¿Es la reunificación de deuda un salvavidas financiero o un autoengaño?. Noticias en Invertia

La reunificación de deudas y préstamos es un servicio financiero que, pese a la publicidad que ha tenido en los medios, sigue siendo un desconocido para el ciudadano de a pie. La gran duda es ¿valen la pena estos procedimientos y cuanto dinero ahorra a las familias que los utilizan?.

(Información ofrecida por iahorro)

Algunas asociaciones de usuarios de banca han atacado la reunificación de deudas y las empresas que la tramitan, alegando que no soluciona los problemas, sino que los agrava. Sin embargo, la reunificación bien tramitada y en los casos en que soluciona el problema, es una buena opción frente al exceso de deudas.

Veamos qué es exactamente una reunificación de deudas:

Se trata de firmar un nuevo préstamo hipotecario, en el que se incluye la hipoteca que se tenía, los préstamos y deudas pendientes y, normalmente, los gastos de la operación y los honorarios de la empresa de intermediación (si el cliente no gestiona la operación directamente con un banco).

La operación implica que la deuda pendiente aumenta (al incluir gastos), pero se pasa a pagar una sola cuota hipotecaria al mes, con lo que el esfuerzo económico de la familia disminuye.

Con un ejemplo práctico lo entenderemos mejor:

Imaginemos una familia que contrató una hipoteca hace años, cuyo capital pendiente a día de hoy es de 100.000 euros. Uno de los miembros quedó en paro y no encontró trabajo dos años después, con lo que durante este tiempo los ingresos eran insuficientes para pagar todos los gastos mensuales; además tenía un préstamo personal de 10.000 euros de un coche. Para poder tirar adelante fueron tomando dinero a crédito de dos tarjetas oro, cuyo crédito dispuesto a día de hoy es de 6.000 euros cada una.

La suma de pagos financieros mensuales actual es:

La hipoteca de 100.000 euros vence en 15 años. Paga un euribor + 1 (la última revisión dio como resultado un 3,147%). La cuota que pagan es de 695 euros.
Del préstamo del coche, al 10% de interés, le quedan 3 años. La cuota mensual es de 322 euros.
En cuanto a las tarjetas, se paga una cuota fija de 150 euros por tarjeta.

Total pagos mensuales: 1.317 euros.

Si reunificamos todas las deudas en una nueva hipoteca, los gastos de la operación aproximados son:

Comisión de apertura: supongamos un 2%, 2.670 euros.
Gastos de cancelación de las deudas (excepto la hipoteca): 300 euros.
Gastos de cancelación del préstamo hipotecario y de la nueva constitución del préstamo: 1.600 euros + 3.950 euros.
Honorarios de la reunificación: supongamos un fijo de 3.000 euros.

Total gastos de reunificar deudas: 11.520 euros.

Total deuda pendiente nueva hipoteca: 133.500 euros.Imaginemos que la hipoteca se concede a 15 años y a un Euribor + 2 (tomando el nuevo tipo de interés de el mes de agosto, nos resulta un 4,097%).

La cuota resultante es de 994 euros. Por tanto, cada mes pagamos 323 euros menos que antes (una rebaja del 25,53%), si bien hemos reunificado todas las deudas a 15 años y nuestra deuda pendiente es superior (al incluir los gastos de la operación). La rebaja mensual sería mayor si en lugar de tomar 15 años hubiésemos ampliado el plazo.

Es una buena solución para un problema puntual de sobreendeudamiento familiar. Por determinadas razones hemos tenido que pedir préstamos personales y tirar de tarjeta para pasar el mes (por ejemplo porque un miembro de la familia se ha quedado sin empleo). La situación económica mejora (se encuentra un nuevo empleo), pero con los ingresos mensuales no se llega para pagar todas las cuotas diferentes.En este caso agrupar todo el endeudamiento en una nueva hipoteca es una solución adecuada.

Sin embargo no es una solución para familias que sufren endeudamiento crónico debido a una mala gestión del presupuesto familiar, ya que una vez firmada la hipoteca de reunificación volverán endeudarse. Para este tipo de cliente, lo que hay que ofrecerle no es agrupar deudas, sino aprender a gastar en función de sus ingresos.

La Ley 2/2009 y el RD 106/2011, que crea el Registro estatal de empresas de intermediación y de capital privado, son el marco normativo que regula el sector de la intermediación hipotecaria. Esta normativa ha surgido para profesionalizar el sector de las empresas de reunificación de deudas y evitar la mala praxis de algunos chiringuitos hipotecarios en el pasado.

Es muy importante tener en cuenta que se firma siempre ante notario un préstamo hipotecario, concedido por una entidad financiera. La empresa de reunificación de deudas no nos deja el dinero, se limita a asesorarnos, negociar con los bancos y tramitar la operación hasta el día de la firma.

iAhorro.com e Invertia hemos planteado una serie de preguntas sobre el tema a dos expertos independientes de la intermediación hipotecaria, que nos dará una visión más clara del sector:

Antonio García Guerrero, de la empresa RedAsesores.
Ricardo Gulias Valverde, de RN Tu Solución Hipotecaria.

