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  #1  
Antiguo 28-oct-2006, 17:48
mario1984 mario1984 está desconectado
Caído del guindo
 
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Buenas tardes. Me presento:

Soy un Pepito pagano que lleva ya varios años pagando puntalmente sus letras al propietario (BBVA). Durante ese tiempo e intentado ahorrar para prevenir malos tiempos, aunque sin mucho ñexito.

Ahora me estoy planteando si merece la pena seguir ahorrando o amortizar anticipadamente parte de la hipoteca, especialmente con la subida de los tipos de interes.

Vivo en una VPO, por la que recibí 6000€ poco despues de la entrega, y un descuento en cada letra mensual, ambas cantidades en concepto de subvención. Parece ser que es facil, ya que mi nómina no pasaba de 650€/mes cuando solicité la vivienda.

La cantidad que tengo ahorrada son 12000€, con los que no quiero ni jugar a la bolsa ni nada parecido. Es mas, actualmente, y tacomo se estan poniendo las cosas, creo que prefiero tenerlos en casa en una caja de zapatos a dejarlo en el banco. Me da mas miedo el gobierno y el banco que la inflacción.

En la escritura se puede leer:

COMISIONES

De acuerdo con lo establecido en el artículo 5 del citado Real Decreto 1/2002, no se aplicará comisión alguna por ningún concepto en el presente préstamo cualificado.

No obstante, en los supuestos en que el préstamo pierda la condición de cualificado, serán a cargo de la parte prestataria la comisión por reembolso anticipado del 1% sobre el capital que se amortice, tanto la comisión por nuevas subrogaciones del 0,5% como la comisión por gestión de reclamación de débitos (15,03), pactadas en la primitiva escritura del préstamo, y en las condiciones de esta.


La primera parte esta clara, pero la segunda me hace dudar. ¿Una amortización parcial anticipada puede hacerme perder la condición de préstamo cualificado? No encuentro nada en la escritura sobre este tema.

Por otra parte, se lee también:

Derechos de la parte prestataria en el reembolso anticipado.

Condiciones generales.

La parte prestataria tendrá la facultad de reembolsar la totalidad o parte del capital del préstamo, previo aviso por escrito al Banco con un mes de antelación a la fecha de pago, indicando el importe de capital que desea reembolsar, con las condiciones que para cada caso se requieren. En la fecha de pago del reembolso, la parte prestataria deberá abonar también los débitos vencidos, que en su caso existieran, y los intereses que devenge el capital anticipadamente reembolsado hasta la fecha de pago. Estos intereses se calcularán por días altipo de interés vigente en la citada fecha.

Condiciones parael reembolso anticipado parcial.

Conforme a los criterios de gestión establecidos por la administración del Estado en la normativa reguladora de los préstamos cualificados, los reembolsos anticipados parciales deberán cumplir además las siguientes condiciones:

a) El reembolso deberá hacerse efectivo en las fechas de los encimientos del préstamo.

b) El importe del capital objeto de reembolso parcial no podrá ser inferior a mil Euros.

Para el cálculo de lascuotas mensuales posteriores se tendrá en cuenta la disminución de capital producida por el reembolso parcial.


Entiendo que esto significa que el préstamo puede seguir considerándose cualificado a pesar de realizaruna amortización anticipada. Pero desconozco si tiene límite o si afecta a las cantidades recibidasen concepto de subvención.

Lo he comentado en el banco y me han puesto mala cara. "no te conviene" "hay que mirarlo mucho" "tendras que devolver el dinero que recibiste como subvención".

Supuestamente puede desgravarse hasta 9000 euros amortizados al año. El caso es que mis letras no superan los 330€/mes, incluyendo la parte subvencionada por el estado, así que podría desgravar hasta 6000€ este año y otros 6000€ el próximo si fuera ineresante.

Cualquier comentario es bienvenido. Por lo visto tengo que avisar por escrito de una amortización anticipada, con lo que si me interesa desgravar en el IRPF el año que viene tendria que notificarlo este lunes para que me lo descontaran en la cuota de diciembre.


