Cancelar Hipoteca o ponerlo a plazo fijo? Que opinais

Hola a todos, dispongo de 10.000€ que los tengo a plazo fijo al 3% anual en una caja de ahorros.Me estoy planteando cancelar parcialmente la hipoteca ( tengo cancelacion 0 ), o por el contrario seguir teniendo el dinero aunque solo rente el 3%. Pasa lo siguiente:
1- el montante total de mi hipoteca es de 69.000€ a 22 años.
2- Si cancelo, me sale una cuota mas baja.Pagaria 60€ menos.
3- He calculado que lo que me rentan 10.000€ al 3% en plazo fijo es mas o menos lo mismo que los 10mil al 4,5% en hipoteca a 22 años.
4 -hay que tener en cuenta que al hacer la cancelacion en la renta siguiente me devolverian 400 o 500 € mas que si no lo hago pues tengo bastante retencion en la nomina.
5 - La cuota no es un gran problema, lo que me interesa es donde le saco mejor partido a los 10.000, en la hipoteca o en liquidez en el banco.

Si alguno puede comentarme algo se lo agradeceria. :

Tener una deuda hipotecaria es rentable si lo que pagas al año es hasta la desgravación máxima de hacienda por vivienda habitual.

Además siempre es conveniente no vivir al día y disponer de un colchón líquido para cualquier incidencia que pueda venir. Lo adecuado es en torno a 6 meses de gastos (todos los gastos incluidos).

Una cosa que sí cambiría es el plazo, con los tipos al alza, el plazo fijo anual no es adecuado, mejor de 3 meses (que ya están por encima de 3)

Yo no cancelaria.

Yo cancelaría hasta el máximo posible para la desgravación (9.015 € ??), o sea, sumar el importe de las cuotas que pagas al año por la hipoteca y hasta ese máximo amortizar con parte de lo que tienes ahorrado...

Hurban tiene razón, es bueno disponer de unos ahorrillos....puedes ir amortizando así en sucesivos años...

Saludos..

Agustinex dijo:

Hola a todos, dispongo de 10.000€ que los tengo a plazo fijo al 3% anual en una caja de ahorros.Me estoy planteando cancelar parcialmente la hipoteca ( tengo cancelacion 0 ), o por el contrario seguir teniendo el dinero aunque solo rente el 3%. Pasa lo siguiente:
1- el montante total de mi hipoteca es de 69.000€ a 22 años.
2- Si cancelo, me sale una cuota mas baja.Pagaria 60€ menos.
3- He calculado que lo que me rentan 10.000€ al 3% en plazo fijo es mas o menos lo mismo que los 10mil al 4,5% en hipoteca a 22 años.
4 -hay que tener en cuenta que al hacer la cancelacion en la renta siguiente me devolverian 400 o 500 € mas que si no lo hago pues tengo bastante retencion en la nomina.
5 - La cuota no es un gran problema, lo que me interesa es donde le saco mejor partido a los 10.000, en la hipoteca o en liquidez en el banco.

Si alguno puede comentarme algo se lo agradeceria. :

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Si puedes aprovechar al máximo la desgravación IRPF mi opinión es que es mejor quitarse la hipoteca lo antes posible (cuantas menos deudas, mejor).
Pero en lugar de rebajar cuota (especialmente si vas holgado como dices), parece que es más rentable adelantar el vencimiento.

No recuerdo exactamente las cifras, pero en mi caso por cada 3.000 que amortizas era +-, o bajar la cuota unos 30 euros/mes o adelantar un año el vencimiento. Para mi no hay duda.

Saludos

yo que tu al quitarme parte de la hipoteca claramente quitate años y no cuota sale bastante mas rentable el banco solo te ofrecera el reducir cuota pero tu proponle restarte años si la cuota no te ag obia

No se como habrás hecho los números, pero yo entiendo que si el dinero que te presta el banco lo pagas al 4.5% y el banco te paga por tu dinero el 3%, lo que te interesa es deberle lo menos posible al banco amortizando la hipoteca.

Como te indican, si en lugar de reducir la cuota reduces el plazo, la desgravación sigue siendo la misma y al final le habrás pagado bastantes menos intereses al banco.

¡¡¡CUANTOS MAS AÑOS MAS INTERESES PAGAS AL BANCO!!!

Lo bueno es quitarse años. Yo me he quitado 9 años de prestamo, y en realidad son 30.000 euros menos que pago al banco en intereses.

Coge una calculadora de esas de hipoteca y saca cuentas de cuanto pagarías con una cuota de en vez de 22 años, a 15 años por ejemplo, y verás que es impresionante que pagando un poco mas al mes, te quitas mas de 2 millones de pesetas de intereses.
A mi me quedaban 18 años y la he dejado en 9 años.

tu por ejemplo, con un prestamo de 69000 euros a un interes fijo del 5,25% te sale una cuota de 441 euros al mes durante 22 años, y pagas en total 47.488,44 euros de INTERESES.... (AL CAMBIO CASI 8 MILLONES DE PESETAS).

SI EN CAMBIO PONES LOS 69.000 EUROS A 15 AÑOS, TE SALE UNA CUOTA DE 554,68 Euros (100 EUROS MAS AL MES), te quitas 7 AÑOS DE PAGAR HIPOTECA, y pagas unos intereses de 30.841,11 (3 millones de pesetas menos).

