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  #1  
Antiguo 19-oct-2006, 18:33
ka&an ka&an está desconectado
Multinick Premium
 
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wenas, como sabeis os leemos desde hace tiempo y si, seguimos buscando piso de alquiler(cada dia menos pisos, cada dia mas caros los ke se encuentran, pero weno, la esperanza es lo ultimo ke se pierde).
el caso es ke para estar mas informados del tema(para en los años futuros tener idea de ke hacemos), nos gustaria ke alguien nos explikase si puede ser, como es eso de los tipos de interes, variables o no, ke cohones es el euribor, en ke se basa, como afecta, como evitarlo, pq ke leo muxo sobre el tema aki y siempre terminamos pensando lo mismo ¿ke leches es el euribor?
si no os apaetece contestar muxo, con ke sepais algun link donde informarme mas o menos, se agradece
GRACIAS
p.d: perdonar nuestra ignoracia sobre el tema, pero mas ponerse una vez colorao ke ciento amarillo no?
p.d: no os preocupeis, ke me considero burbujista, solo keremos saber ke es cada cosa!


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  #2  
Antiguo 19-oct-2006, 19:06
Saint Germain Saint Germain está desconectado
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Breve explicación:

Como sabrás, los bienes (un kilo de patatas, p. ej.) y servicios (un asesoramiento legal, p. ej.) tienen un precio. Normalmente, por los bienes y servicios se paga al contado. Pero si eso no es posible (p. ej, cuando se compra uno un piso), se pide prestado el dinero y se devuelve poco a poco, en unos plazos y condiciones previamente pactados. Cuando pides dinero prestado lo que ocurre es que, técnicamente, compras dinero y se lo devuelves al prestamista a los pocos. ¿Cual es el precio del dinero? Obviamente, el dinero no cuesta su valor: comprar mil euros no cuesta mil euros, sino un poco más. De lo contrario, ¿qué ganaría quien te lo vende?. Ese poco más (o mucho más) es el interés, que, básicamente es un porcentaje.

El euribor es el precio oficial del dinero, y lo marca el Banco Central Europeo en función de criterios algo largos de explicar, pero que suelen ser económicos y/o políticos, la mayor parte de las veces coyunturales. Hasta aquí, todo claro, supongo. El problema viene cuando uno se entera de que ese precio es variable: es decir, ese porcentaje no es siempre el mismo. Y esa variación del precio del dinero se aplica sobre el dinero que has comprado pero que todavía no has devuelto.

Además de ese porcentaje, en un prestamo hipotecario (de esos que pedimos para comprar casa) se aplica un diferencial, que es una pequeña (o no tan pequeña) ganancia para el banco que te presta el dinero. Ese diferencial es diferente para cada banco y cliente, y se puede negociar (o no). En otro tipo de préstamos (personales, industriales) las cantidades varían, pero la mecánica es la misma, que yo sepa.

Además del euribor y del diferencial, hay otros gastos: comisiones (que son mordidas que te da el banco por abrir una hipoteca, por cancelarla, por amortizarla o por pestañear) impuestos (que es lo que el estado te exige que le pagues para financiarse) y tasas (por ejemplo, lo que te cobra el notario por cetificar la compra, lo que te cobra el registro por anotarla, etc).

Saludos.


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  #3  
Antiguo 19-oct-2006, 19:27
ka&an ka&an está desconectado
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aha, perfect saint-ger, lo ke me ayudas por dios!!
una unica pregunta, entonces la gente ke como mi madre dicen ke la solucion es hacerse una hipoteca con interes fijo, ke llevan de razon y ke no? la subida o bajada del euribor hace bajar o subir el interes fijo o no, o es algo ke si te dicen tanto, sera tanto?
es ke yo cuando me hablan de interes fijo tiendo a pensar ke sera siempre la misma cantidad de dinero y me da ke no
por lo demas, way, gracias tio, la verdad es ke es bastante logico explicado asi
GRACIAS!


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  #4  
Antiguo 19-oct-2006, 19:32
alicate alicate está desconectado
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Fantastica explicación Saint Germain.


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  #5  
Antiguo 19-oct-2006, 19:52
Saint Germain Saint Germain está desconectado
Grandísimo Gurú burbujista
 
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Iniciado por ka&an
la solucion es hacerse una hipoteca con interes fijo

La hipotecas con interés fijo son más caras: estando el euribor algo por encima del 3, por ejemplo, la hipoteca fija suele rondar el 5 o el 6, por lo que tengo entendido. Es decir, las fijas dan menos sustos a costa de pagar más. Los que en los últimos años compraron dinero a interés fijo y ya han cancelado la hipoteca (pongamos, en los últimos cinco u ocho años) han perdido dinero, porque en ese periodo el interés ha estado mucho más bajo, en cambio ellos han pagado más alto. Eso sí, han vivido más tranquilos.

