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  #51  
Antiguo 13-dic-2006, 09:11
voceras voceras está desconectado
Yalodeciayoista
 
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Vamos por partes:

Relativo al corralito argentino al que alguno ha hecho alusión diré que allí existió una diferencia sustancial con respecto a España.
Fué una decisión del gobierno de corrección rconómica aplicada sobre la política monetaria que en Europa está delegada en el chiringuito del amigo Trichet, en el BCE.
Allí, en Argentina, se dice que se vivía por encima de las posibiilidades reales habiendo basado el desarrollo en la dolarización monetaria, con una sobrevaloración de la moneda ficticia, no como en Europa en la que se adecuó el valor del euro a la realidad económica de cada país miembro y sobre todo, y lo más importante fué que la casi totalidad de los préstamos y créditos mal cubiertos por los bancos y con garantías insuficientes estaban en manos del propio estado que había garantizado los pagos con los enormes recursos naturales del país sin tener en cuenta que estaban todos en manos extranjeras y apenas reportaban beneficio al país.
Para evitar el pánico se estableció el corralito obligando a los bancos a incrementar su reserva de caja y cerrando la salida de fondos del país, que tenían que ser justificados una a una y autorizadas por la autoridad monetaria.
Dos datos más, este corralito fué declarado ilegal e inconstitucional en distintos recursos, pero las corruptelas políticas lo hicieron posible, y segundo, en España no se podría llegar a ello porque la libre circulación de bienes y capitales están garantizados por el propio tratado de la Unión Europea que convierte en imposible una medida de esa índole que no afecte a la totalidad de los países, es decir a más de trescientos millones de persona. Impensable.

Con respecto al índice de endeudamiento actual y al incremento de la morosidad, seguimos, a pesar de todo en niveles históricos de cumplimiento de obligaciones. Ese 0.45% de impagados incluye a chiringuitos financieros, a préstamos rápidos de financieras etc, es decir a cualquier operación crediticia con garantía hipotecaria registrada en España y en trámite de ejecución, con lo que se puede afirmar que en lo que compete a la banca tradicional es menor a ese e implica que se inician procedimientos de ejecución por menos de una de cada doscientas cincuenta hipotecas.
Si tenemos en cuenta que hay oficinas con más "agresividad" en sus operaciones, sobre todo si están recién abiertas y tienen que captar volumen y otras no, me refiero a estas últimas que discriminan mucho sus operaciones, cuentan con clientes antiguos, los conocen bien, etc las que no suelen tener, salvo desastre operaciones que se caen, y puede haber una o dos en una trayectoria profesional, no más. Por eso no me creo que un director esté muy tranquilo hablando de la cantidad de impagados que tiene, los embargos de los pisos después de Navidad etc, etc y encima parece que se alegra y lo cuenta con gracia cuando en ello va su futuro y su trabajo....

Además debo decir que la mayoría de los clientes en entidades que saben tratar a sus clientes son conocidos, crean un vínculo importante con sus gestores bancarios que llegan a convertirse en "amigos"con minúsculas, no suelen ir a engañar a nadie porque saben que después tendrían las puertas cerradas a nuevas operaciones y cuando las cosas se tuercen acuden al banco a contar lo que les pasa y a buscar soluciones que puede pasar por ampliar plazos, establecer periodos de carencia en la amortización de capital y pagar sólo intereses, en establecer plazos para la venta de las viviendas, en solicitar préstamos personales con nuevas garantías o avalistas para salir del paso etc, o sea que la idea del cliente que "se olvida de sus deudas" y del que no se vuelve a saber es una figura casi en desuso en los bancos y por supuesto en operaciones hipotecarias, es más dado a surgir en otros pequeños pufos tipo tarjetas de gasolina, tarjetas de crédito de límites pequeños, recibos que el banco ha pagado y han provocado algún número rojo en la cuenta, por ejemplo, bancos que pagan la luz, o el gas de una familia "apretadita" para que no les corten y dejen a los niños sin calefacción y al final resulta impagado, es decir pequeños importes. Lo contrario es extraño porque además son pufos de grandes importes y con final cierto y conocido y a nadie le gusta perder un piso, sabiendo además que no va a volver a recibir jamás un crédito para comprar otro en ninguna entidad.

