Burbuja.info - Foro de economía > > > Aquí no podría pasar: sub-prime lending
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  #1  
Antiguo 09-feb-2007, 13:42
Miss Marple Miss Marple está desconectado
más allá de la burbuja
 
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A cuento de los problemas que HSBC está teniendo con la morosidad de su filial usurera en EEUU, me parecen interesantes las declaraciones del BBVA, recogidas en otro hilo:

http://www.burbuja.info/inmobiliaria...ad.php?t=25595
La respuesta de BBVA es rotunda. "En España no existen préstamos hipotecarios sub-prime, como tampoco existen las segundas hipotecas", comenta un analista del departamento de estudios de la entidad. "En estos dos segmentos es dónde los bancos y las agencias hipotecarias que operan en Estados Unidos están empezando a sentir los impagos. Algunas han sido muy agresivas y ahora sufren las consecuencias, viéndose obligadas a incrementar las dotaciones para hacer frente al aumento de la morosidad hipotecaria".

Por otra parte, "la situación de tipos de interés en España no es tan dramática como en el mercado estadounidense", añade este analista. "En nuestro país la subida ha sido más suave y más alargada en el tiempo, lo que está permitiendo a las familias españolas adaptar sus pagos", explica.




Sub-prime (ver wikipedia) es un eufemismo para designar a gente con un pobre historial crediticio, sea por que han dejado de pagar alguna deuda en el pasado, o porque aparentemente no tienen ingresos o recursos para devolver los prestamos que solicitan. Sub-prime lending es el eufemismo que se aplica a los prestamistas que están dispuestos a prestar dinero a estos clientes, a menudo en forma de segundas o terceras hipotecas, con una prima especial para cubrir el riesgo (en castellano la traducción correcta es usureros). Estas empresas han tenido unos beneficios espectaculares durante los últimos años, en parte por que el boom inmobiliario ha permitido a los clientes no defraudar en los pagos, y en parte por la gran demanda de los mercados financieros, que buscaban créditos con alto interés para poder titulizar y negociar. Por eso muchos grandes bancos se han metido en este sector, desplazando a la familia Soprano y otros pioneros de este negocio.

¿Podría suceder en España algo similar? Aparte de que el gobierno no lo permitiría, el BBVA tiene razón al decir que aquí no hay subprime lending. Lo que sí hay es gente con ingresos precarios a la que le han prestado 9 o diez veces su salario para comprar un piso, con aval de sus padres. Si se vieran en problemas, se cuenta con los avalistas para tirar del carro. Los bancos se han dado cuenta del desequilibrio en riqueza entre la generación de la transición y sus hijos (comentado en este foro a menudo), y noblemente han diseñado una transferencia de riqueza para compensarlo. No de los padres a los hijos, sino de los hijos y los padres al banco; así no hay tanto desequilibrio. La transferencia se produce automáticamente cuando la economía se enfría: los primeros trabajos en desaparecer son los más precarios (jóvenes), los padres avalistas se ven forzados a cubrir la hipoteca por miedo a perder su propiedad; desdichadamente esto resulta en reducción de su consumo, mayor enfriamiento de la economía y más trabajos perdidos, más hipotecas en apuros y más avalistas rascándose el bolsillo, hasta que se alcanza una situación de equilibrio. El banco recobra la mayor parte de la deuda, la economía se despoja de empleos en sectores poco robustos (dependientes de la construcción excesiva o del consumo no esencial), los pepitos descubren que se puede vivir sin consumo excesivo y que aunque su piso valga menos, la familia está más unida. Todos ganan.

Los bancos se llevan el dinero para invertir en otros mercados donde las burbujas aún no están maduras, y proseguir con su misión equilibradora y purificadora. Sinceramente, creo que si la banca española consigue exportar la figura del avalista a otros mercados, ha descubierto un modelo que la puede llevar a dominar el mercado bancario mundial.


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  #2  
Antiguo 09-feb-2007, 13:53
Neu___ Neu___ está desconectado
Super Mario
 
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Alguien lo dijo por aqui: Los avales van a romper más familias que la droga.


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  #3  
Antiguo 09-feb-2007, 13:55
ellison ellison está desconectado
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Yo no veo problema con los usureros.

