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  #1  
Antiguo 01-oct-2006, 18:53
El_Emigrante El_Emigrante está desconectado
Forobodero
 
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Nuevos productos bancarios relacionados con hipotecas que no he visto comentados por aqui:

1.- Planes de pensiones hipotecando tu casa o piso.
Bueno, mas bien el termino seria "des-hipotecar", (please que alguien me ayude en la terminologia.)
El plan es que la abuelita de turno, viuda y con los hijos sin cuidarla, cede o vende o traspasa (otra vez, ayuda terminologia please) tu piso al banco y ellos se quedan con él pagandole un fijo al mes (como pensión) hasta que la abuelita se muere, quedando el banco en propiedad del piso.
Habreis oido hablar de esto no?
como se interpreta?....
Por supuesto encuentro esto una practica casi insultante por parte de bancos!
Solo le podria encontrar una variante positiva o aceptable, y es aquella familia o [email protected] con 4 pisos en propiedad, y que decide deshacerse de uno para vivir ancho, etc.
como veis esta practica respecto lo que se comenta y lo que hay por venir?

2.- Una publicidad de "Caixa de Catalunya" vista en TV que me hizo reir (por no empezar a decir tacos a la tele) que dice:

"Si no pots pagar, t'esperem"

... yo me pregunto... Y a que precio????? vaya tela con la publicidad!!!!!

en fin, buenas tardes señores y saludos!


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  #2  
Antiguo 01-oct-2006, 20:50
Marai Marai está desconectado
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Es la famosa hipoteca en reverso. Pa' que luego digan que comprando casa la dejas en herencia. Y una leche, la revendes al banco para poder vivir el final de tus días.


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  #3  
Antiguo 02-oct-2006, 03:04
El_Emigrante El_Emigrante está desconectado
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si, pero como encaja eso en que los bancos se salgan del negocio inmobiliario??

si hay tropecientos abuelos que contratan esta hipoteca inversa, los bancos se van a encontrar con miles de pisos vacios por vender y en plena recesion del mercado inmobiliario...
no se, es que no me cuadra....


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  #4  
Antiguo 02-oct-2006, 03:06
El_Cuervo El_Cuervo está desconectado
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Iniciado por El_Emigrante
1.- Planes de pensiones hipotecando tu casa o piso.
Bueno, mas bien el termino seria "des-hipotecar", (please que alguien me ayude en la terminologia.)
El plan es que la abuelita de turno, viuda y con los hijos sin cuidarla, cede o vende o traspasa (otra vez, ayuda terminologia please) tu piso al banco y ellos se quedan con él pagandole un fijo al mes (como pensión) hasta que la abuelita se muere, quedando el banco en propiedad del piso.
Habreis oido hablar de esto no?
como se interpreta?....
Por supuesto encuentro esto una practica casi insultante por parte de bancos!
Solo le podria encontrar una variante positiva o aceptable, y es aquella familia o [email protected] con 4 pisos en propiedad, y que decide deshacerse de uno para vivir ancho, etc.
como veis esta practica respecto lo que se comenta y lo que hay por venir?

La "hipoteca en reverso" (no confundir con la hipoteca inversa que es el nombre de un timo) es una opcion muy usada en USA y creo que tambien en UK. Si el producto es tan popular es porque hay demanda, y tiene lógica en esos países donde no tienen metido en la cabeza el "dejar a los hijos"

No voy a describir en detalle como funciona porque eso se encuentra facilmente en inet. Solo unas puntualizaciones a lo que dices:

