Burbuja.info - Foro de economía > > > Reflexión para prepepitos: Incluir el coche en la hipoteca
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  #11  
Antiguo 30-oct-2006, 00:21
UNTROLL UNTROLL está desconectado
Burbujista obsesivo
 
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Siempre sera mejor este hilo que otros, perdón por repetir el tema


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  #12  
Antiguo 30-oct-2006, 11:06
Blackbird Blackbird está desconectado
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Iniciado por Especulador_inmobiliario
Yo creo que los que no han hecho bien las cuentas sois vosotros.

Como ya han dicho arriba, es mucho mejor pagar intereses al 4% que pedir un préstamo personal al 8%, por ejemplo.

Y lo de que como se paga en 30 años entonces pagas más intereses tampoco es cierto:

1- Para empezar, eso de que se paga en 30 años no tiene por qué ser verdad. Es bastante normal que en una hipoteca te dejen hacer amortizaciones parciales sin recargo, si no de todo el principal, por lo menos de una cierta cuantia todos los años. Siendo esto así, tiene bastante sentido tomar dinero al 4%, y luego repagarlo en 3 o 4 años según nos convenga haciendo amortizaciones parciales, pero mucho más barato, porque en vez del 8% estamos pagando el 4%.

2- Incluso si no se hacen amortizaciones parciales, la cuota de un préstamo personal a 4 años, es mucho más alta que el incremento de cuota hipotecario tomando la misma cantidad prestada. Todo este dinero que te ahorras en cuotas y no tendrías en tu bolsillo, ahora sí lo tienes y también puede producir un interés en una cuenta de ahorro. Por tanto, buena parte de lo que pagas de más por un lado, lo recuperas por el otro.


La verdad, lo que es de ser idiota perdido es tomar un préstamo al 8% cuando lo puedes tomar en mejores condiciones al 4%, y pagarlo en el mismo tiempo si tu quieres (amort. parciales de hipot.).

Otra cosa, es que haya gente que tiene una obsesión compulsiva por gastarse el dinero que no tiene, pero ese es otro problema.


Especulador, tus aportaciones siempre de un nivel inigualable. Lastima que en los ultimos meses te prodigues tan poco por el foro. Al final Tochovistas, visionarios y predicadores de la apocalipsis acabaran eclipsando opiniones con criterio.


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  #13  
Antiguo 30-oct-2006, 12:39
millhause millhause está desconectado
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Iniciado por burbujito
Hola a todos,

Después de ver que en mi barrio mi coche es de los peorcito (y eso que es nuevo, y me gasté la friolera de 15000€, 2,5Millones de las añoradas pesetas), me he planteado de donde sale esa efervescencia de Audis, Mercedes, Volvos, BMWs, y hasta Porsche Cayenne que hoy pueblan nuestras calles, y he caido en la cuenta: Claro, habrán hecho como mucha gente que conozco, que como le han tasado el zulo por un pellizco más de lo que han pagado, se han gastado el dinero que les ha dado en banco en el "cochazo" de sus sueños (en breve, pesadillas, ya veremos).

Cuando el dinero tenía valor, no tenía sentido pagar un coche con un crédito a más de cuatro años. A los cuatro años el coche se ha devaluado tanto que el dinero que puedes obtener por él es de risa comparado con el valor de nuevo. Yo no entiendo mucho de contabilidad, pero creo que este tipo de bienes (coches y demás), se amortizan a unos cuatro años como mucho, es decir, que debes estimar que te gastas una cuarta parte de su precio total cada año, para suponer que al final de ese tiempo su valor es nulo (o casi).

Y ahora llegamos a los pepitos: se meten en un credido a 30-40 años, y pagan con él un bien que como mucho tiene un recorrido de 4-6 años A mi me parece una decisión mucho más suicida que la de pagar un piso con sobreprecio, porque al menos éste te va a servir para vivir el resto de tu vida (si la suerte y la aluminosis te respeta), pero esto imbéciles (perdonad por el insulto, es que no encuentro un calificativo más adecuado) pagan un coche con un préstamo que cuando terminen de pagar hará al menos 20 años que el bien que han adquirido ha sido achatarrado. A mi me parece de una estupidez supina, porque es como adelantar tu dinero de 30 años para gastarte en algo que te va a durar ¿diez? no tiene sentido.

El único sentido que le encuentro en este clima económico tan desquiciado que nos ha tocado vivir es que el pepito está considerando que se está gastando las "plusvalías" que ha generado su inversión de tiburón de las finanzas, "porque su piso ya vale mucho más que el precio del coche por encima de lo que pagó por él", pero es una gilipollez al cuadrado, porque dicha plusvalía solamente se generará en el momento que venda su zulo, y mientras tanto es humo, como todos sabemos. Y si lo vende y realiza la plusvalía, ¿donde vivirá?

