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  #11  
Antiguo 04-oct-2006, 18:28
BUMBUM BUMBUM está desconectado
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Gracias por el ejemplo Pre-economist, agradezco vuestro tiempo, pero

Iniciado por Pre-economist
En un prestamo, lo que vas a pagar de intereses es el tipo nominal, que puede ser Eribor + Diferencial (en caso de variables) o un tipo fijo (en caso de fijos). Las comisiones las pagas, también los gastos de constitución (notaria, timbres, correo, etc.).

Basicamente y de un modo simple para que nos entendamos, el TAE es un indicador que iguala 2 prestamos con plazos, periodicidad de pagos e intereses nominales distintos.

Pongamos un ejemplo: Prestamo de 10.000 € a un interes nominal del 5% a 6 meses (sin comisiones ni nada para que sea más fácil).

Escenario 1. A los 6 meses pagamos los intereses y el capital.

Importe Recibido : 10.000 €
Importe a Devolver : 10.000 ( 1 + 5% / 12) = 10.250 €

TAE = [ ( Capital Final / Capital Inicial ) - 1 ] / n

TAE = ( ( 10.250 / 10.000 ) - 1 ) / (6/12) = 5,00% Igual al nominal

Escenario 2. Nos cobran los intereses "al tiron" (es decir, al principio) y a los 6 meses pagamos el capital.

Aquí el importe recibido es = 10.000 - 250 = 9.750 € porque pagamos los intereses por adelantado.

Importe a Devolver = 10.000

TAE = ( ( 10.000 / 9.750 ) - 1 ) / (6/12) = 5,13%


O sea, partiendo de un mismo préstamo con un mismo plazo e interes nominal tenemos un TAE distinto por las condiciones de las mismas. Hemos igualado los 2 prestamos hasta hacerlas comparables.

¿No es el mismo préstamo, ¿no? Es decir, en un caso nos dejan 10.000 limpios, y nos costará 10.250, y en el otro, sólo 10.000, y no nos costará nada más...

En cuanto a las comisiones, por ejemplo, 1% de comisión de apertura sobre 10.000€ con un interés nominal del 5% a 6 meses:

TAE = [ ( Capital Final / Capital Inicial ) - 1 ] / n

Capital Inicial = 10.000 - %Comisión = 10.000 - 100 = 9.900€
Capital Final = Prestamos + Interes = 10.000 + 250 = 10.250€

TAE = [ (10.250 / 9.900) - 1 ] / (6/12) = 7%

Y con este ejemplo entonces, ¿debo suponer que el TAE varía dependiendo de lo que "metan" dentro de él?
Edito: debe ser así según se entiende por la página para calcular el TAE que he puesto antes


Si no se ha entendido algo, encantado de aclarales !!!


Última edición por BUMBUM; 04-oct-2006 a las 18:30


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  #12  
Antiguo 04-oct-2006, 19:04
korgo korgo está desconectado
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Iniciado por euriborde
Vamos, que si te dan un préstamo a un mes a un tipo nominal del 5%, el tipo anual equivalente (TAE) sería 1,05 elevado a 12 menos 1 y el resultado por 100
esto es un TAE del 79,59%


pero ya no estoy seguro...

Cuando te dan un tipo nominal del 5% suelen hablar de un tipo nominal anual. El TAE lo que tiene en cuente es que los intereses que te dan cada mes se suman al capital y dan a su vez intereses. EL calculo para el TAE de un interes nominal anual del 5% con devengo mensual es:

¡= ((1+0,05/12)^12-1)*100=5,12%


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  #13  
Antiguo 04-oct-2006, 20:40
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Iniciado por korgo
Cuando te dan un tipo nominal del 5% suelen hablar de un tipo nominal anual. El TAE lo que tiene en cuente es que los intereses que te dan cada mes se suman al capital y dan a su vez intereses. EL calculo para el TAE de un interes nominal anual del 5% con devengo mensual es:

¡= ((1+0,05/12)^12-1)*100=5,12%

paaaaaayo, claro, lo que quería era que quedase claro que si es un 5% mensual no equivale a 60%, pero tienes razón


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  #14  
Antiguo 04-oct-2006, 23:57
Pre-economist Pre-economist está desconectado
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Iniciado por BUMBUM
Gracias por el ejemplo Pre-economist, agradezco vuestro tiempo, pero

De nada, !!!

[QUOTE]

Originalmente Escrito por Pre-economist
En un prestamo, lo que vas a pagar de intereses es el tipo nominal, que puede ser Eribor + Diferencial (en caso de variables) o un tipo fijo (en caso de fijos). Las comisiones las pagas, también los gastos de constitución (notaria, timbres, correo, etc.).

Basicamente y de un modo simple para que nos entendamos, el TAE es un indicador que iguala 2 prestamos con plazos, periodicidad de pagos e intereses nominales distintos.

