Entender de cuentas

ANALFABETOS FINANCIEROS
Entender de cuentas
La crisis ha evidenciado la escasa educación financiera de los españoles | No se trata de ser economista, pero sí de entender los papeles del banco | Es básico informarse bien, leer la letra pequeña y echar cuentas

Vida | 26/03/2011 - 03:31h

Distinguir un fondo de un depósito, saber qué es la TAE o qué coste tiene pagar con tarjeta son hoy conocimientos tan necesarios como leer, escribir o manejarse con el ordenador y, sin embargo, son millones quienes no los tienen

El 30% de las familias tiene dificultades para llegar a fin de mes y el 37% no tiene margen para afrontar gastos imprevistos. La crisis económica y la falta de empleo tienen mucho que ver en ello, pero la falta de formación financiera de los españoles de toda edad y condición también. En muchas casas sólo se echan cuentas cuando surge un problema, un gasto imprevisto o una inversión. Y durante la época de bonanza económica fueron muchos quienes asumieron préstamos y pagos a plazos sin tan siquiera preguntar por los gastos y riesgos que asumían, ajenos a la existencia de ciclos económicos o de qué ocurriría si un día dejaban de pagar el crédito. “Te llamaban del banco diciéndote que tenías preconcedido un crédito de 6.000 euros y tú lo aprovechabas, sin más”, recuerda Pedro, que hoy aún paga las vacaciones de hace tres veranos.


“España está muy atrasada, en el furgón de cola en cuanto a educación financiera, y con la crisis se ha evidenciado mucho más ese déficit porque se ha visto cómo durante los años de bonanza muchos han cometido errores de inversión, se han sobreendeudado o les han tomado el pelo”, afirman el director general del Institut d’Estudis Financers (IEF), Josep Soler, y la responsable del proyecto Educación Financiera de la Fundación Banco Mundial de la Mujer, Mercedes Salas. Y este analfabetismo financiero no entiende de orígenes ni clases sociales, porque la incapacidad para entender los extractos bancarios, la letra pequeña de una hipoteca o para saber gestionar el IVA afecta tanto a licenciados como a transportistas. “Es inexplicable que en el siglo XXI, en la sociedad del conocimiento, uno no tenga conocimientos básicos de economía y pueda ser médico, curar a otras personas y, en cambio, no sepa gestionar su IVA ni qué hacen con sus impuestos”, dice Maite Soler, economista que lleva dos décadas reivindicando la necesidad de que todos los ciudadanos dispongan de unas nociones básicas de economía que les permitan interpretar la realidad socioeconómica. “Hoy no todos los ciudadanos están en las mismas condiciones; algunos no entienden los documentos que les envían los bancos o son incapaces de ver cuáles son las propuestas económicas de uno u otro partido político, y eso atenta contra la democracia”, señala.


Eduardo Pampillón, catedrático de Economía Aplicada de la UNED que también ha trabajado en proyectos de alfabetización financiera, enfatiza que la falta de formación provoca una total asimetría entre los ciudadanos y las entidades financieras, y las personas acaban contratando los productos financieros por confianza en el director de su sucursal bancaria y no en función de sus intereses o sus necesidades. “Si la gente tuviera una mínima cultura financiera nos habríamos ahorrado una parte de la burbuja inmobiliaria y del sobreendeudamiento, porque habrían sido más prudentes, no se habrían endeudado por encima del 30% de sus ingresos ni habrían asumido créditos por el 100% del valor de un piso porque sabrían que ningún activo se revaloriza indefinidamente”, subraya Pampillón.


Tampoco es que la falta de formación financiera sea un mal exclusivo de los españoles. De hecho, la OCDE y la Comisión Europea llevan años pidiendo a los gobiernos que mejoren la educación financiera de sus ciudadanos y en muchos países, incluido España, se han puesto en marcha algunas iniciativas para conseguirlo. Hay cierto consenso en que la clave para alfabetizar financieramente a una sociedad está en formar de manera generalizada a sus jóvenes. De ahí que buena parte de los proyectos que se han impulsado vayan encaminados a impartir contenidos económicos y financieros en las escuelas e institutos. En España, 2.600 chavales de 3.º de ESO, de 32 institutos, están recibiendo nociones y conceptos financieros en asignaturas como matemáticas o ciencias sociales fruto de un programa piloto que forma parte del plan de Educación Financiera 2008-2012 impulsado por el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores. La idea es que al año próximo esta formación se extienda a más institutos y a los estudiantes tanto de tercero como de cuarto de ESO.


