Burbuja.info - Foro de economía > > > Una oferta del Banco Santander Central Hispano
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  #1  
Antiguo 13-oct-2006, 20:06
alphacen alphacen está desconectado
Caído del guindo
 
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No sé si habrá hablado de este tema ya que hace poco que ando por estos foros pero como lo considero, al menos de forma informativa, interesante lo voy a explicar. Aquí se ha hablado mucho que los bancos van a tomar medidas para maniobrar ante la subida de los tipos de interés y no pillarse los dedos, y lo que gustaría contar es lo que me sucedió en abril de este año en el banco Santander central hispano donde tengo mi hipoteca.

Un buen día me llaman diciendo que tienen una oferta para sus “mejores clientes”, la oferta en cuestión es la opción de congelar el euribor en el 3,50 (en mi caso sería euribor +0,51 dejándolo fijo en el 4,01). Así por teléfono suena muy interesante, coño que si es interesante pienso para mí mismo, al salir del trabajo me voy pitando para el banco a ver de que va la cosa, el banco estaba abierto por la tarde recibiendo varios clientes y aunque tengo cita a las 115 me tengo que esperar a que acaben otras personas a las que también han llamado.

Cuando llega mi turno la verdad es que sólo hablar de decepción de lo que será la reunión. El comercial empieza a mostrar gráficos y estadísticas para demostrarme que el banco espera que los tipos de interés van a subir y mucho, hasta quedarse en una horquilla del 4,5 y el 5,5 para el euribor. Y que para paliar esta subida, el banco está ofreciendo a los clientes un producto para que este se quede en el euribor al 3,50 más el diferencial que hayan contratado, como el banco no puede cambiar la escritura sin que el cliente incurra en un gran gasto para cambiarla le ofrece un seguro, (por que eso es lo que estaban realmente ofreciendo un seguro), si lo contratabas tu pagarías toda la subida como si no hubieras tocado nada de tus condiciones pero al final de año, todo lo que hubiera subido de más de los 3,50 el banco te lo devolvería. (Un dato que se olvida de decir el comercial es que este seguro tan sólo cubre tres años, aunque se puede contratar por cinco años si lo haces al 4,00 de euribor.)

Le respondo que la subida ya me la esperaba y que no me coge de sorpresa, ya la tengo asumida y la verdad no me hace gracia pagar más, pero que espero que no me afecte demasiado, para no perder más tiempo le pregunto cuánto me costaría la broma, hace un cálculo y el resultado para mi hipoteca es de unos 1928 euros, también me ofrecen si no tengo el dinero la opción de financiarlo en cómodos plazos, yo muy amablemente le respondo que declino su oferta, que me parece un parche, no me soluciona nada a largo plazo, y si tengo que pagar casi 2000 euros por un seguro prefiero utilizar ese dinero para amortizar como vengo haciendo desde que compré el piso, que eso a la larga si que puede que me quite el problema.

Llegado a este punto me despido y puedo ver que hay mucha gente esperando, gente con niños que seguramente picarán y lo suscribirán, pero ahí yo ya no puedo hacer nada, cada familia es un mundo y tendrán que hacer sus propios números.

Bueno lo dicho, espero que a alguien le haya sido de interés esta experiencia.


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  #2  
Antiguo 13-oct-2006, 20:15
memento_ser memento_ser está desconectado
Burbujista obsesivo
 
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Bueno la verdad suena raro.

Por un lado te ofrecen un producto que a largo plazo ellos pierden dinero ya que van a tener que cubrir lo que tu no pagues.

Asi que o esperan que el euribor no suba y ganen pasta.

O si es cierto van a tener que poner mucha pasta ya que si sube al 5 y ellos te lo dejan en el 3,5 la diferencia la tienen que poner ellos .


A ver si resulta que no va a subir mas el euribor.