¿Es cierto que con la reunificación de deudas un cliente se ahorra dinero?

Ricardo Gulias: Una refinanciación consiste en agrupar en un solo préstamo a un interés hipotecario (sensiblemente más bajo que un crédito al consumo) y en muchas ocasiones a plazos mayores (que permite una cuota más ajustada). Ayuda a solucionar un problema de excesivo endeudamiento al que nos llevó una situación económica engañosa.

No podemos hablar de ahorro ya que la deuda pendiente es mayor, pero al conseguir atender los pagos en una única cuota y más baja que todas las anteriores, nos permite vivir de forma más holgada y mejorar nuestra capacidad de ahorro mensual.

Dicho esto, el siguiente paso sería evitar situaciones futuras de endeudamiento y aprovechar nuestra nueva capacidad de ahorro para amortizar este nuevo préstamo contraído logrando así ahorrar el pago de interés.

Antonio García: El ahorro se cifra en cuanto a los pagos mensuales que efectivamente se ven minorados de forma considerable; pero igualmente es cierto, que el hecho de hacer una nueva hipoteca con los gastos que conlleva de impuestos y comisiones por parte de la entidad, sumado a que ampliamos el número de años de hipoteca, hace que paguemos mas intereses, por lo que debemos valorar la operación según nuestra situación económica.

¿Hay alguna forma de saber si una empresa de reunificación de deudas es profesional, qué le tenemos que pedir para comprobarlo?

Ricardo Gulías: Lo primero es que cumpla todos los requisitos que exige la normativa y esté debidamente registrado en el Instituto de Consumo; no obstante para saber si es realmente profesional, si tiene capacidad para solucionar la reunificacion es una formula consultar foros, o webs del sector y pedir referencias de la empresa.

Es también un signo de seriedad que la empresa entregue el primer dia de visita con el cliente las condiciones generales de contratacion y la minuta a percibir. Hay q desconfiar siempre de provisiones de fondo por adelantado.

La empresa nos debe mantener periodicamente informados del proceso de la operacion. Estos factores demuestran q es una empresa solvente y con capacidad.

Antonio García: Se le debe pedir la comunicación del Instituto Nacional de Consumo donde refleja el número de profesional y puede ver la tarifa de honorarios que debe tener expuesta al público y en internet si tiene web.

Con la restricción crediticia actual, ¿os aprueban hipotecas los bancos?

Ricardo Gulias: Los asesores financieros sí hemos notado la contracción del mercado pero en ningún momento nos hemos sentido mal tratados por la banca. Ellos nos han dado nuevos parámetros y nosotros nos ceñimos a ellos. Es más, hemos de decir que ya en el año 2010 superamos en un 100% el volumen de millones de euros negociados y en este 2011 las perspectivas son similares, demostrando así que la banca está contraída para el cliente final pero sí que está contando a la hora de repartir sus fondos con intermediarios financieros de prestigio.

Antonio García: A los intermediarios, a raíz de la crisis, se nos ha pasado a ver como entidades culpables de la morosidad; sin embargo la pregunta es quién estudió y concedió las hipotecas? Es más, quién pedía perfiles de clientes para financiarles que hoy son operaciones morosas? los bancos, que ahora nos culpan a nosotros.Actualmente hay muchos bancos y cajas que ni nos quieren ver.

¿La empresa de reunificación de deudas se utiliza en otros países de nuestro entorno?

Ricardo Gulias: Es una profesión con un gran porvenir gracias a la creación y puesta en marcha del registro. La banca está en constante reducción de oficinas y va a utilizar a las empresas de intermediación como herramienta de captación de clientes a coste 0. Y de hecho esto ya lo estamos observando.

Por otro lado, los comparadores hipotecarios online como iAhorro.com están contando con nosotros para resolver las dudas y solucionar los problemas de sus visitantes. Como sabrás los intermediarios financieros tuvieron mayor éxito cuando más abiertos estuvieron las entidades, por lo que es lógico pensar que hoy en día con la restricción de los mercados financieros es más necesario el poder contar con un asesor que conozca el sector y al que conozcan las entidades. Esta es una profesión consolidada en muchos países y en Reino Unido y Estados Unidos aquellos que quieren comprar una vivienda tienen por un lado a su asesor inmobiliario y por otro a su intermediario financiero. Aquí de momento lo que queremos conseguir es que conozcan nuestra profesión, entiendan porqué somos necesarios y prueben nuestros servicios.

Antonio García: En Europa es una profesión muy valorada, por ejemplo en Holanda, o Reino Unido todo el mundo acude a un asesor o intermediario a la hora de contratar productos financieros. En nuestro país con la crisis y el trato recibido por los clientes por parte de las entidades ha provocado un aumento de consultas y de asesoramiento. Sin lugar a dudas una profesión con futuro.

En cuanto al futuro, muy sencillo, desde mi punto de vista, internet y las redes sociales juegan un papel imprescindible, en cuanto a la oficina física, se debe complementar como un servicio añadido con seguros y asesorías fiscales y laborales, más servicios, más atención y más profesionalidad.

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