Pongamos un ejemplo: Prestamo de 10.000 € a un interes nominal del 5% a 6 meses (sin comisiones ni nada para que sea más fácil).

Escenario 1. A los 6 meses pagamos los intereses y el capital.

Importe Recibido : 10.000 €
Importe a Devolver : 10.000 ( 1 + 5% / 12) = 10.250 €

TAE = [ ( Capital Final / Capital Inicial ) - 1 ] / n

TAE = ( ( 10.250 / 10.000 ) - 1 ) / (6/12) = 5,00% Igual al nominal

Escenario 2. Nos cobran los intereses "al tiron" (es decir, al principio) y a los 6 meses pagamos el capital.

Aquí el importe recibido es = 10.000 - 250 = 9.750 € porque pagamos los intereses por adelantado.

Importe a Devolver = 10.000

TAE = ( ( 10.000 / 9.750 ) - 1 ) / (6/12) = 5,13%


O sea, partiendo de un mismo préstamo con un mismo plazo e interes nominal tenemos un TAE distinto por las condiciones de las mismas. Hemos igualado los 2 prestamos hasta hacerlas comparables.

¿No es el mismo préstamo, ¿no? Es decir, en un caso nos dejan 10.000 limpios, y nos costará 10.250, y en el otro, sólo 10.000, y no nos costará nada más...

Parece el mismo préstamo pero sin embargo debes de saber que el precio del dinero en el tiempo varia. Así, ¿por qué el Euribor a 1 mes es menor que el Euribor a 12 meses? ... Con el préstamo lo mismo, para aclararte un poco más, ¿qué es mejor para tí, devolver los intereses al final de la vida del prestamo o al inicio? .. Si esos 250€ de intereses a 6 meses los metes en un deposito te darán X interes, ¿no? Por eso sale más caro pagar los intereses al principio.

En cuanto a las comisiones, por ejemplo, 1% de comisión de apertura sobre 10.000€ con un interés nominal del 5% a 6 meses:

TAE = [ ( Capital Final / Capital Inicial ) - 1 ] / n

Capital Inicial = 10.000 - %Comisión = 10.000 - 100 = 9.900€
Capital Final = Prestamos + Interes = 10.000 + 250 = 10.250€

TAE = [ (10.250 / 9.900) - 1 ] / (6/12) = 7%

Y con este ejemplo entonces, ¿debo suponer que el TAE varía dependiendo de lo que "metan" dentro de él?
Edito: debe ser así según se entiende por la página para calcular el TAE que he puesto antes

Correcto !!! ... Pero ten en cuenta que no entran todos los gastos, así que el TAE tampoco te da todo el coste de la operación, sólo incluye la comisión de apertura y la de cancelación, no los gastos externos al banco (notaria, registro, impuestos, etc.) .

Así pues, 2 préstamos hipotecarios con las siguientes condiciones,

Préstamo Hipoteca A. Importe: 100.000€. i= 5%. n=50 años. %Comisión: 1%
Préstamo Hipoteca B. Importe: 100.000€. i= 5%. n=50 años. %Comisión: 1% + Obligatorio abrir Seguro Vivienda, Plan de Pensiones y Domiciliar las nóminas.

tienen el mismo TAE. Es decir, TAE Prestamo A = TAE Prestamo B !!!

Y sin embargo, ambos sabemos que el Préstamo B es más costoso. Hay otro indicador que se llama Tasa Coste Efectivo (TCE) que nos daría el interés con todos los gastos incluidos, pero estó no tienen obligación de publicitarlo las entidades bancarias.


Si no se ha entendido algo, encantado de aclararles !!!



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  #15  
Antiguo 05-oct-2006, 00:06
El_Emigrante El_Emigrante está desconectado
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joder, cuanto numero.... yo me pierdo:

un ejemplo sencillito viendo que se diferencia entre TAE producto inversion y TAE producto hipotecario.

Yo meto 10.000 eur 12meses en ING direct a un TAE 2,66% (aunque lo publicitan a un 7%)

que significa??

saludos!


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  #16  
Antiguo 05-oct-2006, 00:40
BUMBUM BUMBUM está desconectado
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Gracias Pre-economist. Creo que todo más o menos claro, , volveré a preguntar.


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  #17  
Antiguo 05-oct-2006, 02:08
Pre-economist Pre-economist está desconectado
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Iniciado por El_Emigrante
joder, cuanto numero.... yo me pierdo:

un ejemplo sencillito viendo que se diferencia entre TAE producto inversion y TAE producto hipotecario.

Yo meto 10.000 eur 12meses en ING direct a un TAE 2,66% (aunque lo publicitan a un 7%)

que significa??

saludos!