Pero es probable que esta iniciativa llegue tarde para salir airosos en el informe PISA del año que viene que, por primera vez, analizará a nivel internacional el grado de alfabetización financiera de los chavales de 15 años. Los expertos de la OCDE consideran que a esa edad los adolescentes ya participan en las decisiones de gasto familiares, muchos tienen cuenta corriente o contrato de móvil, y deberían tener claros conceptos como el valor del dinero, los tipos de interés o la inflación y saber calcular un porcentaje, convertir una moneda en otra, reconocer diferentes formas de pago, poder comprobar un extracto bancario o entender anuncios financieros, entre otras cosas.


En realidad esas son las habilidades que debería tener cualquier ciudadano, no sólo los adolescentes. Porque cuando se habla de tener cultura o educación financiera no se está hablando de que todo el mundo sea economista ni experto en inversiones. Se trata de que uno pueda elaborar un presupuesto para planificar sus gastos y su ahorro, organizarse un fondo de reserva para imprevistos, conocer diferentes productos de inversión y sus niveles de riesgo, detectar irregularidades en un extracto bancario, entender que acudir al crédito es más caro que ahorrar, comprender los impuestos y saber los derechos que se tienen como consumidor o dónde reclamar.


Fernando Tejada, jefe del servicio de reclamaciones del Banco de España y miembro del grupo de trabajo del Plan de Educación Financiera, considera que la alfabetización básica pasa por conocer los diferentes instrumentos financieros (cuentas, fondos, acciones, seguros, etcétera) y la finalidad de cada uno de ellos, y entender los conceptos de tipos de interés, rentabilidad y coste financiero. “El siguiente paso es tomar conciencia de que toda inversión conlleva un riesgo y de que, como regla general, este riesgo es creciente con la rentabilidad ofrecida”, indica.


Eduardo Pampillón, por su parte, cree que es básico aprender a planificar objetivos financieros a corto y medio plazo para hacerse un presupuesto anual, calculando los ingresos que se tendrán y los gastos, tanto ordinarios como extraordinarios (el seguro del coche o el recibo del IBI, por ejemplo), así como saber qué cuesta pagar con tarjeta, la diferencia entre un depósito y un fondo, el perfil que tienes como inversor y el riesgo que estás dispuesto a asumir, o saber cómo relacionarse con los bancos. Sobre este último aspecto, su consejo es tener claro qué se quiere antes de ir a la entidad, informarse de qué comisiones pueden cobrar, qué derechos y obligaciones hay en relación a las tarjetas o las hipotecas, y llevar una serie de preguntas anotadas para pedir información sobre las garantías de cada producto, los gastos que tiene, qué sucede en caso de impago, etcétera.


En las webs del Banco de España y de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), así como en Finanzas para todos, hay información, fichas y otros recursos divulgativos sobre todas estas y otras cuestiones prácticas, como qué pasa si no se puede pagar un préstamo, cómo prevenir fraudes financieros o cuándo se tiene derecho a cobrar una ayuda por desempleo. Pero hay muchos más recursos. En Educación Financiera, la Fundación Banco Mundial de la Mujer ofrece un curso on line y un manual de educación financiera en el que se aborda desde cómo elaborar un presupuesto familiar hasta los tipos de financiación, las comisiones bancarias, cómo evitar los números rojos, el peligro de ser avalista o los problemas del embargo, entre otras situaciones. El proyecto Edufinet, impulsado por Unicaja en colaboración con la Universidad Internacional de Andalucía, la Universidad de Málaga y la Universidad Pablo Olavide, también dispone de un portal (edufinet - Inicio) y una guía financiera. Y el IEF ha puesto en marcha su propio portal de educación financiera (educaciofinanciera.cat) con referencias a documentación nacional e internacional. Su director general, Josep Soler, asegura que aunque en España ahora se están impulsando algunos cursos y talleres de formación financiera, incluso desde las propias entidades bancarias (el BBVA, por ejemplo, tienen un plan dirigido a niños de entre 6 y 14 años), aún se está lejos de alcanzar los recursos que los ciudadanos de otros países tienen a su alcance. “En el Reino Unido, por ejemplo, las comadronas están formadas para dar información financiera a las madres primerizas; les preguntan cuánto ganan y cómo lo gastan, y les explican que con el niño deberán hacer un presupuesto diferente para incluir el gasto en pañales, leche en polvo, etcétera”, ejemplifica. Y añade que en los países anglosajones también es habitual poder asesorarse sobre temas financieros en los sindicatos, en el comité de empresa de las grandes compañías o en oficinas públicas “donde uno puede acudir a consultar si el crédito que le ofrece su banco es correcto y se adapta realmente a sus necesidades”.