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  #3  
Antiguo 13-oct-2006, 20:21
burbujito burbujito está desconectado
**** ***** *****
 
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Desde mi punto de vista, todo lo que suba el euribor es pasta que se embolsa el banco. Si, probablemente me diréis que ellos se embolsan en diferencial, pero me juego caña y pincho tortilla a que cuanto más alto sea el euribor más dinero se queda "por el camino" para ellos. De modo que ellos solamente tienen el riesgo del aumento de la mororidad con la subida, y ganancias billonarias. Y ya sabemos que el pepito (al menos en este pais de m*****) dejará de fumar antes que dejar de pagar la "letra del piso".

En cambio, si el euribor baja, ellos no ganan nada (más). Con este tipo de seguro se están asegurando unas ganancias extras si los tipos de interés bajan, y si suben, pues pierden un poco (pero muy poco), de lo que están ganando por el otro lado.

Esto es apostar a rojo y a negro, para que te toque seguro. Y además ellos son el croupier, y la bola está trucada.


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  #4  
Antiguo 13-oct-2006, 20:25
Marina Marina está desconectado
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tampoco era mala opcion, ¿2000 euros sobre que capital y cuanto tiempo?
Piensa que en españa una fija andara por el 6% .

estoy de acuerdo que en españa las fijas estan muy caras cuando el precio de los bonos a 20 años anda por el 4% ellos cobran el 6%

http://www.bancopopular-e.com/esp/ec...?carp=3&fald=4

Hipotecas a tipo fijo hasta 12 años

Tipo de interés nominal fijo: 5,10%
T.A.E.: 5,37% (1)

Hipotecas a tipo fijo desde más de 12 años a 15 años

Tipo de interés nominal fijo: 5,30%
T.A.E.: 5,55% (1)

Hipotecas a tipo fijo desde más de 15 años a 20 años

Tipo de interés nominal fijo: 5,70%
T.A.E.: 5,95% (1)

Hipotecas a tipo fijo desde más de 20 años a 25 años

Tipo de interés nominal fijo: 6,00%
T.A.E.: 6,26% (1)

Hipotecas a tipo fijo desde más de 25 años a 30 años

Tipo de interés nominal fijo: 6,20%
T.A.E.: 6,47% (1)

Condiciones comunes a todos los préstamos a tipo fijo
Comisión de apertura: 0,75%
Comisión de cancelación parcial o total: 2%
Comisión de cancelación por subrogación: 2%
Requisitos

Última edición por Marina; 13-oct-2006 a las 20:27


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  #5  
Antiguo 13-oct-2006, 20:31
BUMBUM BUMBUM está desconectado
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Sería interesante alphacen, sólo por curiosidad, conocer cuánto te queda por pagar de capital en cuántos años, para hacer cálculos y saber realmente qué riesgo pretenden asumir.


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  #6  
Antiguo 13-oct-2006, 20:33
Marina Marina está desconectado
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Iniciado por memento_ser
Bueno la verdad suena raro.

Por un lado te ofrecen un producto que a largo plazo ellos pierden dinero ya que van a tener que cubrir lo que tu no pagues.

Asi que o esperan que el euribor no suba y ganen pasta.

O si es cierto van a tener que poner mucha pasta ya que si sube al 5 y ellos te lo dejan en el 3,5 la diferencia la tienen que poner ellos .


A ver si resulta que no va a subir mas el euribor.

No nos pasemos, somos muy extremistas, ellos no pierden dinero por muchos motivos entre otros porque pueden contratar los seguros fuera, o comprar derivados, enseguida vemos al diablo en todo sin tener datos.

Es posible que incluso lo hagan para evitar impagos en el corto plazo,

Yo conozco gente con "informacion de la buena" que dicen que no habra crisis bancaria en los proximos años y se basan es eso, que los tipos no afectan a la banca pues esta cubierta con los creditos fijos durante tres años.

hay que estudiar el producto y las ventajas, no necesariamente es malo.


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  #7  
Antiguo 14-oct-2006, 08:05
alphacen alphacen está desconectado
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Iniciado por Marina
tampoco era mala opcion, ¿2000 euros sobre que capital y cuanto tiempo?