Hay modalidades mixtas (fijo un tiempo, variable otro ratito, etc). Hay modalidades asesinas (hipotecas solo interés, que creo que en España no se estilan, pero sí en EEUU). Y hay modalidades de pago también: la francesa (que creo que es la nuestra) y la americana (aquí ya me pierdo).

Otra cosa: en una cuota mensual hay dos partes, el capital (o principal) y los intereses. En nuestro sistema el capital se amortiza muy poquito al principio, y los intereses suponen la mayor parte de la cuota. Al final de la deuda, los intereses son poquitos y el capital supone la mayor parte de la cuota. Por eso es bueno amortizar capital cuanto antes (es decir, pagar más de lo que el banco te exige de cuota todos los meses), porque los intereses disminuirán al mes siguiente, aumentando el capital amortizado: si reduces el principal, reduces el interés. Eso es una putada (con perdón) porque quien tiene un crédito carece de liquidez justo los primeros años (tiene que comprar muebles, atender a gastos de todo tipo, tiene un empleo peor, etc), y su liquidez aumenta con el tiempo (por efecto de la inflación). Todo esto está muy pensado para joder, y joder bien: los banqueros duermen menos que las personas normales y se transmiten sus malas artes de una generación a otra. Los ciudadanos tiene que aprenderlo de golpe, normalmente a palos y por su cuenta.

¿Cómo se calcula la cuota? Ni idea, pero supongo que sumando todo el capital y todos los intereses y dividiéndolo por el número de meses (o años) que hayas contratado, pero no estoy seguro. Foreros expertos hay aquí que te lo explicarán mejor.


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  #6  
Antiguo 19-oct-2006, 19:56
ka&an ka&an está desconectado
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ahm
weno, trankilo ke mas o menos ya me keda claro, es ke taba a 0 xD
GRACIAS!


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  #7  
Antiguo 20-oct-2006, 01:56
burbufilia burbufilia está desconectado
Excelentísimo, ilustrísimo, magnífico y grandísimo señor de élite de los gurús burbujistas
 
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Voy a tomar el relevo de Saint-Germain, que hasta ahora lo ha bordado y te hablo un poco de los tipos de préstamos.

El préstamo francés (el más típico con diferencia) consiste en que, suponiendo que el interés no cambia, pagas siempre una misma cantidad al mes en la vida del préstamo. ¿Y de qué se compone esa cantidad al mes? De los intereses de la pasta que te queda por pagar + el resto, que será el capital que devuelvas. Por eso, cuando dicen que si amplias el plazo de 100 años a mil años, la cuota paradójicamente no cambia casi porque devuelves tan poquito poquito de capital que estarías casi siempre pagando intereses.

Entonces, en una hipoteca a tipo fijo siempre pagarás lo mismo al mes.

¿Qué pasa en una hipoteca a tipo variable y te revisan el interés a pagar por la variación del euribor? Pues digamos que se recalcula cuánto tienes que pagar al mes para devolver el préstamo en los años que tenías contratado de vida de la deuda. ¿Qué pasa si dices: "oiga, que no llego a fin de mes y no puedo pagar más cuota"? Pues el banco te puede hacer el "favor" de ampliar la vida del préstamo, ¿de dónde sale esa ampliación? Pues como tienes que pagar más en concepto de intereses y al mes siempre pagas lo mismo, cada vez te queda menos pasta para devolver la deuda, con lo que tardas más en hacerlo. Obviamente, si baja el interés, el tema va a tu favor porque para una misma cuota al mes, devuelves la deuda más rápidamente del plazo que tenías contratado.

Entonces, cuando ves que con la subida de intereses te va a subir la cuota de la hipoteca, es mejor devolver antes lo que puedas, porque los intereses te los cobrarán sólo de lo que te queda por devolver.

Para calcular por Excel a cuánto te sale una cuota mensual, has de plantearle al programa esta fórmula:

=PAGO(interés mensual;plazos del préstamo;-pasta que pides prestada)

Si el interés que pagas es del 4% TAE, la proporción mensual se calcula con la raíz doceava de 0,04. O sea, =0,04^1/12 = 0,0033 = 0,33%

Ejemplo: Zulo de 200 mil euros a financiar en 30 años (360 meses) a un interés del 4%. La fórmula sería: =PAGO(0,0033;360;-200.000) = 950,22€


Luego hay chanchulletes de ingeniería financiera, como los que te han comentado, para quien no pueda pagar. Están los préstamos de tipo americano, en que durante la vida del préstamo sólo pagas intereses y cuando acaba, devuelves todo el capital de golpe. Esto es lo mínimo que puedes pagar en un préstamo al mes. A corto plazo es cuanto menos pagas, pero a largo es cuanto más porque los años pasan y tu deuda nunca baja. Cuando dicen que un préstamo tiene "5 años de carencia" es que sólo estás 5 años pagando intereses. En otras palabras, en el americano, toda la vida del préstamo diríamos que está en periodo de carencia.