Puedes calcular la cuota que mejor se adapte a tus posibilidades en:

https://www.cajaespana.net/conviven...ulacionPrestamo1_tipoPrestamo_vectorDominio,2

Teniendo colchon de 10.000 euros creo que no te sería decabellado buscar una hipoteca a 12 años. Pagarias al mes 646,86 Euros (200 euros mas que ahora), y pagarías 10 años menos y 24.148,31 euros de intereses, LA MITAD DE LO QUE VAS A PAGAR AHORA. ¡¡¡UN AHORRO DE 4 MILLONES DE PESETAS POR PAGAR 200 EUROS MAS AL MES!!!! Y SIN PREOCUPARTE DEL EURIBOR NI LA MADRE QUE LO P.......

¡¡¡suerte!!!

Si, suena bien. Pero estan muy caros los fijos no? ¿tu crees que va a subir tanto el euribor?

A sido un ejemplo Dani. Te he puesto un 5.25% fijo, que es como lo he hecho yo.
Luego cada uno que haga lo que quiera. Yo no se cuanto va a subir el euribor, pero yo se cuanto voy a pagar toda mi hipoteca... No tengo ganas de jugar a la loteria año a año.
Puede que el euribor se mantenga, puede que baje o puede que suba... Unos dicen que va a subir otros que va a bajar y otros que se va a mantener constante... TU MISMO.

Yo ya he elegido. Suerte.

Es recomendable entonces amortizar todo lo que se pueda, aunque fiscalmente sea interesante hacerlo por el máximo desgravable??

Personalmente pienso que siempres es mejor amortizar, te quitas deuda, pagas menos intereses a lo largo del préstamo y encima te desgravas un 15 % del todal pagado en concepto de hipoteca en ese año (hasta 9.015 €), que más ventajas quieres!!

Ahora eso si, no entregues todos tus ahorros por si vienen las vacas flacas (que vendran....)

Piensa, si entregas 6.000 Euros (y te guardas 4.000 por si las moscas): 6.000 x 15 % desgravación fiscal: 900 Euros a la saca. ¿Dónde te dan un 15 % de interés anual sin riesgo?.

Agustinex dijo:

Hola a todos, dispongo de 10.000€ que los tengo a plazo fijo al 3% anual en una caja de ahorros.Me estoy planteando cancelar parcialmente la hipoteca ( tengo cancelacion 0 ), o por el contrario seguir teniendo el dinero aunque solo rente el 3%. Pasa lo siguiente:
1- el montante total de mi hipoteca es de 69.000€ a 22 años.
2- Si cancelo, me sale una cuota mas baja.Pagaria 60€ menos.
3- He calculado que lo que me rentan 10.000€ al 3% en plazo fijo es mas o menos lo mismo que los 10mil al 4,5% en hipoteca a 22 años.
4 -hay que tener en cuenta que al hacer la cancelacion en la renta siguiente me devolverian 400 o 500 € mas que si no lo hago pues tengo bastante retencion en la nomina.
5 - La cuota no es un gran problema, lo que me interesa es donde le saco mejor partido a los 10.000, en la hipoteca o en liquidez en el banco.

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Hola Agustinex, yo que tu haria cuando menos cancelaciones parciales y en este caso creo que te interesa más cancelar parte de los 69.000€ al menos hasta que llegues a los 9500€ anuales, para desgravarte el tope por año, me imagino que estaras pagando unos ~370€ al mes.

Lo de los 10.000€ al 3%, ten encuenta que si es a plazo fijo, la liquidación te la hacen directamente con lo que te supone un incremento patrimonial directo y de los intereses generados por esos 10.000€ te hacen retención del 18%.

Para mi en el momento actual cancela parte hasta llegar a los 9500€ anuales por lo menos, saldras ganando.

Un saludo.

pir dijo:

REFLOTE DE LOS GORDOS

No he querido abrir un hilo sobre este tema. Me consta por varios casos que actualmente los bancos están metiendo en la cabeza de ciertos clientes, el mantra de que si toca la lotería/quiniela/premio de azar rellenito... no amortizar y no cancelar la hipoteca. Ofrecen un plazo fijo donde teóricamente sacas beneficios mientras mantienes la hipoteca sin cancelar.

En otros post también se ha hablado de otros temas. Yo soy de la opinión de cancelar la hipoteca, porque si quiebra el sistema la deuda sigue pendiente de pago pero el dinerito del plazo fijo se esfuma.

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Pues todo depende de que hipoteca tengas y cuanto le puedas sacar de
rentabilidad al dinero extra

Además te dicen que es un plazo fijo y vete a saber que es lo que has firmado de rollo macabro de ingeniería bancaria.

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A estas alturas de la pelicula, el que firme sin leer lo que le pongan delante en un banco, no tiene perdón.

Agustinex dijo:

3- He calculado que lo que me rentan 10.000€ al 3% en plazo fijo es mas o menos lo mismo que los 10mil al 4,5% en hipoteca a 22 años.

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Me extraña que te salgan esas cuentas... al banco le estás pagando el 4,5% de interés por esos 10.000 € de préstamo, y en cambio sólo te da el 3% menos el 21% de IRPF que es un neto del 2,43%.

Mis cuentas son estas:
- Rentabilidad neta anual de 10.000 € al 3%: 243 €.
- Costes de 10.000 € al 4,5%: 450 €.

No metas la desgravación fiscal porque te la vas a ahorrar pagues como pagues, ya que si este año sólo te desgravas por 3.000 € (por decir algo), los 6.000 € restantes los acabarás desgravando el año que viene, o al siguiente, o en el peor de los casos el último año del crédito (si el barbas no se ha cargado la desgravación para entonces).