EDITO:

Simplemente, el primer mes TAE 7% y el resto a 2,45%. Consecuencia: 1 Mes x 7%/12 + 11 Meses x 2,45%/12 = TAE 2,66% a 12 meses. Se le llama publicidad engañosa !!! ...

Última edición por Pre-economist; 05-oct-2006 a las 21:01


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  #18  
Antiguo 05-oct-2006, 16:50
El_Emigrante El_Emigrante está desconectado
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Iniciado por Pre-economist
Simplemente, el primer mes TAE 7% y el resto a 2,45%. Consecuencia: 1 Mes x 7% + 11 Meses x 2,45% = TAE 2,66% a 12 meses. Se le llama publicidad engañosa !!! ...

Ahá!
Gracias!!... entonces el TAE en productos inversion es la mediana aritmetica de los intereses de todo el periodo...
luego a deducir el 15% de IRPF cuando cobres o hagas la declaracion, no?

de todas maneras.... es igual casi que el ipc, y mas bajo que el euribor...
esta cuenta no da un duro!

Gracias otra vez y saludos!!


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  #19  
Antiguo 10-oct-2006, 17:22
BUMBUM BUMBUM está desconectado
Grandísimo miembro de la élite burbujista
 
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País Vasco:
Tiene un régimen especial, que consiste en una desgravación del 15% de las cantidades aportadas a adquisición o rehabilitación de vivienda, más un 20% de lo abonado en concepto de intereses, con unos límites del 60% de la base imponible anual (minorada por el importe de las pensiones compensatorias y por aportaciones a Planes de Pensiones o EPSV) y 180.303,63 euros de inversión total en vivienda, por unidad familiar (por lo que la deducción máxima a lo largo de los años no podrá superar los 27.045,54 euros, es decir, el 15% de 180.303,63).
Estas deducciones aumentan al 25% sobre amortización y al 30% sobre intereses con los mismos límites, para menores de 35 años con bases imponibles inferiores a 27.045,54 euros.
Si la inversión supera los 180.303,63 euros, las cantidades a desgravar se tomarán prorrateando dicha cantidad entre el valor del préstamo.


Lo de base impomible, ¿se refiere a lo que ganas?
¿Lo 2º a qué se refiere?


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  #20  
Antiguo 11-oct-2006, 11:04
Pre-economist Pre-economist está desconectado
Reptiliano
 
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Iniciado por BUMBUM
País Vasco:
Tiene un régimen especial, que consiste en una desgravación del 15% de las cantidades aportadas a adquisición o rehabilitación de vivienda, más un 20% de lo abonado en concepto de intereses, con unos límites del 60% de la base imponible anual (minorada por el importe de las pensiones compensatorias y por aportaciones a Planes de Pensiones o EPSV) y 180.303,63 euros de inversión total en vivienda, por unidad familiar (por lo que la deducción máxima a lo largo de los años no podrá superar los 27.045,54 euros, es decir, el 15% de 180.303,63).
Estas deducciones aumentan al 25% sobre amortización y al 30% sobre intereses con los mismos límites, para menores de 35 años con bases imponibles inferiores a 27.045,54 euros.
Si la inversión supera los 180.303,63 euros, las cantidades a desgravar se tomarán prorrateando dicha cantidad entre el valor del préstamo.


Lo de base impomible, ¿se refiere a lo que ganas?
¿Lo 2º a qué se refiere?

Base Imponible = Rendimientos de Trabajo + Rndtos Capital + Rndtos Actividades Economicas + Pérdidas y Ganancias Patrimoniales

A grosso modo,
Rdtos Trabajo: Sueldo Bruto + Planes de Pensiones + EPSV
Rdtos Capital: Intereses de las cartillas y cuentas bancarias.
Rdtos Actividades Economicas: Si eres autonomo, tús ganancias.
Pérdidas y Ganancias patrimoniales: Bº o Pérdida de ventas de casas, garajes, acciones, etc.

Segunda parte, esta muy liado, según lo que entiendo, con un ejemplito (y redondeando importes):

Supón que ganas menos de 27.000 € y te compras una casa de 300.000€. Pues bien:
Para de hasta 180.000€: desgravación 25% amortización + 30% interés
Desde 180.001€ hasta 300.000€, o sea las 120.000€ restantes: desgravación del 15% amortización + 20% interés.
Siempre con un límite del 60% de la Base Imponible anual.

Si ganas más de 27.00€.
Sólo desgravación del 15% amortización + 20% interés.
Siempre con un límite del 60% de la Base Imponible anual.


Aclaración adicional, Hacienda nunca te debe dinero, lo que te hace es devolver el dinero que has adelantado. Es decir, si a través de retenciones del IRPF te quitan 6.000€, lo "máximo" que te devolverán es 6.000€, nunca te devolverán lo que no has pagado. Eso sí, te permite diferir en los siguientes ejercicios.


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