Antes se pide ayuda al propio banco o a quien sea, o se vende el piso, que siempre es mejor que esperar a la subasta en la que nunca se sabe si va a sobrar dinero para el propietario o se va mantener algo de deuda.

Por ello creo que no es habitual el impago en la actual situación de estabilidad y normalización del negocio bancario y que seguirá sin serlo, ya que la única variable que se ha introducido es la subida de un 1 ó un 2% de los tipos de interés, la mayoría de los prestatarios lo sabían y lo pagarán y los prestatarios ya se han encargado de negar los préstamos a quien se vé que no puede pagar, y el que no lo ha hecho es el mal director del que hablaba en otro post que no ha hecho bien sus deberes y que debería estar temblando en lugar de hablando con desconocidos en un despacho del aluvión de impagados que espera...

Para terminar diré que es posible que un familiar pueda recomendar a otro que no se meta en un préstamo (también puede ocurrir lo contrario y recomendar meterse en el), un director puede decir a sus empleados que a lo mejor les cae algún piso, etc, no digo que no, pero a nivel interno y en petite comité, difícilmente lo comentará en su despacho a un cliente acompañado de un desconocido o en la calle a los tenderos de al lado porque sería reconocer su incompetencia para valorar las operaciones que concede y yo jamás pondría mi dinero en manos de un director de banco que reconoce públicamente su incompetencia y la de su oficina.
Bancos hay muchos y profesionales excelentes también, y el banco no sólo es un vampiro, también saca de apuros a muchos clientes y empresas, financia ilusiones de emprearios emprendedores, financia estudios a recién licenciados para que hagan sus másters etc, etc y también busca soluciones a sus clientes con problemas para pagar sus deudas antes de proceder a ejecutar hipotecas que siempre es la última solución y la que no le interesa a nadie por el coste económico, temporal y de desgaste que supone para todas las partes implicadas.

Por cierto, disculpas por el ladrillo.....


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  #52  
Antiguo 13-dic-2006, 09:56
murcielago murcielago está desconectado
Polemico
 
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Voveras se expresa bastante bien, y sus argumentos son de una gran solidez. Yo me creo que tu mujer sea una directora de una sucursal. Pero permíteme que te comente algunas de mis dudas sobre la estabilidad de nuestro sistema financiero. Yo también tengo familiares que trabajan en la banca. Entre ellos tengo un hermano que trabaja en el departamento de sistemas y comunicaciones de uno de los bancos más importantes de Baleares. Por el tipo de tareas que desempeña tiene bastante contacto con muchos directores de sucursales. No suele hablar mucho de su trabajo, aunque de vez en cuando yo saco el tema y le pido su opinión. A pesar de compartir tu punto de vista sobre la "seriedad" y "profesionalidad" de la gran mayoría de bancos y cajas (de las segundas, me fío menos) de este país, no es menos cierto que hace ya unos meses que algo está cambiando.

El director de una sucursal tiene potestad para aceptar o denegar la gran mayoría de operaciones que pasan por su oficina. Para créditos e hipotecas grandes siempre tiene la opción de delegar la última palabra en el departamento de análisis de riesgos, aunque su experiencia, intuición y la ayuda de software especializado son suficientes en la mayoría de casos. No obstante, a pesar de lo dicho, entiendo, como me ha contado mi hermano, que siempre se tienen presente una serie de directrices que marcan desde arriba la cúpula directiva. Esas directrices ahora mismo, por lo que me han comentado, han cambiado radicalmente. No es que hayan cerrado el grifo hipotecario del todo, pero sí parece evidente que han cambiado las prioridades, y ahora lo que se busca es ante todo captar ahorro, mediante depósitos, fondos y principalmente planes de pensiones. Yo mismo he comprobado como mi banco (el mismo donde trabaja mi hermano) lleva ya unos meses envíandome multitud de propaganda acerca de estos productos. Además, también ya me han enviado tres veces una tontería llamada "varita mágica" que no es más que la opción de disponer de un crédito personal instantáneo de hasta 15000 euros, por ser tan buen cliente, para lo que yo quiera. Entiendo que conocen mi estado financiero y que ahora mismo soy un cliente modélico, un objetivo prioritario, joven ahorrador con una gran estabilidad laboral y sin hipoteca.