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  #2  
Antiguo 28-oct-2006, 17:58
GaBrI GaBrI está desconectado
Becario de Trichet
 
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Si no lo he entendido mal, yo creo que el amortizar no tiene que ver con que el préstamo deje de ser cualificado, sino que en los casos en que el préstamo haya dejado de serlo (que creo que en lo que has puesto no indica cuales son), te cobrarían comisión por amortización.
Es un tema para hablarlo con el banco, como parece que ya has hecho, para que te aclaren bien lo que significa todo. Lo que pasa es que en estos tiempos que la gente de los bancos se han convertido en meros comerciales charlatanes que dicen cualquier cosa con tal de que hagas lo que ellos quieren, no sé si hablar con ellos es de mucha ayuda.
Según yo lo entiendo, yo amortizaría, porque no entiendo que tengas que perder la cualificación del préstamo por ello, y sobre el capital amortizado no pagas más intereses (aparte de que se te reduzca la cuota, con lo que también previenes futuras subidas de tipos). Sin embargo si te quedas con lo ahorrado para prevenir futuras subidas con ese dinero de reserva, vas a pagar intereses por el capital, que podrías haber amortizado ya, hasta el final del préstamo.
Es mi opinión, pero a ver si entra algún experto en el tema éste de los préstamos cualificados y lo aclara bien.


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  #3  
Antiguo 28-oct-2006, 18:18
mario1984 mario1984 está desconectado
Caído del guindo
 
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Cualificado para recibir subvenciones. La solicitud de la vivienda y la concesión de la ayuda para la compra la realizé al firmar el contrato. El constructor se encargó de presentarlo y fué aprovada sin problemas por la Junta de Castilla y León, El principal requisito era no tener una vivienda a tu nombre y unos ingresos no excesivamente altos.

En el banco mandé a mi madre por delante, ya que ambos tenemos el mismo banco, aunque diferente sucursal. Como yo tengo cuenta solo desde 2005 (cuando firmé la escritura) he preferido que vaya ella de "exploradora" para irles tanteando. Mis padres son clientes desde hace mas de 30 años, así que pensé que la tratarian mejor.

"Es posible que tenga que devolver el dinero de la subvención, pero hay que mirar la escritura para poder estar seguro" Esta fue su respuesta, y yo no encuentro nada en la misma sobre devolver nada.

Eso si, si que dice que es VPO:

REGIMEN LEGAL ESPECIAL.- La vivienda descrita forma parte de la 1ª Fase de un Conjunto Inmobiliario compuesto por distintas adificaciones acogidas a la vigente Ley de Viviendas de Protección oficial, segunespecientes VPC-...., que han obtenido la Calificación Definitiva de Viviendas de V.P.O., con fecha 18 de Enero de 2005.
Por ello se SOLICITAN expresamente las exenciones y bonificaciones fiscales correspondientes y demas beneficios previstos en la vigente Legislación de viviendas de protección Oficial.


Y el banco lo reconoce mas abajo:

II.- El Banco ha accedio a adaptar las condiciones del préstamo a las propias del Real Decreto 1/2002 a la vista de la Resolución de reconocimiento de financiación cualificada, con/sin ayuda directa a la entrada, de la Delegación Territorial de PALENCIA de la Junta de Castilla y León- Servicio Territorial de Fomento, que incorporo a est escritura.


Mi duda, a partir del comentario que han hecho a mi madre en el banco, es si la ayuda a la entrada y las ayudas en cada letra YA RECIBIDAS han de devolverse en caso de amortización anticipada.


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  #4  
Antiguo 28-oct-2006, 18:19
burbujito burbujito está desconectado
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A mi me da la impresión de que en el banco les interesa muy poco que hagas amortización anticipada porque es un dinero sobre el que no cobrarán todos los intereses que pensaban cobrar (hasta el final de la vida del préstamo, o hasta que lo amortices de forma ordinaria con el pago de tus recibos). Por eso te están metiendo miedo para que no lo hagas.

Pero si te puedes informar y enterarte si no pierdes tus ayudas por la amortización anticipada, yo no me lo pensaría y anticiparía todo lo que pudiera, porque con la subida de tipos seguro que en muy poco tiempo te alegrarás de haberlo hecho. Haz tus cálculo y mira cuanto te van a cobrar de intereses por la cantidad que puedes amortizar, y lo que te puedes desgravar de ese pago de intereses; si al final te sale mejor, amortiza sin dudarlo. Además, si amortizas el resto de los españoles nos ahorraremos tener que pagarle al banco vía tu desgravación de impuestos parte de los intereses que generarían.

Ah!, y no creo que con un piso VPO, pagando 330€ mes seas lo que en este foro se denomina un pepito. Tu situación es prácticamente envidiable.


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  #5  
Antiguo 28-oct-2006, 18:42
mario1984 mario1984 está desconectado
Caído del guindo
 
Fecha de Ingreso: 12-octubre-2006
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Me siento Pepito por otros motivos:

Vivo en PALENCIA, localidad de Castilla y León en la que no veo perspectivas de futuro. Mis amigos y conocidos hace mucho que se marcharon en busca de un trabajo digno. Aunque no lo han encontrado, ninguno ha vuelto. Prefieren ser curritos mileuristas en Madrid, Barcelona e incluso Palma de Mallorca a volver.

