Burbuja.info - Foro de economía > > > Hoy Con Un Director De Banca
Respuesta
 
Herramientas Desplegado
  #21  
Antiguo 12-dic-2006, 15:52
voceras voceras está desconectado
Yalodeciayoista
 
Fecha de Ingreso: 03-octubre-2006
Mensajes: 59
Gracias: 1
Agradecido 1 vez en 1 mensaje
A los bancos les dá igual si suben o no suben los tipos de interés.
Un director de un banco es formado para analizar riesgos y para saber a quién se le presta dinero y a quién no se le puede prestar y hasta a qué cantidad se puede llegar para no tener que ejecutar las hipotecas. Si una hipoteca se queda impagada el director cae, no con una, pero sí con dos, por malo. Nadie le va a salvar porque los bancos ya sabían lo que iba a pasar, menuda bobada, con perdón.

¿Tu sabes el coste que tiene la ejecución de una hipoteca?
Difícilmente se cubre la deuda pendiente entre el plazo que se tarda, que llega a ser de años, los intereses de demora, que son pérdidas para la entidad y dinero que no tiene disponible, el gasto en comunicados, burofaxes, abogados, procuradores, desplazamientos.......vamos que es un negocio ruinoso, y ningún banco estaría tranquilo sabiendo que tendría que hacer frente a un aluvión de impagos, sería ruinoso para ellos. O sea que de eso de que los empleados pueden vivir tranquilos porque estaba previsto nada de nada. Es como si el dueño de una ferretería está tranquilo cediendo herramientas a los obreros de una obra aún sabiendo que no va a cobrar, porque en cuatro o cinco años un juez le dará la razón y conseguirá embargar el coche al moroso que no le ha pagado el martillo neumático........Un absurdo.

Y te recuerdo que las empresas de refinanciación de deudas que tan de moda están, y de las que hablas en tu post, se cubren muy mucho las espaldas financiando alegremente el consumo con la garantía hipotecaria, SABIENDO QUE LAS HIPOTECAS SE PAGAN MUCHO MÁS QUE EL PRÉSTAMO PARA EL COCHE QUE VAN A FINANCIAR, por eso se financia todo con garantía hipotecaria y es que casi nadie va a dejar que le quiten la casa , y encima cubren su riesgo de impago superior a la banca tradicional con intereses que llegan al 25% anual, con lo que con un volumen importante de operaciones cubren los posibles impagos que les lleguen, algo que no hace la banca tradicional que se cubre con el estudio pormenorizado de las operaciones en sus departamentos de riesgo y con el estudio de las solvencias y la situación personal de cada uno de sus clientes. por eso prefieren dar hipotecas a dar préstamos para comprar coches, porque la hipoteca es lo último, últimísimo que se deja de pagar y solo ocurre en situaciones límites, no por una subida del euríbor más que prevista y conocidad con años de anticipación.

¿De verdad muchos amigos vuestros han perdido la casa por comprarse un coche? ¿O muchos están llorando esperando que ejecuten la hipoteca en cualquier momento? Seguro que no conocéis a nadie, como casi nadie.


Responder Citando
  #22  
Antiguo 12-dic-2006, 15:55
voceras voceras está desconectado
Yalodeciayoista
 
Fecha de Ingreso: 03-octubre-2006
Mensajes: 59
Gracias: 1
Agradecido 1 vez en 1 mensaje
Por cierto, no hay nada personal en mi respuesta, simplemente el comentario de un tema que conozco muy de cerca y del que sé hablar. De otros muchos no opino porque no los conozco, pero cuando algo me huele a deseo en vez de a realidad, suelo intervenir para aclarar conceptos.

Pero, desde luego, nada personal, si te he dado a entender eso...


Responder Citando
  #23  
Antiguo 12-dic-2006, 16:05
hectorpereztapia hectorpereztapia está desconectado
Gran Tageador
 
Fecha de Ingreso: 27-junio-2006
Mensajes: 124
Gracias: 0
Agradecido 1 vez en 1 mensaje
Voceras, creo que tu explicación tiene mayor credibilidad que la del comentario original. En cualquier caso en mi mente no deja de aparecer el recuerdo de 1993, cuando Banesto es intervenido, tiene una cartera inmobiliaria de unos 2.250 millones de euros (el doble de lo que tienen en la actualidad TODOS los bancos) a precios de entonces.