Otro sistema es el de cuota creciente, y es que para un interés dado (por simplificar, suponemos que es fijo) pagas tanto al mes, y cada año te lo suben un 1%, 2%, 3%, etc. Tiene su lógica: el esfuerzo de pago se equilibra con tus subidas de sueldo futuras - por pequeñas que sean. Para calcular a cuánto sale esto hago un truquete, que creo que es correcto. Calculo con el Excel a cuánto sale con el francés normal, luego cojo el año de enmedio (si es a 30 años, cojo el 15 ó 16), y a partir de ahí lo bajo el 1% (o el incremento que quieras) para plazos anteriores y lo subo el 1% para los posteriores.

En el otro extremo, el que más me gusta, es el de tipo alemán, en el que en vez de pagar la misma cuota al mes, devuelves siempre el mismo capital al mes. Es decir: la cuota se compone de lo que devuelves fijo al mes y además pagas el interés sobre la pasta que te queda por pagar. Si aquí te pillas un interés fijo, el primer mes siempre será el que más pagues, y cada mes irás pagando menos hasta el final del préstamo. Curiosamente, éste nunca se utiliza, porque claro, al principio pagas más y ¡la peña no tiene cash! He estado en un banco y me han pedido a cuánto sale el primer año un préstamo de cuota creciente, un francés puro de toda la vida, o cálculos con periodo de carencia. Pero no de devolver tanta deuda al mes.


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  #8  
Antiguo 20-oct-2006, 12:36
korgo korgo está desconectado
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El euribor es el precio oficial del dinero, y lo marca el Banco Central Europeo en función de criterios algo largos de explicar, pero que suelen ser económicos y/o políticos, la mayor parte de las veces coyunturales. Hasta aquí, todo claro, supongo. El problema viene cuando uno se entera de que ese precio es variable: es decir, ese porcentaje no es siempre el mismo. Y esa variación del precio del dinero se aplica sobre el dinero que has comprado pero que todavía no has devuelto.

No se si lo has hecho por simplificar pero lo que explicas no es cierto, asi que lo amplio.
La explicacion que has dado es la del precio del dinero o tipo de interes oficial marcado por el BCE. Ese tipo de interes marca el tipo de interes al que luego se prestan el dinero los bancos entre si, porque al fin y al cabo quieren tener beneficios.
El euribor es la media del tipo de interes al que se prestan los bancos europeos el dinero entre si. El euribor aplicado a las hipotecas es la media mensual del euribor a un año.


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  #9  
Antiguo 20-oct-2006, 21:27
Saint Germain Saint Germain está desconectado
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Ok, eso no lo sabía. Eso quiere decir que el euribor aplicado a las hipotecas es ahora superior al decidido por el BCE, ¿no?

Por otro lado, una pregunta: ¿podría suceder que el euribor a un año fuera inferior al del BCE?


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  #10  
Antiguo 21-oct-2006, 01:39
ÑIÑO_BURBUJA ÑIÑO_BURBUJA está desconectado
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Güenas...
Puessss.. entiendo que el Euribor a un año siempre debiera ser superior al fijado x el BCE, puesto que este es el de referencia y, además, el plazo (1 año) al que se prestan los bancos (euribor) es superior...pero no lo tengo muy claro, la verdad.

Alguien del foro que me (nos) traduzca esto, please >>
Tipos de interés oficiales del BCE:
los tipos de interés del BCE determinan la orientación de la política monetaria del Banco Central Europeo (BCE). En la actualidad, los tipos de interés oficiales del BCE son el tipo mínimo de puja de las operaciones principales de financiación, el tipo de interés de la facilidad marginal de crédito y el tipo de interés de la facilidad de depósito. Antes de adoptar la decisión de ejecutar las operaciones principales de financiación mediante subastas a tipo de interés variable, el tipo de interés aplicado en las subastas a tipo de interés fijo desempeñaba el papel de "tipo oficial". Este papel lo desempeña actualmente el tipo mínimo de puja de las operaciones principales de financiación del BCE.


y esto >>>
http://www.bde.es/infoest/d0101.pdf

y ya puestos a copiar-pegar, un enlace, con dibujitos muu monos, del propio BCE sobre la inflación >>>
http://www.ecb.int/home/movie/edumovie_es.wmv


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