Hasta 2012 se producirán 300.000 desahucios, según la predicción del Consejo General del Poder Judicial. Los inmigrantes han sido uno de los colectivos más afectados por la ligereza con la que tramitaron sus hipotecas. Hoy tratan de que la entrega del piso cubra su deuda, pero éstos bajaron de precio y la banca no quiere perder. La intención de las entidades financieras es cobrarles la diferencia, los intereses y hasta las costas judiciales.

"En el banco y en la notaría a uno le metían prisas. 'Firme aquí, firme acá', es lo único que nos decían", cuenta Jorge C. que mantuvo durante cuatro años una hipoteca con interés creciente y dejó de pagar cuando la cuota bordeaba los 1.000 euros. "Mi ex pareja fue la de la idea de tener algo propio", cuenta este ecuatoriano mientras recorre el barrio de Villaverde (Madrid), donde tenía su piso. No quiere dar su nombre completo, tiene vergüenza de que lo señalen como un moroso. Caja Madrid se quedó con su piso por la mitad de los 163.000 euros que valía en 2003. Ahora le persigue por la diferencia.

La entrega o dación del bien como pago de la deuda dejó de ser una alternativa para las personas afectadas por las hipotecas impagables. Son pocas las entidades financieras que perdonan la deuda a cambio de la entrega de las llaves del piso. Lo usual ahora es que bancos y cajas de ahorro subasten los pisos y a falta de pujadores se adjudiquen la vivienda por el 50% del valor de tasación y sigan reclamando el pago de la deuda restante, más los intereses y costas judiciales, que afecta en caso de insolvencia al embargo de nóminas y cuentas. "Pretenden que los clientes respondan hasta con los huesos", dice el abogado de la ONG América España, Solidaridad y Cooperación (Aesco), Gustavo Fajardo.

Aesco comenzó a representar a los hipotecados en 2008. En ese entonces se decía que había 180.000 familias en España con riesgo de perder su vivienda. Muchos eran hogares inmigrantes cuyos miembros empezaron a perder sus empleos por la crisis del ladrillo. Fajardo hace un balance de los resultados de su trabajo en Madrid, la Comunidad Valenciana, Extremadura, Navarra y el País Vasco: "Hemos logrado unas 1.200 daciones por pago, 2.300 refinanciaciones y 800 casos en los que la familia se ha quedado en el piso en régimen de alquiler". En el lado negativo del balance, sin embargo, están 120 desahucios y otros 1.000 por ejecutarse.

La entrega o dación del bien como pago de la deuda dejó de ser una alternativa para las personas afectadas por las hipotecas impagables. Son pocos los bancos que perdonan la deuda a cambio de la entrega de llaves del piso

El ecuatoriano que recorre Villaverde lamenta haberse dejado llevar por la fiebre de tener un piso. "Todos se lo compraban. Era muy fácil. Fuimos a la inmobiliaria que nos recomendó una compatriota y allí se ocuparon de arreglar todo con el banco. Yo trabajaba para la empresa Ferrovial y ganaba unos 2.000 euros contando las horas extras y mi ex consiguió que una señora le firmara una carta diciendo que ganaba unos 1.000 euros. Ese simple papel le sirvió para convertirse en mi aval."

Hoy no queda ni rastro de aquella empresa que atendió a decenas de clientes extranjeros en el barrio. Los propietarios de comercios cercanos dicen que cerró hace un año y medio. Se llamaba Villa-Gestión Inmobiliaria y se ocupó de comprar y vender varios pisos en la zona, con la respectiva ganancia en cada transacción. Jorge no tiene claro cuánto le cobraron por ayudarle a gestionar su hipoteca. "Creo que fueron unos 9.000 euros. Nunca lo supe exactamente", dice.

La rapidez de las transacciones y la escasa información dieron lugar a una serie de abusos de parte de las inmobiliarias y financieras como la colocación de avales desconocidos para sus clientes. La Coordinadora Nacional de Ecuatorianos en España (Conadee) ha denunciado estas arbitrariedades y ha iniciado cinco procesos judiciales en contra de bancos e inmobiliarias por supuesta estafa. Los juristas de Conadee también han hecho un análisis de las hipotecas que se concedieron a inmigrantes en Madrid y concluyeron que el 33% de los hipotecados dio avales a otros inmigrantes, ya que era la condición para no perder el anticipo y, sobre todo, para que pudiera comprar el suyo propio.