Es cierto que la intervención vino por la gestión de Mario Conde pero la verdad es que la morosidad estaba en un 7% (y entonces SI se dejaban de pagar las hipotecas). Ten en cuenta que estoy hablando de hace 13 años, y si eso pasaba entonces no entiendo porqué ahora no puede volver a pasar.

Además lo de que es el Director de la oficina el que concede las hipotecas me parece un poco traido por los pelos. La verdad es que yo he pedido un credito hace tres meses para el Master que hago de 12.000 euros, y la solicitud a tenido que pasar por el departamento de riesgos de la entidad (no por el director), por lo uqe dudo que un préstamo de 400.000 euros aunque sea con garantía hipotecaria lo puedan conceder los directores directamente sin pasar por ningún otro filtro.

Así que lo mejor es que matices un poco tu comentario, porque lo que ocurre en la actualidad no tiene porqué ser lo que ocurrirá dentro de un mes.

Un saludo


Responder Citando
  #24  
Antiguo 12-dic-2006, 16:43
Miss Marple Miss Marple está desconectado
más allá de la burbuja
 
Fecha de Ingreso: 27-junio-2006
Ubicación: Vigàta
Mensajes: 4.023
Gracias: 585
19.316 Agradecimientos de 1.891 mensajes
Vaya por delante que yo no sé como está la situación en España ahora mismo respecto a impagos y morosidad. Pero eso de que los bancos no se pillan porque saben estimar los riesgos es muy relativo: cada quince o veinte años se pillan, vaya si se pillan. Suele ser cuando las cosas pintan muy bonitas (como en España hace un año), hay órdenes de arriba de aumentar cuota de mercado, y se consiguen tantos beneficios que se deja de prestar atención a lo fundamental. También suele coincidir que nadie se acuerda de las crisis anteriores; y si alguien se acuerda, se le dice: "esta vez será distinto, porque patatín y patatán".

Recuerdo un reportaje en El Mundo hace menos de seis meses donde unas periodistas iban a oficinas bancarias de Madrid pidiendo hipotecas de 180.000 euros o así con un sueldo mileurista. En todos los casos les dijeron que en principio se las daban, si tenían avales. Esto parece reflejar la experiencia de bastante gente, por lo que leo por aquí.

De acuerdo en que la hipoteca es lo último que se deja de pagar, y no es de esperar una cascada de ejecuciones de la noche a la mañana. Pero la capacidad de los bancos para estimar riesgos no es perfecta, sobre todo si se ven cegados por los beneficios. Y no veo imposible que a los directores les hayan dado unos criterios muy laxos porque la prioridad era captar cuanto más negocio mejor, y que estén preocupados pero no aterrorizados por un aumento de morosos, porque ellos "cumplían órdenes".



Responder Citando
  #25  
Antiguo 12-dic-2006, 16:51
voceras voceras está desconectado
Yalodeciayoista
 
Fecha de Ingreso: 03-octubre-2006
Mensajes: 59
Gracias: 1
Agradecido 1 vez en 1 mensaje
Perfecto, matizo sin ningún problema.

Un director de banco con una buena trayectoria tiene atribuciones para poder conceder hipotecas sin ningún problema. Sólo las operaciones "difíciles" o raras pasan por los departamentos de riesgos. En el caso de mi mujer, te puedo decir que tiene atribuciones para conceder hipotecas de hasta cuatrocientos mil euros, préstamos personales de hasta sesenta mil, tarjetas de hasta veinticuatro mil.......vamos, que tiene atribuciones importantes, y ella, con su subdirectora guisan y comen la operación sin que riesgos intervenga. Para eso estás los departamentos de auditoría que de vez en cuando pasan por las oficinas y revisan unas cuantas operaciones para comprobar que se cumplen los criterios de la entidad para la concesión de las operaciones.