La OCDE asegura que todos estos conocimientos son ahora más necesarios que nunca porque las personas cada vez han de gestionar más riesgos asociados a la longevidad, a los mercados financieros o al crédito, y porque con los recortes presupuestarios de los Estados aumenta la responsabilidad individual a la hora de ahorrar para la jubilación, para los cuidados médicos o para la educación de los hijos. Además, cada día hay mayor variedad de productos y servicios financieros, muchos de ellos muy sofisticados, y los ahorradores necesitan ser conscientes de en qué consisten y qué riesgos conllevan.


Por otra parte, los expertos están convencidos de que mejorar la formación financiera de la población tiene beneficios tanto individuales como colectivos. Opinan que si la gente entiende más sobre finanzas ahorrará más y mejor para su jubilación, será más capaz de manejar su dinero, de participar en bolsa, de elegir mejor sus fondos o sus seguros, y podrá controlar mejor su endeudamiento y rechazar determinadas comisiones o altos tipos de interés, y eso contribuirá a una mayor estabilidad económica y financiera.


Y para quienes no saben por dónde comenzar su educación financiera, los especialistas consultados sintetizan algunas reglas de oro: informarse antes de contratar un producto o servicio financiero; leer detenidamente todas las cláusulas de los contratos que se vayan a firmar, incluida la letra pequeña, y no aceptar la primera oferta. “Uno de los errores más frecuentes es el exceso de confianza en el director o empleado de tu sucursal bancaria; no hay que comprar nada que no entiendas bien, y hay que diversificar las inversiones”, resume Eduardo Pampillón. Las siguientes lecciones, según Mercedes Salas, deberían ser cómo llevar las cuentas al día y administrarse para ahorrar, saber interpretar los costes y condiciones de los préstamos y las tarjetas, cómo evitar los números rojos y caer en el embargo, o conocer los riesgos de ser avalista. Y Maite Soler insta a informarse también sobre asuntos laborales: cómo hacer un contrato, cómo afecta la inflación al sueldo o cómo gestionar tus impuestos.

Errores frecuentes

Firme aquí... Y firma
Los expertos advierten del exceso de confianza de los ciudadanos y enfatizan la necesidad de leer la letra pequeña de todos los contratos y de verificar si el producto que ofrece el banco es el que realmente uno necesita. Eso se traduce en personas de 38 años que eligen un plan de pensiones conservador, de renta fija, y en cambio ponen en un fondo el dinero que están ahorrando para cambiarse el coche el año próximo. Y también en personas que contratan una hipoteca variable confiando en que bajen los tipos de interés sin fijarse que el contrato incluye una cláusula que limita esas bajadas.

Pagar a plazos sin mirar el coste
Son muchas las personas que aceptan una tarjeta de crédito y la utilizan para sus compras sin fijarse en si es o no de pago aplazado y qué comisión mensual les cargarán. Pagar unas compras en cómodas cuotas mensuales puede suponer abonar un 20% más al cabo del año cuando quizá se tenía dinero para abonar esa compra al instante. Otro error frecuente es aceptar una oferta de financiación al 0% de interés sin preguntar por los gastos y comisiones o por la Tasa Anual Equivalente (TAE), que sí incluye esos costes.

Olvidarse de los impuestos
Con frecuencia los ahorradores deciden mover su dinero de un fondo de inversión a un depósito o de este a unas acciones sin valorar previamente si por esa operación habrán de pagar impuestos y si el pago que tendrán que hacer a Hacienda compensa o no la diferencia de rentabilidad que obtendrán al cambiar.

No echar cuentas
Un ejemplo común son los conductores que optan por un coche diésel para ahorrar porque el gasoil es algo más barato que la gasolina sin calcular, en función de los kilómetros que recorren al año, cuánto tardarán en amortizar el precio más alto que abonan al comprarlo.

Avalar sin más
Los expertos advierten que muchas personas han avalado hipotecas de familiares o amigos sin tener en cuenta que el compromiso es por muchos años y no siempre se extingue con la entrega de la vivienda.

Confundir interés con rentabilidad
Suponer que las rentabilidades pasadas determinan las pautas para las futuras es un error muy frecuente, igual que confundir el interés que se publicita para un producto con la rentabilidad que va a obtener realmente el inversor, sin valorar el efecto de las comisiones y gastos que tiene ese producto o sin fijarse en que una parte de la inversión quizá no tiene la rentabilidad garantizada. La TAE acostumbra a ser la mejor referencia.