Me parece que esta gente no ha hecho las cuentas pertinentes, y en unos años, cuando su A6/Mercedes SLK/BMW serie 5 no valga cuatro duros, se acordarán que estarán pagando su financiación hasta el día en que se jubilen.

¿Estamos todos locos? ¿o es que soy yo el loco?

Estoy completamente deacuerdo,esto ocurre muy amenudo últimamente,y hasta cierto punto puede que tenga sentido,pues no es lo mismo pagar un prestamo personal,que un prestamo hipotecario.
Yo los coches de cierto precio astronomico como un Cayene o un Hummer por poner dos ejemplos,no creo que los compren este tipo de personas,los que llamais Pepitos,entre otras cosas,por que son coches carissimos de mantener,Pneumaticos,seguro,co mbustible,revisiones etc.. y un Pepito no puede mantenerlos,pero si coches buenos como Audi/W,o BMW de gama media.

Tampoco estoy deacuerdo con la vida media de una coche,pues bien cuidado,qualquier vehiculo puede durar 15 o 20 años.


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  #14  
Antiguo 30-oct-2006, 14:40
manolosparrow manolosparrow está desconectado
wapissimo
 
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Depende... todo depende...

tal y como nos recuerda la canción del idiota este del Pau "Donette", depende de cómo se haga.
Esta operación puede ser buena si se amortiza en breve tiempo, pero lo normal que yo conozco es que los pepitos se compren un BMW 320 "pelao" por cinco kilos, y los añadan a su "pepiteca" a 25 años, con lo que les aumenta su letra unos 150 euros. Ahora con el euribor fuertote, serán 180 aprox.

¡¡¡Y NO VAN A AMORTIZAR EN CINCO AÑOS NI LOOOOCOSSSS!!!!

Al menos esto es lo que veo en la gran mayoria de los casos, ya que no he hablado con ninguno que me haya dado esa visión. Sólo importa la cuantía de lo que pagas al mes, al igual que la reunificación de créditos.

Pan para hoy y hambre para mañana.

Como operación buena, se puede barajar el leasing o renting, pero no incrementar la "pepiteca".

El problema viene de quererse comprar un coche que no te puedes permitir (o que no podías, hasta que llegó el crédito barato para casa, y por ende a los coches).

==> Ojo, que esto se hizo salvajemente en U.K hace unos lustros y ya sabemos cómo acabó.

Son insufladores de la burbuja, y encima pavoneándose de sus coches.
Tristes...

Como reza el dicho: No es más feliz el que más tiene, sino el que menos necesita....


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  #15  
Antiguo 30-oct-2006, 15:36
cemento cemento está desconectado
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Sería una delicia disponer de estadísticas de matriculación por tipo de coche, cruzado con propiedad de persona física o empresa. La mayor parte de los mercedes y alta gama que conozco, son propiedad de una empresa, unipersonal o no, o están en leasing.

¿Alguien sabe si existen y son públicas esas estadísticas?


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  #16  
Antiguo 30-oct-2006, 16:01
nemo4 nemo4 está desconectado
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  #17  
Antiguo 30-oct-2006, 16:48
korgo korgo está desconectado
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Iniciado por Especulador_inmobiliario
En eso tienes razón. En españa es así. Es que yo estoy acostumbrado a lo del UK, donde llamas al banco para incrementar el valor de tu hipoteca y al dia siguiente te han puesto la pasta en la cuenta (ok, vale, estoy exagerando un poco, pero vamos, que aquí incrementar la deuda hipotecaria con el mismo banco no cuesta casi nada, y además muchas veces las hipotecas tienen ya de por sí la opción de "flexibilidad", donde puedes sacar de un plumazo toda la pasta que has ido amortizado anteriormente, casi sin tener que pedir permiso.

Por eso decía que lo de tomar un préstamo al 8% cuando puedes hacerlo al 5% es absurdo.

¿en España es caro?.
Bueno, para el que sabe hacer cuentas si, pero el que simplemente pide mas dinero y solo se fija en la cuota se cree que ha ganado.
Metes en la hipoteca 30000 eurillos + lo que te cuesta el cambio de hipoteca (3000?) y alargas el plazo unos añitos renegociando a condiciones un poco mejoras (euribor+.39, p.e.) y la mayoria solo ve que tiene el BMW en la puerta de casa y al mes paga lo mismo o menos. ¿Costes?. ¿Que es eso?.

Ahora en serio. Tengo una amiga que curraba en ING hasta el 2005, en riesgos. Me decia que lo flipaba porque la mayoria de lo que les entraba era gente que queria cambiar de hipoteca y ampliaban el prestamo. Hablamos de prestamos del 98, es decir, gente a la que no le habia pillado siquiera la burbuja.
Esta claro que mucha gente no sabe calcular lo que le cuestan las cosas y no miran mas alla de un mes vista. Ellos preguntan cuanto es la letra y punto. Si por el camino les clavan una pasta en gastos y comisiones se la pela.


