Burbuja.info - Foro de economía > > > Aquí no podría pasar: sub-prime lending
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  #11  
Antiguo 09-feb-2007, 15:17
Marai Marai está desconectado
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En España, un número creciente de hipotecas sería considerada "subprime" con los estándares anglosajones. A medida que se endurecen las condiciones de crédito, los bancos se ven "obligados" a mirar menos y menos los datos económicos de los solicitantes. Se admite cualquier nómina aunque sea falsa. No se tiene en consideración la duración de los contratos, se admiten deudas que superan el 50% de la renta del prestatario etc.

Y si no, leer "Todo vale para captar hipotecas" en El País Inmobiliario de hoy, que describe un panorama de creciente relajación crediticia en 2007. Según explican en el artículo es "por no perder cuota de mercado". Sin embargo yo no lo creo así. Nada acojonaría más a los bancos que los precios de la vivienda bajaran, porque saben que los impagos se dispararían y, entre otras cosas, les bajarían el "rating".

Parece que bancos y cajas optan por llevar el boom inmobiliario a sus últimas consecuencias. Peor para todos.


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  #12  
Antiguo 09-feb-2007, 15:25
ex-burbujista ex-burbujista está desconectado
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Muy agudo eso de los avales. Es parte lo que lo que se ha llamado "solidaridad intergeneracional"

lo de los usureros creo que esta entrando con las rehipotecas y algunos créditos rápidos, ese un motivo para ver que el mercado no esta tan maduro, otro es que aquí apenas hay créditos de "solo interés"


sobre la calidad del crédito, bufff no se ... En España hay mucha nomina falsa, mucho inmigrante sin historial incluso sin papeles (tengo una conocida de santo domingo a la que le dieron una hipoteca con documentacion falsa, al ver que se lo daban pidio la documentacion a su pais y lo hizo todo legal )

...Hace tiempo en tv una asociación de ecuatorianos decían que hacían esto: alguien se compraba una vivienda y era avalado por otro de la asociación a cambio él luego avalaría a otro que necesitara aval, jejeje, (todo esto entre gente que no se conoce)
creo que eso es el peor tipo de crédito que pueda existir. una cadena de avalistas, rompe el eslabon de la cadena y ya veremos que pasa.

Última edición por ex-burbujista; 09-feb-2007 a las 15:40


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  #13  
Antiguo 09-feb-2007, 15:29
Marai Marai está desconectado
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Iniciado por ex-burbujista
Muy agudo eso de los avales. Es parte lo que lo que se ha llamado "solidaridad intergeneracional"

lo de los usureros creo que esta entrando con las rehipotecas y algunos créditos rápidos, ese un motivo para ver que el mercado no esta tan maduro, otro es que aquí apenas hay créditos de "solo interés"


sobre la calidad del crédito, bufff no se ... En España hay mucha nomina falsa, mucho inmigrante sin historial...
...Hace tiempo en tv una asociación de ecuatorianos decían que hacían esto: alguien se compraba una vivienda y era avalado por otro de la asociación a cambio él luego avalaría a otro que necesitara aval, jejeje, (todo esto entre gente que no se conoce)
creo que eso es el peor tipo de crédito que pueda existir. una cadena de avalistas, rompe el eslabon de la cadena y ya veremos que pasa.

Si que las hay y cada vez más. Los famosos periodos de carencia cada vez más largos.