En fin, desde mi punto de vista creo que la profesión de director de sucursal es ahora mismo una de la profesiones más estresantes que debe haber, ya que la presión debe ser muy alta y difícil de sobrellevar, intentando por un lado alcanzar los objetivos marcados (la competencia es enorme) y por otro lado arriesgando lo que se pueda para, como bien dices, mantener la morosidad de esa oficina dentro de los límites correctos y tolerables. El problema, como ya ha comentado un compañero en otro mensaje, es la propia insostenibilidad del modelo. Mientras las cifras de desempleo sean bajas todo irá bien para la banca, y en general para el país. Pero ya somos muchos los pesimistas que creen en esta insostenibilidad y en la posibilidad de un aumento importante de las cifras del paro a corto y medio plazo. Entre los pesimistas te puedo asegurar que incluso hay directores de sucursales (como me confirma mi hermano) y que si hasta ahora mantienen cierto nivel de calma (aparente) se debe exclusivamente a un pensamiento: en caso de crisis generalizada, su oficina no será la única que mostrará resultados negativos.


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  #53  
Antiguo 13-dic-2006, 10:17
Mi_casa_es_tu_casa Mi_casa_es_tu_casa está desconectado
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Voceras,
los datos que ofreces del Corralito son ciertos, aunque, debido al factor corrupción que lo ha alentado, nada impide que pueda suceder en España. Es algo que hasta que no suceda no nos lo creeremos, pero entiendo que si estás del lado de la banca no puedas ni imaginar algo así.
Voceras dice:
La cifra que ofreces de morosidad, del 0,45%, es cierta, aunque tu análisis bastante sesgado.
Con respecto al índice de endeudamiento actual y al incremento de la morosidad, seguimos, a pesar de todo en niveles históricos de cumplimiento de obligaciones. Ese 0.45% de impagados incluye a chiringuitos financieros, a préstamos rápidos de financieras etc, es decir a cualquier operación crediticia con garantía hipotecaria registrada en España y en trámite de ejecución, con lo que se puede afirmar que en lo que compete a la banca tradicional es menor a ese e implica que se inician procedimientos de ejecución por menos de una de cada doscientas cincuenta hipotecas.

Lo cierto es que los principales medios de comunicación no hacen ese análisis tan optimista de la cifra. Mira
http://www.elconfidencial.com/buscad...sec=6&id=10368

o bien
http://www.libertaddigital.com/notic...276294144.html

En estos artículos se dice:
"La morosidad de los créditos hipotecarios concedidos a las familias para adquirir una vivienda se situó al cierre del pasado mes de septiembre en el 0,401%, el nivel más alto desde marzo de 2003"

Por tanto, 0,401 sí se refiere a hipotecas.


Y las cifras de Libertad Digital respecto respecto a préstamos no deja lugar a dudas sobre que algo se está moviendo en el sector bancario:
La cartera total de los préstamos de dudoso cobro de las distintas entidades sumaba a finales de septiembre 9.081 millones de euros, 949 millones más que un año antes, para una cartera crediticia total de 1,359 billones de euros, 279.604 millones más que en el mismo mes de 2005