Te puedo decir que jamás ha tenido una hipoteca impagada, gestiona más de sesenta millones de euros en una sucursal de un barrio normal como es el Barrio del Pilar de Madrid (en donde por cierto hay menos índice de impagos que en barrios "de lujo" donde se vive más de la apariencia). Alguna vez un cliente deja de pagar una tarjeta o unas cuotas de un personal, pero nunca, salvo en una ocasión, ha llegado a ser fallido y fué una tarjeta de un señor bastante conocido de la farándula que se négó a pagar alegando que tenía que estar orgullosa sólo por tenerlo como cliente....!!!

Por supuesto que alguna operación como la que alegas para pagar un máster puede ir a riesgos y una hipoteca no. Si el préstamo de un máster lo pide un estudiante sin trabajo avalado por sus padres, no son clientes y no tienen experiencia trabajando con la entidad, por ejemplo, suele ir a riesgos aunque lleve el visto bueno del director, aunque solo sea por confirmar el criterio con el nuevo cliente. También es muy habitual en los bancos afirmar que una operación no la aprueba el departamento de riesgos o que este pide un avalista o más garantías cuando la operación nunca ha pisado ese departamento y simplemente es un criterio de la oficina para desanimar al cliente, ganar tiempo mientras deciden o simplemente afianzar la operación.

Un director nunca está tranquilo cuando se le cae una operación porque su trabajo está en juego, es un claro síntoma de que no sabe hacer su trabajo porque tiene que ver más allá de los demás y contemplar todas las posibilidades incluyendo subida de tipos etc y conceder operaciones que el cliente pueda pagar aunque para ello tenga que renunciar a coche, asistenta, móvil, canal plus o Adsl, pero si quiere pagar lo hará, nunca dejará que le quiten la casa por mantener un ADSL en una casa que no tiene....

Y, por supuesto, nunca hablará delante de un desconocido de los impagados que van a venir, de los que tiene a punta-pala, de que después de los reyes van a empezar a embargar pisos etc.

Si os dáis cuenta todas las empresas de refinanciación ofrecen préstamos con garantía hipotecaria a tipos altos, pero saben que la gente va a comprar igual y para financiar es infinitamente mejor la garantía hipotecaria que no se cae casi nunca que la "palabra de honor" que es lo que se dá en un préstamo personal y que al final si vienen mal dadas queda en agua de borrajas. Son conscientes de que de nuevo insisto, nadie deja que le quiten la casa, antes venden el coche, o las joyas, pero pagan, y así lo dicen las estadisticas.

Con respecto al caso de Banesto en el año 93 del que hablas, lo desconozco, pero la gestión y los criterios de riesgo decretados por la dirección de la entidad terminó en intervención del banco....y ni aún asi quebró.
En cualquier caso hace trece años no se hacían tantas hipotecas con un porcentaje financiado tan alto, el paro era exagerado, los tipos los marcaba el Banco de España, los plazos eran menores y los precios infinitamente menores, estaban fuera de mercado por debajo y ello podía suponer un riesgo menor para la entidad, sabiendo que eran bienes que ganarían valor con los años, que la demanda estaba creciendo y que el negocio principal de la entidad no se sustentaba en la financiación de vivienda sino en el préstamo al consumo y en la creación de corporaciones empresariales.

Espero haber aclarado mi opinión sobre el tema.


Responder Citando
  #26  
Antiguo 12-dic-2006, 17:02
el loco de la colina el loco de la colina está desconectado
Pequeño Padawan
 
Fecha de Ingreso: 13-julio-2006
Mensajes: 84
Gracias: 0
0 Agradecimientos de 0 mensajes
Ole por Voceras. por fin alguien con sentido comun y con ocimiento de causa, yo trabajo en un banco y es tal cual dice voceras.


Responder Citando
  #27  
Antiguo 12-dic-2006, 17:31
juako juako está desconectado
Pequeño Padawan
 
Fecha de Ingreso: 07-septiembre-2006
Mensajes: 84
Gracias: 1
23 Agradecimientos de 6 mensajes
Pero si está claro que la gente en muy poco margen va a dejar de pagar los pisos. Los bancos no van a tener problemas, ya lo ha dicho Solbes, "el umbral del dolor es más alto de lo que creemos".
Los que sí van a tener problemas van a ser los promotores porque la gente dejará de comprarles pisos. Como prueba, en la última crisis inmobiliaria la morosidad en el sector de construcción superó el 12% en 1994, cuando en 1988 era del 3,5%.