La inclusión de condiciones abusivas en los contratos hipotecarios, como la “cláusula suelo”, que impedía a los propietarios beneficiarse de la caída del euribor, está saliendo a la luz ahora que los clientes han dejado de pagar y llevan los documentos que firmaron a los despachos jurídicos. Uno de los casos más sangrantes que ha llegado a la consulta jurídica de Aesco es la hipoteca que concedió Credifimo, del grupo Cajasol, a una familia marroquí.

Lo primero que hay que mencionar es que ninguno de los firmantes comprende el español escrito, por lo tanto no supieron que el préstamo que les concedieron se dividió en dos partes, cada uno con su interés respectivo y cobro de seguros. Además impusieron a ambos esposos la contratación de seguros de Credifimo por defunción e invalidez absoluta y permanente, prima que debían pagar durante toda la vida del crédito. Y, para rematar, incluyeron en una cláusula en la que indicaban que el cliente tenía la obligación de pagar un seguro contra incendios y daños, siendo la financiera la beneficiaria de las indemnizaciones que se recibieran en caso de cualquier siniestro.

Pero no todos los que buscan asesoría son clientes morosos, también hay quienes confiaron en que su cuota iba a bajar y, por el contrario, están entregando prácticamente todo su sueldo al banco. Es el caso de Luis Peña, que gana 1.400 euros como mecánico y paga 1.285 de hipoteca. "En la financiera me dijeron que la cuota subiría como mucho a unos 1.000 euros y que luego bajaría", dice este ecuatoriano que se hipotecó en 2003, para 30 años. La financiera-inmobiliaria, que pidió de entrada 3.000 euros por la gestión, les revendió un piso que previamente había vendido a una familia dominicana. El negocio estaba en el distrito de Ciudad Lineal (Madrid), en un local que ahora aparece como disponible.

Luis analiza la opción de vender su vivienda, pero el valor actual es de 240.000 euros y él se hipotecó por 289.000. La deuda la tuvo originalmente en Caja Madrid y luego se pasó a BBK, siguiendo los consejos de otros compatriotas. Hoy está solo en la encrucijada de seguir o no con la hipoteca. También es usuario de los servicios jurídicos de Aesco y el consejo es que refinancie su deuda para que la cuota mensual disminuya. Esto en la práctica significa alargar los años de pago y sufragar más dinero por la novación del contrato. Por eso hace falta asesoría.

El peruano Fredy Paredes, que se hipotecó en 2006, es uno de los clientes que ha ido al banco para reducir su cuota mensual. Llegaba a los 1.600 euros y era impagable. Sin ninguna guía acudió a Caja España y consiguió dos años de carencia, tiempo en el que pagó cuotas mensuales de 1.000 euros (pago de los intereses de la hipoteca y del crédito personal que le concedieron para saldar los 9.000 euros que costó la novación del contrato). Al cabo de este tiempo la caja de ahorros exigió el pago del capital que había perdonado durante dos años. La pareja no pudo hacer frente a esta exigencia y se unió a los afectados de Aesco. Ahora espera que Caja España acepte la entrega del piso para saldar la deuda de 295.000 euros, mientras Fredy piensa en viajar a Alemania o Noruega para recuperarse.

La esperanza de las personas que tienen hipotecas que les pesan como losas es que la actuación de la Audiencia Provincial de Navarra se repita con más frecuencia. Este tribunal emitió un fallo en enero, que apunta una agudísima propuesta que tiene su base en el artículo 7 del Código Civil: el principio de buena fe y el ejercicio antisocial del derecho. No es moral que las entidades de crédito olviden el valor de tasación que ellos mismos aprobaron en el momento en el que adjudican la vivienda, y lo sustituyen por otro mucho más bajo que hace que el acreedor no sólo se quede sin piso, sino con una deuda en ocasiones mayor.

Cambios en la ley hipotecaria.- La solución parece fácil. Basta con exigir a las entidades de crédito que respeten sus propios actos y que se atengan a la tasación en escritura para una primera solución. Pero la dación como pago de la vivienda y liberadora de la deuda no es la salida que quiere la banca. La primera semana de marzo, el diario Expansión hizo pública la carta que el presidente de la Asociación Española de la Banca (AEB), Miguel Martín Fernández, dirigía a la vicepresidenta económica, Elena Salgado, para expresar la preocupación del sector bancario ante las propuestas de regular la dación en pago en España. "Deben considerarse también muy desafortunadas las pretensiones de modificar la legislación vigente para establecer la limitación de la responsabilidad del deudor al bien hipotecado", señala la misiva.