Para Marina y BUMBUM que piden información:

Capital original de la compra 160000.

Hipoteca inicial 105200, en diciembre del 2003, hasta diciembre del 2033 (30 años).

Faltan por pagar 87000 a día de hoy. (Para el que le parezca curioso que en menos de tres años ya haya pagado 18000 euros de hipoteca, añadir que amortizo al máximo hasta alcanzar el límite de 9015 euros de desgrabación de hacienda). Y este capital era sobre el que se hacía el cálculo del seguro, EL CUAL TAN SÓLO CUBRÍA 3 AÑOS. Esta "oferta" se realizó en abril de este año.

El cálculo de la hipoteca se realizaba mediante el euribor +0,51.

Espero haber respondido a vuestra curiosidad.

En mi opinión esta oferta es un forma de cubrirse la espalda, por un lado si sube el euribor el que paga cualquier subida se mire por dónde se mire ERES TU, si te suben la cuota por ejemplo 300 euros, estos 300 euros van a parar al banco, pero en el caso que hayas contratado el seguro (y pagado una pasta por él), te devuelven el dinero que TÚ has pagado inicialmente, nada de poner ellos un céntimo. Así ellos siguen ganando dinero (aunque algo menos del inicial) y de paso se aseguran que tu no vayas a no tener un impago porque te sube de forma insoportable.

Porque en caso que ya pagaras 1000 (es un ejemplo) y te subieran otros 600 y no puedes pagar, el impagado se lo come el banco. Por el contrario si contratas el seguro, también sube de los 1000 hasta los 1600 pero como por el seguro te devuelven 500, tu sólo pagas 1100, el banco sigue ganando un pastón, y además se aseguran que al ser una pequeña subida tu la puedas afrontar, en fin como dice el dicho, la banca siempre gana.


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  #8  
Antiguo 14-oct-2006, 09:02
Especulador_inmobiliario Especulador_inmobiliario está desconectado
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Si debes 87000 ... una subida del euribor un 0,75% te cuesta al año 650 euros más. Durante tres años supondría un ahorro de unos 1950 euros, suponiendo que el euribor esté +0,75% durante los tres años. Es decir, lo que en verdad te están proponiendo es fijar el tipo de interés en un 4,25% durante tres años.

Si tenemos en cuenta que ahora está más bajo, y que además puede tardar meses en llegar a esos niveles, y que tampoco sabemos si lo rebasará, pues hombre, no está del todo mal si quieres tranquilidad y estabilidad, pero vamos, teniendo en cuenta que es solo durante tres años, pues es pan para hoy y hambre para mañana ... vamos, que yo pienso que no vas a ahorrar tanto, ni te merece la pena.


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  #9  
Antiguo 14-oct-2006, 09:27
Marina Marina está desconectado
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No queria tantos detalles,
en este caso profundizando un poco veras el negocio que hace el banco.

En realidad lo interesante es el capital 87.000 euros el tiempo 30 años el tiempo que es fija, 3 años, lo que cuesta el seguro 2.000, y a como estaba el euribor en aquel momento, que imagino que al 3.5%

Para calcular si es buen o mal negocio para ti, estos son los datos:

si tus intereses son del 4%
pagarias en 10.152 euros de interess estos tres años

si tus intereses suben al 5%
pagarias 12.744 euros de interes estos tres años

la diferencia es de 2.744 euros.
pero el seguro te cuesta 2.000

es importante que si estaban al 3.5 hasta que lleguen al 4.5% +0.5% tardaran un año,

por lo que en realidad lo que te estan dando es un interes fijo a 3 años al 5%.

si sube del 5% ganarias tu, a no ser que solo suba del 5% al final del periodo,
si es menor de 5% perderias tu.

en este caso creo que el banco gana por que el lo que se esta es asegurando un credito al 5% durante tres años. tu solo ganarias si sube del 5 vamos que para ahorrarte 1.000 euros tendria que subir al 6% durante uno de los años del seguro, pero en este momento esta al 3.7% y es dificil que en tan corto periodo llegue.

el super negocio esta en que si tu llegaras a ganar porque los tipos subieran al 6% como mucho ganarias 1.000 euros, pero al terminar el periodo del seguro serian ellos los que se forrarian con tu credito, pues les tendrias que pagar un 6%.

en general la banca siempre gana, ellos lanzan productos que han estudiado donde ganan en todos o casi todos los escenarios, y sino ganan en uno ganan en otro.