Es totalmente logico que los prestamistas exijan un interes mas alto cuando dan un prestamo a alguien con un mal historial previo y por tanto, con un mayor riesgo de impago. Mayor riesgo = mayor tipo de interes.

Prefieres que una persona en una situacion dificil no tenga ninguna opcion de financiacion, o en cambio tenga alguna posibilidad? Es mejor que encuentre salidas aunque tenga que pagar un % extra por su mala situacion.

No entiendo por que lo comparas con la mafia.

Y tampoco por que lo relacionas con los avalistas. Es muchisimo mejor que te den la opcion a ofrecer avalistas antes que te sangren con un mayor tipo de interes. Y supongo que esto pasara en todos los lugares del mundo.

Saludos


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  #4  
Antiguo 09-feb-2007, 14:00
Nyr Nyr está desconectado
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Iniciado por ellison
Yo no veo problema con los usureros.

Es totalmente logico que los prestamistas exijan un interes mas alto cuando dan un prestamo a alguien con un mal historial previo y por tanto, con un mayor riesgo de impago. Mayor riesgo = mayor tipo de interes.

Prefieres que una persona en una situacion dificil no tenga ninguna opcion de financiacion, o en cambio tenga alguna posibilidad? Es mejor que encuentre salidas aunque tenga que pagar un % extra por su mala situacion.

No entiendo por que lo comparas con la mafia.

Y tampoco por que lo relacionas con los avalistas. Es muchisimo mejor que te den la opcion a ofrecer avalistas antes que te sangren con un mayor tipo de interes. Y supongo que esto pasara en todos los lugares del mundo.

Saludos

Realmente lo que es mejor es que si no puedes permitirtelo no te den el dinero.
Ademas que en el tema de hipotecas un gran numero de avalistas han accedido a avalar creyendo que era solo un mero tramite y que es imposible que lleguen a tomar acciones contra ellos.


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  #5  
Antiguo 09-feb-2007, 14:14
saquetas de Goldman saquetas de Goldman está desconectado
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Iniciado por ellison
Yo no veo problema con los usureros.

Es totalmente logico que los prestamistas exijan un interes mas alto cuando dan un prestamo a alguien con un mal historial previo y por tanto, con un mayor riesgo de impago. Mayor riesgo = mayor tipo de interes.

Prefieres que una persona en una situacion dificil no tenga ninguna opcion de financiacion, o en cambio tenga alguna posibilidad? Es mejor que encuentre salidas aunque tenga que pagar un % extra por su mala situacion.

No entiendo por que lo comparas con la mafia.

Y tampoco por que lo relacionas con los avalistas. Es muchisimo mejor que te den la opcion a ofrecer avalistas antes que te sangren con un mayor tipo de interes. Y supongo que esto pasara en todos los lugares del mundo.

Saludos

Yo no entiendo que problema hay con la mafia. Cumple un rol social impartiendo justicia donde y cuando no la hay y amparando a los más necesitados. Es normal que si alguien no paga sus deudas le peguen un tiro en la nuca y que si otro es un delator le corten los dedos o la lengua

Excelente post, Miss Marple.

Última edición por saquetas de Goldman; 10-feb-2007 a las 00:29


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  #6  
Antiguo 09-feb-2007, 14:23
Miss Marple Miss Marple está desconectado
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Iniciado por ellison
Yo no veo problema con los usureros.

Es totalmente logico que los prestamistas exijan un interes mas alto cuando dan un prestamo a alguien con un mal historial previo y por tanto, con un mayor riesgo de impago. Mayor riesgo = mayor tipo de interes.

Prefieres que una persona en una situacion dificil no tenga ninguna opcion de financiacion, o en cambio tenga alguna posibilidad? Es mejor que encuentre salidas aunque tenga que pagar un % extra por su mala situacion.

No entiendo por que lo comparas con la mafia.

Y tampoco por que lo relacionas con los avalistas. Es muchisimo mejor que te den la opcion a ofrecer avalistas antes que te sangren con un mayor tipo de interes. Y supongo que esto pasara en todos los lugares del mundo.

Saludos

Yo tampoco veo nada malo con que los usureros cobren más interés donde hay más riesgo. No he pasado juicios de valor, sólo he descrito la situación. Lo único es que no me gustan los eufemismos y prefiero llamar a las cosas por su nombre.