E insisto sobre los comentarios que me has hecho respecto a la presunta seguridad de la banca. El comentario que ha abierto este hilo me parece "creible" aunque no puedo asegurar que sea cierto. Pero si no lo es no es por la presunta seriedad de los bancos a la que tú haces referencia, sino porque Rapier pueda ir de troll en este caso.
Los señores que trabajan en bancos pueden llegar a ser tan impresentables como los de cualquier otro sector. Te lo digo yo que trabajo como programador para ello y tengo que oir multitud de comentarios. Aunque no hace falta que desvele nada sobre mi secreto profesional para ridiculizarlos. Te voy a dar 3 ejemplos de ridiculeces que he tenido que aguantar como cliente en un BBVA:
-La empleada es una señora de 50 años que me llama (a mí y a muchos otros cliente más) "rey" o "cariño"
-El empleado con el que coges confianza critica al del "bigote" y el otro le hace callar medio en broma
-Y lo más fuerte. El empleado listillo me anima a suscribir un fondo, según él garantizado. Pues bien, tras meses bajando, y él diciéndome que espere, le digo que retiro el fondo, que resulta que no es garantizado (engaño). ¿Qué hace él? ME devuelve la diferencia porque sabe que si no me quejaría a su director! Sí señor, me devolvió 13.000 ptas del fondo que había bajado en el año 2000. Para que veas lo piratas que pueden llegar a ser.
Ahora venme con que lo se ha dicho aquí es imposible que pase....


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  #54  
Antiguo 13-dic-2006, 10:40
voceras voceras está desconectado
Yalodeciayoista
 
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Absolutamente de acuerdo en que los criterios bancarios pueden cambiar y de hecho lo hacen, incluso parece lógico que lo hagan en lo referente a la concesión de créditos hipotecarios, ya que las cantidades cada vez son mayores, la duda sobre la estabilidad o inestabilidad de los precios y esos tan traidos y llevados "aterrizajes suaves" de los que habla la ministra.

También hay otro dato, muchas veces un banco no tiene "líquido" para afrontar toda la demanda crediticia de sus clientes y debe acudir al Interbancario para cubrir esa falta de fondos necesaria para seguir creciendo, pero en el otro lado de la jugada están los bancos que se dedican más al ahorro y a los fondos, plazos fijos etc, que tienen "exceso de recursos" y acuden al Interbancario para prestar sin riesgos, es decir prestar a otros bancos lo que ellos necesitan a tipo Interbancario, y es un negocio como otro cualquiera. Es por ello por lo que algunos bancos cambian periodicamente de estrategia y durante unos meses se dedican a no conceder hipotecas porque prefieren prestar a más corto plazo a otros bancos y financieras y diversificar su riesgo. Por ello se considera que muchos bancos cierran el grifo, lo que no es del todo cierto, pero como se dice habitualmente "no es bueno tener todos los huevos en la misma cesta" y en épocas en que se incrementa el ahorro muchos bancos prefieren colocar en el Interbancario durante unos meses a tipos estables, con garantías de cobro y el respaldo de grandes entidades bancarias, y planean sus estrategias de tesorería con márgenes menores de beneficio, pero también plazos menores, mientras idean nuevos productos para ofrecer a sus clientes, y convertirse de nuevo en demandantes de fondos.
Esta estrategia es muy utilizada por las cajas de ahorro, ya que, por principios, aunque sean morales, buscan menos lucro que otras entidades como los bancos y suelen cerrar el grifo más veces que los bancos pasando a ofrecer dinero en el interbancario a otras entidades que siempre están ofreciendo préstamos y cuyo perfil de riesgo es mayor. Por eso dá la impresión de que los grandes bancos están cerrando el grifo mientras que otros, tipo ING, por ejemplo están ofreciendo dinero alegremente a tipos bajos, no son más que estrategias diferenciadas de las que se vale y en las que se sustenta el negocio bancario bien saneado.

Espero haberlo explicado bien.


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  #55  
Antiguo 13-dic-2006, 12:22
voceras voceras está desconectado
Yalodeciayoista
 
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Sin ninguna duda habrá directores que confíen más en los clientes, que hayan sido formados en otras circunstancias, que tengan más o menos experiencia.....vamos que no hay dos iguales, pero sí que creo, que en la misma situación, en situaciones difíciles, los criterios actualmente serán casi los mismos.

