Las cajas proponen que las hipotecas dejen de estar vinculadas al Euribor

- Por la 'gran volatilidad' que provoca en las cuotas mensuales de los préstamos.

- Plantea la creación de un grupo que estudie índices alternativos.

- 'El proceso de ejecución hipotecaria es 'excesivamente burocrático'.

Efe | Madrid
Actualizado miércoles 21/09/2011 22:01 horas

La Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) propone que los préstamos hipotecarios dejen de estar vinculados al Euribor por la "gran volatilidad" que este indicador provoca en las cuotas mensuales de los préstamos.

Durante su intervención ante la subcomisión del Congreso de los Diputados que analiza la posible reforma del sistema hipotecario español, el director general de la CECA, José María Méndez, anunció que ha planteado al Banco de España la creación de un grupo de trabajo que estudie posibles índices que sirvan de alternativa al Euribor a 12 meses, el indicador más usado en España para calcular el interés de las hipotecas.

Propone reformar las ejecuciones hipotecarias

En un comunicado, la patronal de las cajas de ahorros recuerda que ese índice, que surge de las propias transacciones bancarias, anticipa la evolución de los tipos de interés a corto plazo, lo que "conlleva una gran volatilidad que afecta a la cuota mensual a pagar por el prestatario".

Durante su intervención, el director general de la CECA también propuso reformar las ejecuciones hipotecarias para que sean más ágiles y transparentes, al tiempo que rechazó la dación en pago, que permite entregar la vivienda al banco para pagar la hipoteca.

Según la CECA, "el proceso de ejecución hipotecaria presenta deficiencias importantes" porque es "excesivamente burocrático" y "adolece de una más que cuestionable opacidad". En concreto, las cajas de ahorros critican la escasa publicidad que se otorga a las subastas, lo que limita la concurrencia de ofertas por los inmuebles que se venden y obliga a las entidades financieras a quedarse con ellos.

En opinión de la CECA, esa reforma "beneficiará al deudor hipotecario, que podrá ver incrementado el valor de adjudicación de sus activos", que podría llegar incluso a suponer el total del importe que debe a la entidad financiera (lo que ahora casi nunca se consigue).

Rechaza la dación en pago

Respecto a la dación en pago, la patronal de las cajas insistió en que su imposición en España tendría un efecto negativo en el sistema financiero porque supondría en última instancia una reducción del crédito y beneficiaría sólo a una minoría de clientes, dado que el 97% cumple puntualmente con sus obligaciones de pago.

La CECA recuerda que la legislación española ya contempla la posibilidad de que los particulares pacten con su entidad financiera la dación en pago en determinadas circunstancias, aunque esa opción no se ha extendido, en su opinión, precisamente por las peores condiciones que comporta en los créditos. Considera "más práctico" que se fomenten medidas de carácter fiscal o procesal para incentivar a las entidades de crédito a hacer uso de la hipoteca con responsabilidad limitada.

El director general de la CECA participó en la última sesión de trabajo de la subcomisión de Vivienda para el análisis y posible reforma del Sistema Hipotecario Español. Esa subcomisión será disuelta el día 26 de septiembre, junto con el resto del Parlamento, por la convocatoria de elecciones generales, lo que le impedirá presentar un informe con recomendaciones para reformar el mercado hipotecario.

"A todo ello habría de añadirse un más que probable efecto negativo sobre el mercado de cédulas y titulizaciones hipotecarias e, incluso, sobre la prima de riesgo de la deuda española", alerta la patronal.

Fuente: Las cajas proponen que las hipotecas dejen de estar vinculadas al Euribor | Vivienda | elmundo.es

Tengo una duda al respecto del Euribor. Se supone que es la tasa al que los bancos se prestan el dinero internamente.

Si tu pides un crédito cualquiera, el banco obtiene ese dinero del mercado interbancario a un determinado Euribor. Porqué las hipotecas varian anualmente, si el dinero que te ha dado lo ha contraido en un determinado momento. Por qué no tienes una hipoteca fija respecto al Euribor del momento en que la contraes?

O el banco tambien va devolviendo ese dinero al ritmo de tu hipoteca?

Que cachondos, Mejor que las Hipotecas esten referenciadas al Libor para que puedan pegar una mordida mejor. (Ellos piden prestado con referencia al Euribor y prestan con referencia al Libor)

El que las Hipotecas esten vinculadas al Euribor es simplemente por Competencia entre Entidades (Al haber mas competencia, la mordida es menor)

Estos quieren seguir estrujando la Teta.

Porque en 40 años de hipoteca puede variar mucho y por tanto perder dinero.

Si fuera fijo (que las hay) el interés sería mucho más alto, para compensar ese riesgo.