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  #10  
Antiguo 14-oct-2006, 09:38
mario1984 mario1984 está desconectado
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Buenos dias:

La siguiente frase me ha llamado la atención:

Iniciado por alphacen

Faltan por pagar 87000 a día de hoy. (Para el que le parezca curioso que en menos de tres años ya haya pagado 18000 euros de hipoteca, añadir que amortizo al máximo hasta alcanzar el límite de 9015 euros de desgrabación de hacienda).

Estoy pagando una hipoteca (si, fuí debil. Estaba solo y todo el mundo me decia que era una gran idea) de aproximadamente 50.000€. Al ser de protección oficial, me dijeron que podia amortizar sin comisiones de ningun tipo, aunque me dijeron que no me interesaba, dado que tambien recibo una subvención que supone un porcentaje sobre la letra a pagar.

El caso es que he estado ahorrando todo loque he podido en espera de las vacas flacas, y con la subida del Euribor me plnteo si no es meor amortizar que ahorrar en un fondo de renta fija, qu es lo que me ofrecio el banco, señalando que era "seguro", ya que no pierdes nunca el cpital inicial.

Despues de leer hilose hilos poreste foro, estoy un poco asustado.Por lo visto si es posible perder dinero en fondos de renta fija. Eso lo he deducido al leer que los bonos hipotecarios tienen que ofrecer un "plus" cuando salen al mercado en función de su "riesgo". Si riesgo significa que es posible no cobrar, algo afectará al rendimiento de los fondos que hayan adquirido esos bonos hipotecarios, digo yo.

Tambien me preocupa el hecho de que el banco solo te garantize hasta 20.000€ en caso de quiebra o insolvencia. Viendo como se dirigen las cajas de este pais no me parece una hipótesis dudosa. A día de hoy, Cajaespaña (Caja de ahorros radicada en Castilla y León) esta presidida por un CONSTRUCTOR. Creo que eso lo dice todo. Me horrorizaría que desapareciera el dinero (siempre cobrarían antes los listos de siempre) y conservar mi deuda con el que adquiriese los despojos del banco. Por lo visto la deuda hipotecaria (acreedores del banco) tiene preferencia sobre los depositantes.

Y aunque la situación no sea la misma, ¿no se ha planteado nadie la posibilidad de un corralito con el fin de hacer aparecer el dinero negro? En caso de estrema necesidad el gobierno necesite cash para pagar pensiones y funcionarios, ¿Que creeis que va a hacer? Pues fiscalizar el dinero negro bloqueando la salida/entrada de efectivo del sistema. todo por apunte bancario. Esto podria suceder facilmente si el sector construcción y el de automoción desaparece de España, lo cual es mas que probable a medio plazo. En caso de audir la gente a retirar fondos al estilo atgentino, eso solo podria llevar a la quiebra de ls bancos y la perdida del capital de los pocos que no lo tenian en negro. ¿Paradójico, no?

El caso es que no es que lamente haber comprado la casa. Me gusta mucho y aunque sea pequeña con 52 metros se me antoja grande. Lo que estoy es realmenteasustado vien el posible desarrollo que el empleo tiene en este país, claramente negativo. Empiezo a pensar que lo de flexibilidad geográfica se refiere a emigrar a otro país, no a otra ciudad.

Por favor, si alguien puede darme una orientación sobre la amortización anticipada, le estaria muy agradecido. Ahora todo son dudas .

Gracias y adiós.


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