Los bancos no quieren acumular más pisos que luego no podrán vender. Ya tienen en sus manos entre 600.000 y 900.000 inmuebles y hay mucha competencia porque se calcula que en España hay 3,1 millones de pisos vacíos, según el experto inmobiliario, Borja Mateo. La reforma de la ley hipotecaria, de todas maneras, parecía fuera de juego. La última propuesta para debatir la dación en pago fue rechazada en el parlamento el 22 de febrero, por los votos contrarios de PSOE y PP.

Sin embargo, hace pocas semanas el presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, encendió una luz al final del túnel y se comprometió con Esquerra Republicana de Catalunya a crear una subcomisión en el Congreso para un posible cambio de la ley. Aunque no parece estar todo ganado, ya que el mismo presidente aseguró también que dar una casa para saldar deuda “arriesgaría la solvencia de la banca”, sobre todo si se aplica con carácter retroactivo, por lo que no está claro que se vaya a lograr un cambio.

Los bancos no quieren acumular más pisos que luego no podrán vender. Ya tienen en sus manos entre 600.000 y 900.000 inmuebles y hay mucha competencia

Pero el problema de las hipotecas impagables va a crecer. La predicción del Consejo General del Poder Judicial es que entre 2011 y 2012 haya 300.000 ejecuciones de hipotecas. Esto generará un gran drama social, sobre todo, de las familias que tengan hijos menores y no puedan pagar el alquiler de una vivienda digna. La Plataforma de Afectados por Hipotecas (PAH) es la más activista en contra de los desahucios. Bajo el lema "Stop Desahucios" continúa evitando que más familias sean arrojadas a las calles de Barcelona.

Aesco tampoco quiere dar su brazo a torcer. El letrado Gustavo Fajardo sigue negociando con los bancos para que se acepte la dación por pago de sus usuarios y anuncia que iniciará conjuntamente con otras entidades una campaña para recoger un millón de firmas y pedir la reforma de la ley hipotecaria. "Los políticos tendrán que escuchar a las personas -señala-. Pediremos la reforma de la Ley por iniciativa ciudadana".

Hipotecados: inmigrantes sin pisos y en mitad de la crisis

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Las cosas pueden salir bien o pueden salir mal. Lo siento si salen mal.

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Esto es aprovecharse de analfabetos funcionales... Así no vale.

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Ándele, que les van a exigir moralidad a los bancos.

Cada día lo flipo más.

Saludos.

El que los haya traído haciendo anuncios en todos los países del tercer mundo reclutándolos y en España diciendo que necesitamos pagapensiones es el responsable.

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Nunca imaginé que la inmigración hubiese contribuido tanto a la burbuja.

Es que dejarle casi 50 kilos, que puede ser tranquilamente el sueldo de 6 ó 7 años del director de la oficina de la caja que le atendió, a un tio semianalfabeto que lleva dos primaveras en España a lo mejor no fue buena idea...

Ya decía Galbraith que cuando pasan cosas así es signo de que la burbuja en cuestión está a punto de reventar.

Saludos.

Cuando no habia tontos españoles se buscó a tontos extranjeros.

Son los que más han caido en hipotecas con salarios precarios y trabajos de poca cualificación.

Y el seguro que hacian los bancos era el multiaval. Para cada hipoteca uno o dos titulares y uno o dos avalistas que ni siquiera erán familia.

Yo se de inmigrantes que ofrecian dinero a otros inmigrantes para avalar su hipoteca. He visto cosas increibles desde el 2005 y por eso me hice burbujista convencido, y desconfiando de la banca desde entonces. Recuerdo que siempre les preguntaba que banco/caja les financiaba para asegurarme de no meter dinero ahí.

Pagapensiones ni que niño muerto, a todos estos los trajeron para vender pisos, y si por el camino arruinaban media España como ha pasado eso les da igual, algunos se lo han llevado fresco, lo malo es que lo estamos pagando todos, hipotecados o no.

responsables, todos ellos, hipotecados, inmigrantes, y sobre todo, los garrulos que se creyeron el cuento de los pagapensiones, y que no hacían mas que llamarte racista por decir que esto acabaría reventando.

QUE SE JODAN TODOS, NINGUNA PENA, BASTANTE TENGO YO CON NO TENER TRABAJO EN MI PROPIO PAÍS.

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