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  #14  
Antiguo 09-feb-2007, 19:04
MNSV MNSV está desconectado
Agarrao a las kalandrakas
 
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Iniciado por Miss Marple
...¿Podría suceder en España algo similar? Aparte de que el gobierno no lo permitiría, el BBVA tiene razón al decir que aquí no hay subprime lending. Lo que sí hay es gente con ingresos precarios a la que le han prestado 9 o diez veces su salario para comprar un piso, con aval de sus padres. Si se vieran en problemas, se cuenta con los avalistas para tirar del carro. Los bancos se han dado cuenta del desequilibrio en riqueza entre la generación de la transición y sus hijos (comentado en este foro a menudo), y noblemente han diseñado una transferencia de riqueza para compensarlo. No de los padres a los hijos, sino de los hijos y los padres al banco; así no hay tanto desequilibrio. La transferencia se produce automáticamente cuando la economía se enfría: los primeros trabajos en desaparecer son los más precarios (jóvenes), los padres avalistas se ven forzados a cubrir la hipoteca por miedo a perder su propiedad; desdichadamente esto resulta en reducción de su consumo, mayor enfriamiento de la economía y más trabajos perdidos, más hipotecas en apuros y más avalistas rascándose el bolsillo, hasta que se alcanza una situación de equilibrio. El banco recobra la mayor parte de la deuda, la economía se despoja de empleos en sectores poco robustos (dependientes de la construcción excesiva o del consumo no esencial), los pepitos descubren que se puede vivir sin consumo excesivo y que aunque su piso valga menos, la familia está más unida. Todos ganan.

Los bancos se llevan el dinero para invertir en otros mercados donde las burbujas aún no están maduras, y proseguir con su misión equilibradora y purificadora. Sinceramente, creo que si la banca española consigue exportar la figura del avalista a otros mercados, ha descubierto un modelo que la puede llevar a dominar el mercado bancario mundial.

En España si que no existe esa modalidad propiamente dicha en el mercado hipotecario pero existe las hipotecas y préstamos personales de alto riesgo. De hecho las están dando. Aparte, se ha generalizado las empresas de reunificación de créditos que con tipos muy altos, cancelan incluso ejecuciones hipotecarias y registro de morosos. Ya hay críticas por intentar controlar estas empresas que operan al margen de las garantías y supervisión del Banco de España. Son chiringitos financieros algunas veces incluso nacidos para el blanqueo de dinero. Los préstamos personales que anuncian en la TV (cofidis.....) no dejan de ser de este tipo con tipos de hasta un 20%.

Muchos bancos y cajas durante estos años han concedido préstamos a personas que se engloban en esta categoría y en condiciones normales no les hubieran concedido el préstamo pero como han subido el nivel de riesgo por la poca morosidad del momento y la competencia se los han concedido.

En el mercado hipotecario español es común también la segunda y tercera hipoteca sobre una finca.

La figura del aval en los préstamos personales y ahora en algunos hipotecarios es propia de los países latinos de origen católico con fuerte arraigo de la familia. Por eso no se ha generalizado en los países anglosajones.

Yo, últimamente, a amigos y conocidos que acuden en busca de consejo sobre financiación siempre les aconsejo que pidan prestamos a familiares pero escriturados incluso con garantías hipotecarias en vez del banco. A los familiares les dán intereses superiores que los depósitos bancarios y ellos se ahorran hasta dos puntos de interés y muchos gastos incluidos en letra pequeña (redondeo, cartas, comisiones de apertura, cancelaciones...). Con un cuadro de amortización igual que un prestamo bancario.

Todos hacen negocio...... menos el banco, claro.

Un Saludo.


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  #15  
Antiguo 09-feb-2007, 19:28
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¿Tu hermano es el de la firma??


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  #16  
Antiguo 09-feb-2007, 19:30
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Todo el mundo sabe que los yanquis son tontos. Aquí esto no podría pasar de ninguna forma.

New Century Financial

La mitá, se lo dejo en la mitá



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  #17  
Antiguo 09-feb-2007, 20:12
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Iniciado por Scire
He vivido el caso de padres avalistas. El principal problema del aval -solidario en este caso- es que los que pierden son los padres; el hijo al fin y al cabo se queda a cero, como estaba antes. Si es la situación del hijo la que se tambalea, los padres sin duda van a ayudarlo; pero si, al contrario, es la situación de los padres la que se tambalea, se produce la ruptura familiar. Sobre todo si el hijo además es un pepito que se ha creído más listo que el hambre y es incapaz de reconocer sus propios errores.