Cuando no existen usureros legales, la gente sin otro recurso acude a los ilegales. Esto es completamente cierto, y de ahí la alusión a la mafia.

Se puede objetar que es desagradable sacar beneficios aprovechándose de los más débiles de la sociedad; lo mismo se podría decir de los que venden alcohol a alcohólicos o los casinos que se aprovechan de ludópatas. En los tres casos se puede responder que ilegalizar este comercio empujaría a los necesitados a la ilegalidad, y que en realidad desarrollan una labor social.

Los avalistas es un tema distinto, pero que explica porque en España no hay sub-prime lending: en su mayoría, gente que no hubiera podido obtener crédito para entrar en la burbuja lo logró gracias a los avales. Esto no pasa en EEUU porque los lazos familiares no son tan fuertes allí. Los avalistas han permitido que la burbuja española llegara mucho más lejos que en EEUU o GB, por ejemplo; por tanto, son a la vez parte y víctima del timo de la burbuja a crédito. La situación es distinta, y los bancos no tienen tanto riesgo; por otra parte, cuando las cosas vengan mal dadas, el efecto en la economía será más amplio, afectando indirectamente a más gente. No tengo dudas de que las familias españolas son lo bastante fuertes y ricas para resistir lo que les echen, pero me dá la impresión de que nadie piensa en el efecto que esto va a tener.

Saludos



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  #7  
Antiguo 09-feb-2007, 14:34
munozo munozo está desconectado
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Iniciado por Nyr
Ademas que en el tema de hipotecas un gran numero de avalistas han accedido a avalar creyendo que era solo un mero tramite y que es imposible que lleguen a tomar acciones contra ellos.

Totalmente de acuerdo contigo, hay muchísima gente que ha avalado y no sabe que responsabilidades tiene.


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  #8  
Antiguo 09-feb-2007, 14:54
Stock26 Stock26 está desconectado
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Iniciado por munozo
Totalmente de acuerdo contigo, hay muchísima gente que ha avalado y no sabe que responsabilidades tiene.

Tendreis razón, pero supongo que el 99% de los avales son de los padres-suegros. Si un hijo se arruina poco importa si tienes que ayudarle por obligación legal o no, le vas a ayudar igual.


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  #9  
Antiguo 09-feb-2007, 15:01
Nyr Nyr está desconectado
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Iniciado por Stock26
Tendreis razón, pero supongo que el 99% de los avales son de los padres-suegros. Si un hijo se arruina poco importa si tienes que ayudarle por obligación legal o no, le vas a ayudar igual.

Si eso esta claro, pero no hace falta avalar para ayudar.
Pueden darse situaciones criticas en las que tanto avalistas como avalados se queden sin casa.

Yo sinceramente ni se me plantea pedir a mis padres que me avalen para comprar algo que esta fuera de mis posibilidades, sino no puedo comprar no compro, y si compro y me he equivocado no quiero que ellos sufran las consecuiencias de mi error.

Última edición por Nyr; 09-feb-2007 a las 15:03


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  #10  
Antiguo 09-feb-2007, 15:13
Scire Scire está desconectado
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Iniciado por Stock26
Tendreis razón, pero supongo que el 99% de los avales son de los padres-suegros. Si un hijo se arruina poco importa si tienes que ayudarle por obligación legal o no, le vas a ayudar igual.


He vivido el caso de padres avalistas. El principal problema del aval -solidario en este caso- es que los que pierden son los padres; el hijo al fin y al cabo se queda a cero, como estaba antes. Si es la situación del hijo la que se tambalea, los padres sin duda van a ayudarlo; pero si, al contrario, es la situación de los padres la que se tambalea, se produce la ruptura familiar. Sobre todo si el hijo además es un pepito que se ha creído más listo que el hambre y es incapaz de reconocer sus propios errores.

Apunto una frase típica de un pepito que se hará famosa más adelante.

Cuando el banco comience a acosar a los padres y éstos le obliguen como sea a vender, el pepito, sabio como él sólo, les increpará:

-"Por vuestra culpa he perdido dinero"

Yo ya la he escuchado, seguro que se oirá más.


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