Responder Citando
  #28  
Antiguo 12-dic-2006, 17:41
Nico Nico está desconectado
Excelentísimo, ilustrísimo, magnífico y grandísimo señor de élite de los gurús burbujistas
 
Fecha de Ingreso: 06-septiembre-2006
Mensajes: 14.239
Gracias: 28.423
33.049 Agradecimientos de 8.285 mensajes
Voceras:

Lo que dices es criterioso y CORRECTO y, por lo visto, lo conoces de "primera mano" por tu esposa.

Sin embargo, permíteme recordarte que España ha vivido un CASO ATIPICO de burbuja inmobiliaria.

Los banqueros yanquis y australianos son TAN eficientes como los españoles... pero, ante las "atipicidades" se la comen con patatas igual que cualquiera.

El cimbronazo económico no sólo que va a venir... España lo NECESITA para volver a poner la economía en carriles normales y productivos.

Qué opinas de las recientes medidas de la ley "Anti-Evasión" ? (que no la he visto aún comentada en el Foro, recién llego hoy)

Obviamente que ante un FENOMENO GENERAL de la economía, los pobres Gerentes que siguieron "el librito" no van a sufrir las consecuencias... pero dile a tu señora que se prepare a ver MUCHOS IMPAGOS en los próximos meses... MUCHOS.

Irán primero por tarjetas o créditos personales... es sabido.

Pero luego, te llegarán también las hipotecas.

No existe la magia... aunque Spain is different.


Responder Citando
  #29  
Antiguo 12-dic-2006, 18:45
The Cool Spot The Cool Spot está desconectado
Grandísimo miembro de la élite burbujista
 
Fecha de Ingreso: 20-octubre-2006
Mensajes: 4.441
Gracias: 1.765
3.456 Agradecimientos de 1.451 mensajes
En general coincido con todo lo que dice voceras. Parece bastante logico lo de la provision, que por lo visto es por ley, y que eso supone un lastre en la cuenta de resultados de la oficina, si es que no la lleva directamente a perdidas. Tambien coincido en que la gente deja de pagar cualquier otra cosa antes que el piso.

Pero nos olvidamos de una cuestion que creo que es fundamental y que ya he argumentado alguna vez: El factor crisis y paro.

El meollo de la cuestion esta en mi ultima frase del primer parrafo:Tambien coincido en que la gente deja de pagar cualquier otra cosa antes que el piso.

Y es que si dejas de gastar en todo lo que no sea piso y comida, estas dejando sin trabajo a un monton de gente. No si lo haces tu solo, claro esta, pero es que le pasaria a gente a montones, y entonces las cosas cambian.

Tampoco pasaria nada si la cosa se detendria ahi. Pero la rueda sigue rodando y si esos dejan de gastar por que no tienen trabajo, provocan que mas gente, que vivia de lo que ellos gastaban, se vaya la paro. Todo esto se va realimentando... hasta que te toca a ti.

Y entonces ya me diras. Puedes tener toda la intencion de pagar, para que no te quiten el piso, pero si no lo ganas... Puedes robarlo, pero entonces se lo estas quitando a otro, que a su vez puede entonces tener problemas por ello.

La cuestion ultima es que dicen del dinero que ni se crea ni se destruye, si no que cambia de manos. Esto no es del todo cierto, el dinero se puede destruir. Hoy tienes unas acciones de una empresa, que valen X, mañana se destapa un caso de corrupcion en esa empresa, unas perdidas enormes, lo que sea, todos sus accionistas se matan por vender. Tu puedes vender o no, pero de cualquiera de las maneras ya no tienes X, si no una fracion de X. Y sin necesidad de que nadie te haya robado ni que se lo hayas regalado a nadie. Esto se aplica de igual manera a los pisos.