Después, también sin duda, hay grandes profesionales y enchufados, y habrá los que no tengan ni idea de hacer su trabajo, pero seguro que estos últimos son los menos, que enseguida caen, que son minoría, y que apenas tienen atribuciones. Llegar a ser director en uno de los grandes, actualmente ( mi mujer tiene 32 años y está formada en los últimos año ) es muy difícil, no tanto por conocimientos necesarios, que casi todos son economistas en el area de empresariales, o juristas, y sí por dureza del aprendizaje al que la mayor parte de los empleados de banca rechazan porque prefieren trabajar calentitos en una oficina de 8 a 3 y por la tarde ver Betty la fea.

El caso que conozco de mi mujer, implicó aprender los productos de activo y pasivo de empresas y particulares en cursos realizados por las tardes. Después de eso aceptó trabajar como asesora de empresas durante tres años sin cobrar un euro más, cobraba como un auxiliar.
Después, con 24 años, la dejaron en una oficinita de un polígono industrial de las afueras de Madrid a visitar puerta a puerta a todas las empresas de la zona iniciando negociaciones y analizando necesidades. Después, por supuesto, el negocio lo firmaba el director correspondiente llevándose los premios y bonos correspondientes. Allí estuvo dos años, en la calle, lloviendo, nevando o granizando, soportando condiciones muy duras de trabajo, mañanas y tardes. Luego pasó a una oficina de particulares como asesora de particulares y analista de operaciones de primer nivel, sin descuidar a sus empresas, que la seguían utilizando para toda su operativa, y después de otro año y medio la pusieron como directora sin atribuciones en una oficina de barrio con doscientos cincuenta clientes y un volumen de negocio de millón y medio de euros, con dos empleados a su cargo.

Actualmente, tiene cinco empleados, más de doscientas empresas, más de dos mil clientes y gestiona más de seis millones y medio de euros. Su criterio de riesgo no se lo han enseñado, más bien lo ha aprendido negociando, analizando y viendo la evolución de las decisiones que adoptaban, y hoy tiene atribuciones suficientes para cubrir la inmensa mayoría de las operaciones de su oficina de forma autónoma.

Eso es lo que yo conozco y por eso defiendo la profesionalidad de los directores y sobre todo su discreción. Pueden equivocarse, sin duda, pero la experiencia hace ver cuando tratan de metértela doblada y por eso defiendo que una operación se te puede caer, un cliente te puede fallar, pero lo habitual es que ellos confíen en ti, para lo bueno y también para lo malo y no suelen dejarte tirado si tu eres claro, correcto y profesional. Si eres un viva la virgen, que hablas de unos clientes con otros, hablas con ligereza del futuro de la oficina y haces amiguetes en un mundo donde la seriedad debe primar sobre todas las cosas, tendrás impagados, pero tu futuro profesional es muy negro y antes o después rendirás cuentas y se verá si vales o no para dirigir un negocio de decenas de millones de euros con tan poca profesionalidad y con tanta ligereza.

A lo mejor otras entidades regalan el puesto, pero no creo que hoy ocurra eso. El puesto de director de banco es estresante pero está muy bien pagado y no cabe duda que cuando alguien te paga bastante por dsempeñar un trabajo es porque el nivel de exigencia y los resultados pedidos son muy altos y los bancos no ponen a nadie que pueda hundir sus resultados fácilmente por satisfacer el ego de nadie. Al menos eso creo. Yo no lo haría, pero claro, ni todos los directores son buenos ni todos los carniceros lo son, los habrá mejores y peores, aunque de los errores se aprende y no se suelen repetir, una vez te dejan repetirlos, la vez siguiente la decisión ya no es tuya, es de tu sustituto.


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  #56  
Antiguo 13-dic-2006, 12:36
El paleto El paleto esta en línea ahora
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[QUOTE=voceras]A los bancos les dá igual si suben o no suben los tipos de interés.
QUOTE]

Veo amigo, que mediatizado por la información de los medios generalistas, y la información aportada por un/a pobre director de sucursal, te quedas sin analizar la situación real de las cosas.