Yo he tenido la suerte de trabajar en el sector automoción hasta ahora, pero la estrella del sector es claramente descendente. Es posible que los nuncabajistas burbujistas tengan razón y la construcción este mas fuerte que nunca,pero te aseguro que la automoción esta herida de muerte en España. Los proveedores se marchan, dia a dia, a Tunez, Rumania y Turkia. Estos años he visto como empresas Españolas y Portuguesas anunciaban el cierre y se habrian nuevas fabricas para reemplazarlas en estos paises emergentes. Cuantos mas cierran, menos rentable es tener una planta en España, ya que se incrementan los costes del transporte desde la planta del proveedor. Nuestros dias están contados.

Vivo pensando que estoy de prestado en mi propia tierra, que cualquier dia tengo que hacer la maleta y dejar atras mi casa. Venderla no tiene sentido, no por la burbuja, sino porque nadie va a comprarte una casa en un lugar que va a convertirse en una residencia de ancianos pensionistas y funcionarios públicos.

Me direis que no es razonable vivir en el lugar en el que has nacido, que la flexibilidad es necesaria para salir adelante y todo eso, pero la verdad es que no me suena atractiva la posibilidad de ser un mileurista en Madrid compartiendo una habitación con un desconocido, sin ninguna posibilidad de formar una familia y gastando mi tiempo de no trabajo y poco dinero en el coche en un atasco, o viajando por el metro.

A lo mejor es que soy rarito


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  #6  
Antiguo 29-oct-2006, 00:15
ARKETAS ARKETAS está desconectado
Porqueyolovalgoista
 
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de rarito nada de nada.... Busca una buena palentina. y Comparte tu casa para todoooo... .... Lo demas ya llegará... aunque sea recogiendo chatarra por Palencia....

Pero por dios.. no tengas envidia por ningun amigo tuyo, vive donde has elegido y vive el presente siendo feliz... De momento tienes casa, trabajo....etc, etc........Solo pagas 330 euros de hipoteca... NI SE TE OCURRA AMORTIZARRR.. Guarda esos 12000 euros por lo que pueda pasar...
Imaginate que amortizas, y te quedas en la cuenta a 0, y va y cierra tu empresa... Vaya putadaaaaa.... esos 12000 euros te pueden venir de perlas por si acaso tio...


SUERTEEE


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  #7  
Antiguo 29-oct-2006, 10:08
pensadilla pensadilla está desconectado
Lonchafinista
 
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Yo estoy en Palencia y sé de lo que hablas.
Aquí lo único que tira un poco del empleo es la Fasa y sus auxiliares, y ya ves cómo está ahora el tema, con rumores sobre un posible cierre o desaparición de turnos, como mínimo.
Aquí se vive bien si eres funcionario, si no, cógete los bártulos y vete a otra parte, porque no hay trabajo ni para fregar escaleras. La verdad es que da un poco de lástima, porque es una ciudad supertranquila, más bien un pueblo grande. Vas andando a todas partes (menos al Pryca), y tiene lo imprescindible para sentirte a gusto. Pero el empleo está jodido, jodido.

Otra opción es trabajar en Valladolid y vivir en Palencia, pues el tema de la vivienda está algo más barato.
Por cierto, ¿cómo hiciste para informarte sobre las V.P.O.? Yo es que no oigo nada ni sé dónde puedo preguntar.

Un saludo.


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  #8  
Antiguo 29-oct-2006, 12:30
memento_ser memento_ser está desconectado
Burbujista obsesivo
 
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amortiza la deuda y quedate con algo


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  #9  
Antiguo 30-oct-2006, 00:56
UNTROLL UNTROLL está desconectado
Burbujista obsesivo
 
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Tu no eres un pepito


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  #10  
Antiguo 30-oct-2006, 08:25
ethanhuntt ethanhuntt está desconectado
Pequeño Padawan
 
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Yo soy de Valladolid y estoy un poco en tu caso... aunque mi hipoteca es ligerísima y no me da ningún problema.

Si, tengo casi todos mis amigos que se han ido a trabajar fuera, y yo podría
hacerlo, ganando (bastante) más que aquí... pero no me gusta el tren de vida que se lleva en Madrid.

Y si, no me veo dentro de 5 años haciendo lo que ahora (informático)... pero tampoco alguno de mis amigos de madrid, que tambien trabajan en eso. ¿Perspectivas? Bufff.... no se me ocurren.

Prefiero no mirar demasiado al futuro y afrontar lo que venga.


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