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  #18  
Antiguo 30-oct-2006, 17:17
Ramon Nieto Ramon Nieto está desconectado
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La mentalidad esa de un prestamo al 4% a 30 años es mejor (pq lo amortizas antes de q acabe), q uno al 8% de 5 años, es una estupidez, ty lo digo así pq no soy el primero en usar este término.

Primero pq nadie te garantiza q en 3 años tengas la misma situacion y puedas amortizar(es el cuento de la lechera, vendes la piel del oso antes de cazarlo), y segundo q si no amortizas, un coche de 18000€ a 30 años te cuesta 14000 de intereses, mientras q a 6 años te costaria 4000€.

Más numeros y menos suposiciones!!!!


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  #19  
Antiguo 30-oct-2006, 17:29
GaBrI GaBrI está desconectado
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Iniciado por Especulador_inmobiliario
Yo creo que los que no han hecho bien las cuentas sois vosotros.

Como ya han dicho arriba, es mucho mejor pagar intereses al 4% que pedir un préstamo personal al 8%, por ejemplo.

Y lo de que como se paga en 30 años entonces pagas más intereses tampoco es cierto:

1- Para empezar, eso de que se paga en 30 años no tiene por qué ser verdad. Es bastante normal que en una hipoteca te dejen hacer amortizaciones parciales sin recargo, si no de todo el principal, por lo menos de una cierta cuantia todos los años. Siendo esto así, tiene bastante sentido tomar dinero al 4%, y luego repagarlo en 3 o 4 años según nos convenga haciendo amortizaciones parciales, pero mucho más barato, porque en vez del 8% estamos pagando el 4%.

2- Incluso si no se hacen amortizaciones parciales, la cuota de un préstamo personal a 4 años, es mucho más alta que el incremento de cuota hipotecario tomando la misma cantidad prestada. Todo este dinero que te ahorras en cuotas y no tendrías en tu bolsillo, ahora sí lo tienes y también puede producir un interés en una cuenta de ahorro. Por tanto, buena parte de lo que pagas de más por un lado, lo recuperas por el otro.


La verdad, lo que es de ser idiota perdido es tomar un préstamo al 8% cuando lo puedes tomar en mejores condiciones al 4%, y pagarlo en el mismo tiempo si tu quieres (amort. parciales de hipot.).

Otra cosa, es que haya gente que tiene una obsesión compulsiva por gastarse el dinero que no tiene, pero ese es otro problema.

Probablemente la mejor opción para comprar un coche si no se tiene el dinero, sea efectivamente meterlo en la hipoteca, hacerse un planing de lo que se puede pagar del coche mensualmente (independientemente de lo que nos suba la cuota de la hipoteca) y la parte que no pagamos irla ahorrando, para hacer amortizaciones parciales en los puntos que se calculasen como más óptimos y quitarnos la deuda del coche cuanto antes.
El problema es que la gente que actualmente mete el coche en la hipoteca no hace eso (al menos no el 99% de la gente). Quien mete hoy el coche en la hipoteca lo hace pensando simplemente que el préstamo le cuesta la mitad de intereses y una vez que ya está hecho, no separa mentalmente la parte de la casa de la del coche para realizar los pagos de forma óptima, piensa en global en toda la hipoteca, piensa que lo poquito que le ha subido la cuota es un coste muy asumible por el cochazo que se ha comprado y se limita a seguir pagando la hipoteca con la misma filosofía que lo hacía al principio. Si, como es probable, tarda bastantes años en terminar de pagar el total de la hipoteca, el resultado final será que, debido al tiempo, ha pagado más dinero en intereses que si hubiese cogido un préstamo sólo para el coche, o hubiese planificado correctamente la entrada del coche en la hipoteca teniendo claro que la parte del coche la tiene que pensar como una parte separada dentro del mismo préstamo.
En definitiva, analizando puramente los números y siendo disciplinado para cumplir el plan diseñado, meterlo en la hipoteca es la mejor opción, pero la realidad es que practicamente nadie se diseña un plan para optimizar el pago, ni mucho menos son lo suficientemente disciplinados como para seguirlo a rajatabla, y al final la inmensa mayoría acaba pagando más dinero en concepto de intereses de lo que le costaría otras opciones.


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  #20  
Antiguo 30-oct-2006, 17:31
manolosparrow manolosparrow está desconectado
wapissimo
 
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Iniciado por Ramon Nieto
La mentalidad esa de un prestamo al 4% a 30 años es mejor (pq lo amortizas antes de q acabe), q uno al 8% de 5 años, es una estupidez, ty lo digo así pq no soy el primero en usar este término.

Primero pq nadie te garantiza q en 3 años tengas la misma situacion y puedas amortizar(es el cuento de la lechera, vendes la piel del oso antes de cazarlo), y segundo q si no amortizas, un coche de 18000€ a 30 años te cuesta 14000 de intereses, mientras q a 6 años te costaria 4000€.

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¡Amén!


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