La subida de tipos afecta a los bancos por dos motivos:

1. Ellos también están endeudados hasta las trancas, fundamentalmente en Francia y Alemania.
2. Saben que si aumentan los tipos aumentará la morosidad.

Los datos de USA, donde las información es mucho más transparente, son más que evidentes de como evoluciona la burbuja inmobiliaria, y cómo puede aumentar la morosidad de manera casi inmediata (hablamos ya allí de más del 14 %).

Yo trabajé en una gran empresa, que sufrió la crisis de principios de los noventa, y sé como reaccionan en las mismas ante la crisis.

Lamento decirte que te equivocas, y tengo sobrados argumentos para rebatirte cada una de tus afirmaciones. Recuerdo una frase de uno de los directores de los bancos con los que trabajo (trabajo directa o indirectamente (con mis clientes) con cerca de diez bancos distintos y muchas sucursales). Un director de una pequeña sucursal es en muchas ocasiones un pobre hombre, con una cultura más que limitada, y créeme que te da mucha información aún sin quererlo. También tú tienes que saber sacársela, y es fácil si tienes experiencia en tratar con gente.


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  #57  
Antiguo 13-dic-2006, 12:48
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Lamento decirte que te equivocas, y tengo sobrados argumentos para rebatirte cada una de tus afirmaciones. Recuerdo una frase de uno de los directores de los bancos con los que trabajo (trabajo directa o indirectamente (con mis clientes) con cerca de diez bancos distintos y muchas sucursales). Un director de una pequeña sucursal es en muchas ocasiones un pobre hombre, con una cultura más que limitada, y créeme que te da mucha información aún sin quererlo. También tú tienes que saber sacársela, y es fácil si tienes experiencia en tratar con gente.

Pues cuenta, cuenta, que este hilo está interesantísimo.

A mí me parece que Voceras ha argumentado bastante bien.


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  #58  
Antiguo 13-dic-2006, 12:52
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Otra vez tengo que estar de acuerdo con voceras.

Tiene que haber, cómo todo en esta vida, algún gilipollas metido a director de banco, pero no debe ser lo más habitual ni lo más aconsejable.

El ejemplo de su mujer me parece envidiable, una triunfadora, con 32 años manejando el país, o una pequeña parte de él (esos clientes y empresas).



Saludos.


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  #59  
Antiguo 13-dic-2006, 12:57
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QUOTE]


Yo trabajé en una gran empresa, que sufrió la crisis de principios de los noventa, y sé como reaccionan en las mismas ante la crisis.

.[/QUOTE]


Seria interesante que explicases mas detalles, por lo que yo se cierran el grifo a sus clientes al minimo amago de impagado y algunas suspenden pagos a sus proovedores para financiar su crisis y esto desemboca en una cascada de impagados que hace que el ambiente sea muy pesimista.


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  #60  
Antiguo 13-dic-2006, 13:00
El paleto El paleto esta en línea ahora
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Pues cuenta, cuenta, que este hilo está interesantísimo.

A mí me parece que Voceras ha argumentado bastante bien.

Los argumentos de voceras son correctos, no dudo de ellos. Pero el mismo está demostrando que se equivoca, y el motivo es que la ejecución de una simple hipoteca puede hacer entrar en pérdidas a una sucursal. Todas las variables indican (son muchos los hilos en los que se ha hablado de ello) que un buen número de pepitos tendrán problemas (ya los están teniendo y serios) y ello supondrá que aunque el número de impagos sea relativamente pequeño el sistema bancario se desmorona. Simplemente con tres o cuatro impagos por sucursal el sistema bancario se viene abajo (podemos deducirlo de lo que dice el propio voceras). El problema de voceras es que no conoce la situación real de sobreoferta, lo que esto repercute en los promotores, y consecuentemente en el mismo sistema bancario.

Por cierto, esta tarde me reúno otra vez con el promotor del que os hable en otro hilo, por el momento os digo que mi abogado ha presentado un interdicto contra él por ocupación ilegal de terrenos.


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