De todas formas vamos a olvidarnos de que se destruya. Vamos a pensar en que solo cambia de manos. En estos momentos, y no lo digo yo, hay un trasvase de dinero enorme desde los pepitos españoles a los bancos españoles, y de estos a los bancos europeos, y en ultima instancia a los ahorradores europeos. Hasta ahora era al rever, ahora es tiempo de devolverlo, con intereses. Es dinero que esta saliendo de españa de una manera perfectamente legal pero con las mismas diabolicas consecuencias que si fuera una evasion de capitales. Y todo por unos activos sobrevalorados (pisos) y una confianza ciega en una riqueza que se ha creado de la nada (especulacion), que ha llevado a un gasto desorbitado basado en el credito que al fin y al cabo nos otorga europa. Añado aqui, que se me habia quedado antes, que ese dinero que ha entrado antes en españa, procedente de los ahorradores europeos, es el que ha alimentado "el milagrito español", ahora el milagro hay que devolverlo ¿que pasara cuando ya no haya esa entrada de dinero y el que hay aqui, parte de el se destruya?

Es dinero que esta saliendo en ultima instancia de las cuentas de resultados de las empresas, pues si la gente tiene que destinar mas dinero a las hipotecas deja de comprar, si no hay ventas, y habiendo unos gastos fijos, hay perdidas. Si hay perdidas hay empleados que van a paro. Ahi es donde estas tu. Si hay paro, hay impagados, por que la gente no puede pagar, por mucho que quiera. Si hay impagados, hay ejecuciones de hipoteca, embargos, llamalos como quieras.

¿ves como al final, por mucho que no lo quieran las familias ni los bancos ni nadie, el circulo se cierra?

Las crisis vienen cuando hay un optimismo irracional, que hace que los beneficios suban, se cree dinero de la nada... lo malo es cuando viene la cuesta abajo y ese dinero "virtual" como virtual que es, condenado desde su aparicion a desparecer, desparece. Entonces pilla a bancos y todo el que se haya puesto delante y no haya sabido apartarse a tiempo. Directores, alguno caera, pero no pueden caer todos, o españa se quedara sin directores de sucursales bancarias.

Siento haber hecho semejante parrafada, pero es que no he sabido resumirlo mejor.

Un saludo a todos.

Última edición por The Cool Spot; 12-dic-2006 a las 19:31


Responder Citando
  #30  
Antiguo 12-dic-2006, 19:10
Mi_casa_es_tu_casa Mi_casa_es_tu_casa está desconectado
Ilustrísimo y grandísimo miembro de la élite burbujista
 
Fecha de Ingreso: 19-julio-2006
Ubicación: BCN
Mensajes: 5.495
Gracias: 0
45 Agradecimientos de 30 mensajes
Voceras, respeto mucho tu opinión y me merece mucha credibilidad, pero creo que no eres del todo consciente del nivel de endeudamiento de las familias españolas y de la situación de la banca frente a este problema.
Nos explicas la situación como si nunca se hubiese de producir una situación extraordinaria pero...
si la banca lo controla todo y sus decisiones entran dentro de sus márgenes de riesgo...

¿Por qué se produjo el corralito en Argentina?
¿Qué probabilidades hay de que se repita en España?
¿Ninguna? ¿Todo está controlado?¿Y si baja el precio de la vivienda?¿Cómo recuperan los bancos la deuda restante?¿Y si aumenta el desempleo?

Yo creo que estas son cuestiones que nos depara el futuro y que son graves ya que, repito, el nivel de endeudamiento con los bancos es brutal en España por las hipotecas.

Saludos


Responder Citando
Respuesta

Herramientas
Desplegado


Temas Similares
Tema Autor Foro Respuestas Último mensaje
Zapatazo al director del FMI No Registrado Burbuja Inmobiliaria 7 01-oct-2009 12:53
Hombre intenta quemar sucursal y director de banca por las condiciones de la hipoteca Tuttle Burbuja Inmobiliaria 9 27-jun-2009 09:30
De director general de la policia a asesor del director general de policia Elpaisdelasmaravillas Burbuja Inmobiliaria 7 09-may-2009 21:05
Mi caso, visita a director de banca en busca de la hipoteca perdida. Sedaza Burbuja Inmobiliaria 60 07-may-2009 09:32
Mi tio director de banco me amargao MatiasPrat Burbuja Inmobiliaria 146 19-mar-2008 14:46


La franja horaria es GMT +1. Ahora son las 07:18.