Si hay hermanos, todavía es peor.


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  #18  
Antiguo 09-feb-2007, 20:15
Diogenes Diogenes está desconectado
Querido forero
 
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Iniciado por Miss Marple
Yo tampoco veo nada malo con que los usureros cobren más interés donde hay más riesgo. No he pasado juicios de valor, sólo he descrito la situación. Lo único es que no me gustan los eufemismos y prefiero llamar a las cosas por su nombre.

Cuando no existen usureros legales, la gente sin otro recurso acude a los ilegales. Esto es completamente cierto, y de ahí la alusión a la mafia.

Se puede objetar que es desagradable sacar beneficios aprovechándose de los más débiles de la sociedad; lo mismo se podría decir de los que venden alcohol a alcohólicos o los casinos que se aprovechan de ludópatas. En los tres casos se puede responder que ilegalizar este comercio empujaría a los necesitados a la ilegalidad, y que en realidad desarrollan una labor social.

Los avalistas es un tema distinto, pero que explica porque en España no hay sub-prime lending: en su mayoría, gente que no hubiera podido obtener crédito para entrar en la burbuja lo logró gracias a los avales. Esto no pasa en EEUU porque los lazos familiares no son tan fuertes allí. Los avalistas han permitido que la burbuja española llegara mucho más lejos que en EEUU o GB, por ejemplo; por tanto, son a la vez parte y víctima del timo de la burbuja a crédito. La situación es distinta, y los bancos no tienen tanto riesgo; por otra parte, cuando las cosas vengan mal dadas, el efecto en la economía será más amplio, afectando indirectamente a más gente. No tengo dudas de que las familias españolas son lo bastante fuertes y ricas para resistir lo que les echen, pero me dá la impresión de que nadie piensa en el efecto que esto va a tener.

Saludos


Muchas gracias, Miss Marple, por tus contribuciones. Sólo por leerlas ya valdría la pena este foro.

La información que nos has proporcionado resulta muy interesante, pero me ha gustado mucho más tu empeño en el análisis que en los juicios de valor.


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  #19  
Antiguo 09-feb-2007, 20:19
Diogenes Diogenes está desconectado
Querido forero
 
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Iniciado por Nyr
Yo sinceramente ni se me plantea pedir a mis padres que me avalen para comprar algo que esta fuera de mis posibilidades, sino no puedo comprar no compro, y si compro y me he equivocado no quiero que ellos sufran las consecuiencias de mi error.

Por no hablar del perjuicio que causas a tus hermanos. En mi caso, por ejemplo, con mis hermanos ya instalados, más o menos, en sus respectivos 'nichos' si yo implicase a mis padres en una operación dudosa como avalistas, no sólo me podría cargar su seguridad en la vejez, sino, de paso, el futuro de mis hermanos (sea quitándoles su parte de la herencia, o cargando sus economías futuras con los gastos de mantener a mis padres).


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  #20  
Antiguo 09-feb-2007, 20:51
Nyr Nyr está desconectado
Polemico
 
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Iniciado por Diogenes
Por no hablar del perjuicio que causas a tus hermanos. En mi caso, por ejemplo, con mis hermanos ya instalados, más o menos, en sus respectivos 'nichos' si yo implicase a mis padres en una operación dudosa como avalistas, no sólo me podría cargar su seguridad en la vejez, sino, de paso, el futuro de mis hermanos (sea quitándoles su parte de la herencia, o cargando sus economías futuras con los gastos de mantener a mis padres).

Si esa parte tambien es cierta, y ya no solo de la herencia de tus hermanos, sino que si te avalan a ti no los pueden avalar a ellos.

Y ya no hablo si compras en pareja y comprometes a tus padres y por alguna razon acabais mal y tu pareja decide no pagar la parte de su hipoteca y tu no puedas pagar solo toda la hipoteca.


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