20-25%.
[nuncabajista mode OFF]

Ya fuera de coñas, como dicen los compañeros, es muy interesante ir amortizando, incluso si tu hipoteca te lo permite, para en vez de reducir cuota ir recortando tiempo, que en tiempos de intereses crecientes es lo que mas interesa. Puede que ahora te parezca quitarte caprichitos, pero es dinero de mas que vas a tener en el futuro.


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  #17  
Antiguo 12-feb-2007, 21:53
nonick nonick está desconectado
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Iniciado por eljos
Hay una cosa que no entiendo de los que decís que hay que valorrar "vivir bien" o amortizar.

Dejar la hipoteca temblando no es abrocharse el cinturón.

Si tú metes pasta en tu hipoteca, la letra automáticamente te baja, y el dinero que tienes a fin de mes aumenta, con lo cual, incluso puedes aumentar tu tren de vida con tu sueldo, sin pulirte la pasta que tienes ahora.

No me parece muy inteligente vivir a tope tirando de ahorros mientras cada vez se te va más dinero en la letra de la hipoteca de tu sueldo. Si sigues así cuando se te acabe la pasta tendrás una letra altísima (subidas de Euríbor) y nada de colchón económico.

Vamos, para mí, amortizar significa "vivir bien" durante más tiempo.



Saludos.

Iba a escribir un mensaje en este sentido pero después de leer éste creo que refleja perfectamente lo que quería decir. Para los "caprichos" en vez de tirar de los ahorros, amortiza y tira de lo que te queda de más cada mes al haber reducido la cuota; (salvo que tengas en mente una inversión muy rentable a la que dedicar ese dinero pero entonces no es para "caprichos")


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  #18  
Antiguo 12-feb-2007, 22:22
Pavement Pavement está desconectado
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Si las condiciones del banco no son leoninas, nunca te quites dinero sino años

Imaginemos que hemos pedido 20.000.000 pts a 25 años (nada raro tal y como está el precio de la vivienda) y que el tipo de interés es del 6% (voy a suponer que se mantiene constante a lo largo de toda la vida del préstamo). Pues bien, con estas condiciones pagaríamos una cuota de 128.860 pts cada mes y cuando acabemos de pagar la hipoteca habremos pagado a parte de los 20 millones de capital, 18.658.120 pts de intereses.

Si después de llevar 12 meses pagando letras hemos conseguido ahorrar un millón y queremos entregarlo para amortizar capital tendremos lo siguiente:

1.- Entrega de 1 millón reduciendo cuota: la cuota se reduciría a 122.301 pts/mes (6.559 pts menos cada mes). Y echando cuentas al final del préstamo habríamos conseguido reducir los intereses pagados a 17.768.867 pts (o sea, entregando un millón en el mes doce del préstamo nos habríamos ahorrado en intereses 889.253 pts).

2.- Entrega de 1 millón reduciendo plazo: el problema aquí es calcular cuánto debo entregar para quitarme tantos meses, pero tampoco es tan difícil hacerlo. Bueno, yo he hecho las cuentas y con un millón nos quitaríamos 30 meses aproximadamente (manteniendo la cuota inicial constante, o sea, que seguiríamos pagando 128.860 pts/mes). Al final del préstamo habríamos reducido la cantidad pagada en intereses a 15.772.772 pts (JODER!!, o sea, que si al cabo de un año de solicitar la hipoteca soy capaz de ahorrar un millón de pesetas y lo entrego para quitarme 30 meses del préstamo me ahorro 2.885.338 pts en intereses, que es muchísimo más que las 889.253 pts que me ahorraría reduciendo cuota al hacer entrega de la misma cantidad de dinero, o sea, en este caso de un millón de pesetas).


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  #19  
Antiguo 12-feb-2007, 22:57
PIONER PIONER está desconectado
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Lo primero es lo primero, saludos a todos porque este también es mi primera intervención. Yo también soy burbujista desde más o menos el año 2002-03 y ha sido una suerte encontrar este foro específico para este tema. Ya es curioso que desde hace un tiempo aparezcamos cada día más, con razón o sin razón parecía que debíamos escondernos por mantener una opinión diferente.

Bueno, al tema que si no soltaré un ladrillo. Desde hace algún tiempo he ido probando con el simulador de hipotecas del excel, y sea por falta de pericia o por desconocimiento, no tengo tan claro que amortizar anticipadamente a partir del segundo o tercer año de la hipoteca resulte rentable. Por lógica amortizar capital reduce los intereses a pagar, pero el nuevo recalculo de la hipoteca + los intereses no me resulta una reducción significativa del coste total de la "inversión". Salvo que alguno me indique el error que cometo, pienso que es más efectivo un fondo de inversión, aunque sea renta fija corto plazo, que amortizar.

La pregunta no va con segundas, pero si alguien con conocimientos de matemáticas financieras me lo aclara, se lo agradeceré.

Saludos


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  #20  
Antiguo 12-feb-2007, 23:23
brunorro brunorro está desconectado
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En mi humilde opinión, si los tipos de interés van a subir lo mejor es tener cuantas menos deudas mejor.
Mi lógica también habría sido pepitil en tu caso, vaya chollo, sólo 90000 euros de hipoteca, es lo que razonablemente tendría que valer un piso ahora.
También mi lógica, de economista pachanguero, dice que el que los tipos de interés estén altos no beneficia a los que tienen deudas, sino a los que ahorran. Si fuese tú, ahora dispongo de más deudas que ahorros, así que amortizaría el máximo posible.
Si puedes quitarte de encima en tres años unos 30000 leuros creo (sin calculadora en mano y así a bote pronto) habrás hecho lo mejor posible. Digo tres años porque ahí casi seguro que el euribor ya está en el 6%, y a menos que alguien de aquí argumente lo contrario en esas condiciones no mola tener deudas.


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