Tirar los extractos sin mirarlos
Las cartas del banco son del escaso correo que hoy llega al buzón de casa. Sin embargo, son muchas las personas que no las abren o no las revisan para comprobar si las comisiones que le aplican son las acordadas, si los recibos cargados son correctos, si hay algún pago duplicado...

Esperar a los números rojos
Los descubiertos en cuenta tienen unas elevadas comisiones y si uno prevé que puede quedarse en números rojos es preferible avisar antes al banco para pactar alguna alternativa o rechazar determinados pagos. Sin embargo, pocos clientes lo hacen. Y lo mismo ocurre cuando no se puede pagar un crédito. No atender a los requerimientos no los hace desaparecer y uno puede acabar embargado. El consejo de los expertos es negociar con la entidad en cuanto se prevea que no se va a poder pagar.

__________________

y si tienes cultura y te pasa lo de halfredico?

__________________

Tranquilos que ni locos pondrían la asignatura de la economía en la ESO, eso les dolería mucho, como la gente conociese la ley de la oferta y la demanda se les cae el tinglado

__________________

A los economistas no les han enseñado en macroeconomía que son los bancos centrales y no los gobiernos los que dictan la política económica,no les han dicho que son entes privados, les han enseñado en microeconomía que la felicidad se mide en dinero, les han grabado a fuego que cuando hay una crisis hay que comprar oro y plata (y no saben decirte la razón), les han hecho creer que dominando ciertas técnicas estadísticas pueden inferenciar resultados bursátiles, créen que las agencias de ráting están haciendo bien su trabajo y que son independientes, los directores y empleados de banca han concedido créditos sin valorar y se han dejado llevar por incentivos, etc, etc, etc...

No creo que sea tanto un asunto de "cultura financiera", como de saber que la economía tiene dueños, que votamos a representantes bancarios, que pertenecemos a una gran corporación, y que somos un ganado confundido.

Mientras, la prensa y demás medios que se erigen en juez y parte y nos llaman ignorantes, son simples voceros de los dictados de los poderosos (Y todo a cambio de sueldos mileuristas.), han ayudado a mantener vivo el engaño (la vivienda nunca baja, es el mejor momento para comprar, etc.) y nos ocultan éstas y muchas más verdades, cuando paradógicamente se les enseña en sus respectivas carreras a enarbolar bellos credos como: La prensa es objetiva, imparcial, crítica e independiente.

Me parece a mí que incultos financieros somos todos.

En mi etapa de forero de Nuevos Vecinos me topé con una legión de esos.

El problema es que no son conscientes de su ignorancia, y ademas niegan pertenecer a la masa borreguil que les es propia.

Obviamente, al cabo de los años el tiempo les pone en su lugar.

Buen articulo, aunque llega con 4 años de retraso.

__________________

Más bien con 20 o 25, habría que haber formado a los españoles años antes de la entrada en el Euro y del cambio de tipos.

__________________

Yo en las reuniones familiares paso una vergüenza ajena de espanto. Me acuerdo en una cena hace 3 años cuando todo el mundo me miraba como loco porque decía que era el peor momento para comprar piso. El argumento de ellos esque ahora (entonces) como hay más oferta hay más tranquilidad para elegir, y que al principio cuesta pero que luego ni te enteras (mentalidad típica de la pesesta devaluada)

__________________

¿Si hubiese cultura en este pais, no solo económica, gobernaría alguna vez el PSOE?

Pregunto.

Hace un lustro, ya casi en le cénit de la burbuja, salías a la calle y veías obras por doquier. Pese a ello los medios de comunicación no paraban de repetir que la abundancia de la oferta de viviendas facilitaba el acceso a las mismas, que cuando eso se acabara los precios subirían aún más, que era el BUEN MOMENTO de comprar, que si no luego sería muy difícil acceder a una vivienda, etc. Todo ello en un contexto en que las ciudades dormitorio de mileuristas cercanas a Bcn tenían un precio de 4.000 € el metro cuadrado. ¿A cuanto podrían subir más? ¿A 8.000 € el m2? ¿Llegando así a 800.000 € un piso de 100 m2? Je, je, je. Lo jodido es que el personal se lo creía.

Lo de los medios de comunicación en España ha sido brutal, han hecho todo el daño posible y el público estaba formado expresamente para que les afectaran esos mensajes de alarma "¡qué me los quitan de las manos!". Luego ibas al banco, alfombrita roja y te acababan de rematar.

__________________

Si solo fueran analfabetos financieros no estaría mal la cosa.

__________________