El truco es que al pepito no le pareció muy caro pagar 800 euros al mes durante 40 años estando bajo el euribor.

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No me he explicado bien, creo.

Pongamos que pides 300.000 euros de cipoteca. El banco o tira de sus recursos propios o lo obtiene de otro banco a un euribor determinado.

La duda es si el banco va devolviendo esos 300.000 euros según tu vas pagando cuotas, con el euribor correspondiente(variable).....o si el banco devuelve esos 300.000 de golpe, con el euribor que haya en ese momento?

Porqué solo las hipotecas pagan con Euribor y el resto de créditos no?

Yo he visto creditos para coches y al consumo vinculados al euribor. Euribor + 2 y cosas así.

Lo que pasa es que los créditos que no son para vivienda suelen ser mucho más pequeños, con plazo de devolución menor y un tipo de interés mayor, por lo que los pueden ofrecer a tipo fijo.


Por cierto, si no quieren que el euribor les de esos sobresaltos es fácil. Que el tipo se calcule haciendo la media del euribor resultante del periodo conforme se amortiza el préstamo.

Pero querrán un índice "mas caro"

El problema es que el euribor es el tipo interbancario medio de la zona euro.

Ahora mismo, ni dios presta a una entidad española al euribor, les piden mucho más. Y como prestaron a largo plazo (40 años) pero se financiaron a corto (a un año, por eso referenciaron al euribor a un año) entonces las hipotecas concedidas les hacen perder dinero. El margen es negativo, debido al alto precio que pagan por refinanciarse.

Piden vincularlo a otro indice, seguro que piensan en el IRPH, para hacer que el indexado sea puramente español, y no dependa de una media europea que les perjudica.

Sin embargo, nadie les prohibe usar ese otro indexado en sus ofertas a los clientes, asi que si quieren, pueden hacer eso ya mismo. Espero que no pidan una modificación legal que obligue a cambiar los indices de las hipotecas ya constituidas, diciendo que es "mejor para el cliente", lo cual es una mentira como un piano de grande.

El director de la sucursal del Santander me dejó helado el otro día:

- YO: Tengo unos ahorrillos, a cuanto me lo deja el plazo fijo.
- EL: 2 %.
- YO: Como es posible, si acabo de leer en el cuadro que tiene en el hall, que los créditos al consumo oscilan entre el 11-11.5% ?
- Corremos muchos riesgos.

En mis adentros, eso sería en la época de la burbuja pero ahora no me lo creo. Pero pienso, que el se ha quedado contento con el owned.

En fin, unos ladrones.

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No hay un sólo "euribor".

El euribor que usan las hipotecas es el "euribor a un año", es decir, el coste de tomar prestado el dinero a un interés fijo durante un año.

Por eso las hipotecas se revisan anualmente.


Pero tengo que deciros que el "euribor" es un timo, una estafa.

Obviamente, al ser dinero a un año, eso lleva una prima de riesgo. Estando los tipos oficiales al 1%, el euribor llegó a estar en casi 2%, es decir, un 1% más que el coste oficial del dinero.

Sin embargo, el euribor mensual, es practicamente igual que el tipo de interés oficial.

Y por qué usar el euribor anual y no el mensual por ejemplo?. Pues obviamente porque los bancos salen ganando. Te cobran la prima de riesgo, es decir, te cobran más intereses. Y el riesgo para ellos es totalmente irrelevante, porque como manejan tanto, unas veces les sale un poco a favor, y otras a veces un poco en contra, pero en general, salen nivelados en ese aspecto, pero a ti te están cobrando más.

Yo tengo una hipoteca en España referenciada al euribor mensual. Obviamente me revisan la cuota todos los meses ... pero y a mi qué me importa? Cuando suben los tipos, enseguida me suben la cuota, y cuando bajan, al mes siguiente ya me lo han bajado. Lo que me importa es que estoy pagando casi un 1% menos que con el euribor anual.

El colmo de la estafa es que he visto casos de bancos que te cobran el euribor anual, pero luego te revisan la hipoteca semestralmente. Es decir, te cobran la prima de riesgo a un año, pero te revisan cada 6 meses. Que jeta no ??



Respecto a usar otro índice de referencia, propongo lo que se hace en UK, que es usar el tipo oficial del banco central. De esta forma los tipos solo cambian de vez en cuando, cuando el BCE los cambia. No hay fluctuaciones mes a mes. Se marca un diferencial y fuera.

Ejem......

¿modificando las escrituras pùblicas de manera unilateral?

¿o se refiererirá a las de nueva constitución?

Me da a mi la impresion de que el 30% o más de capital que tienen que colocar en los mercado les sale más caro que lo que cobran por la mayor parte de las hipotecas de sus carteras