"la abuelita de turno, viuda y con los hijos sin cuidarla"
Mas bien el perfil del que contrata esto son matrimonios ancianos que no necesitan ayuda ninguna de los hijos. Tu vision españacentrica te delata... se ve que no has estado 'emigrado' el tiempo suficiente
"cede o vende o traspasa tu piso al banco"
Ninguno de los tres. El banco te concede un préstamo, y la garantia de ese préstamo es la casa. Puedes cobrar ese préstamo de golpe, o como linea de crédito, pero lo que la mayoria de la gente elige es cobrar en pagos mensuales. En una hipoteca normal, cada vez debes menos al banco; pues aqui cada vez debes más; tan sencillo como eso. El banco nunca es propietario de la casa, (igual que en las hipotecas normales, en el primer pago debes el 100% del capital pero la casa es tuya desde el primer dia)
"hasta que la abuelita se muere"
Normalmente lo que ocurre antes de esto es que el anciano se traslada a una residencia, y usa el dinero obtenido de la venta de la casa para pagarla. En el momento en que se abandona la casa por más de 12 meses, se termina el prestamo y hay que pagar.
"quedando el banco en propiedad del piso"
La casa nunca es propiedad del banco. Es responsabilidad del propietario venderla y utilizar parte de lo que saque para pagar el préstamo.
Esto es fácil porque desde que se contrató la hipoteca el piso ha seguido revalorizandose pero la deuda es como mucho por el valor original, y en la mayoria de casos menor porque no se ha utilizado todo el valor del piso en hacer pagos. Asi que el riesgo es nulo, porque como todos sabemos los pisos nunca bajan . De hecho, si el propietario no quiere vender, puede pagar la deuda sacando el dinero de otro sitio (por ejemplo lo que le den sus hijos si es que han cogido cariño a la casa) y entonces ha estado varios años cobrando unos ingresos gravados con un 0% de impuestos.
Si el propietario no puede vender la casa porque ha fallecido, entonces la responsabilidad de hacer la venta es de los herederos.
En el caso excepcional en el que hay fallecimiento sin herederos, pues este caso no le he visto explicitamente y no sé seguro qué ocurriría, pero por logica el banco vendería la casa, de lo que sacase se quedaría con su parte y el resto pasa al estado, igual que en todas las herencias sin herederos.

Y ahora, a los comentarios...

"Por supuesto encuentro esto una practica casi insultante por parte de bancos!"
¿Podrias explicar por qué? A mi me parece muy lógico, veamos: si tienes un piso y no tienes dinero para vivir de forma desahogada, resulta que la única forma de cobrar ese dinero es vendiendo el piso, pero claro, no puedes porque te verias en la calle... entonces mediante este sistema puedes cobrar sin tener que abandonar el piso, tan sencillo como eso.
¿Tu que elegirias: vivir bien los ultimos años o vivir en la miseria pero ser el más rico del cementerio?
O quizá es que inconscientemente piensas que la vivienda pertenece por derecho a los herederos... Mentalidad acaparadora aspañola de nuevo... es increíble ver a veces cuanto daño hizo el franquismo, después de tantos años aparecen sus adoctrinamientos incluso en personas que se declaran en el otro lado del espectro político (esto no es una alusion personal,el_emigrante, hablo de la sociedad en general)

Solo le podria encontrar una variante positiva o aceptable, y es aquella familia o [email protected] con 4 pisos en propiedad, y que decide deshacerse de uno para vivir ancho No tendria lógica hacer una hipoteca reversa en este caso, lo mejor sería vender un piso directamente y se ahorra uno las comisiones y gastos de la hipoteca. La hipoteca en reverso se usa sólo cuando el piso en el que se vive es el único que se tiene.

como veis esta practica respecto lo que se comenta y lo que hay por venir?
En la parte positiva estarian las ventajas fiscales y el hecho de que estos ingresos no cuenten a la hora de recibir otro tipo de ayudas del estado, y sobre todo el de poder retrasar la venta del piso. En la parte negativa, las comisiones de los bancos que son altísimas. El ciudadano USA sopesa estas dos cosas, y decide contratar estas hipotecas en gran número.

En españa no le veo mucho futuro, haria falta primero un cambio de mentalidad respecto a lo de "dejar a los hijos". Por eso creo que ningun banco español las ofrecerá en medio-largo plazo.

No escribo más que suficiente ladrillo me ha salido.


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  #5  
Antiguo 02-oct-2006, 03:56
El_Emigrante El_Emigrante está desconectado
Forobodero
 
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a ver si no me lio con los "Quotes"..

veo una contradiccion, a ver si me lo aclarais....

el perfil del que contrata esto son matrimonios ancianos que no necesitan ayuda ninguna de los hijos. Tu vision españacentrica te delata... se ve que no has estado 'emigrado' el tiempo suficiente

uy, yo soy de Costa Brava, y sinceramente, no se lo que es la visión "españacentrista"!

si tienes un piso y no tienes dinero para vivir de forma desahogada, resulta que la única forma de cobrar ese dinero es vendiendo el piso, pero claro, no puedes porque te verias en la calle... entonces mediante este sistema puedes cobrar

aqui veo la contradiccion... humm... los ancianos no necesitan ayuda de los hijos pero su pension es muy baja, y por eso contratan este servicio bancario.
bueno, y luego se van a una residencia....
Yo no se si es una contradiccion o no, pero es que le veo o mucho matiz o entrar demasiado en detalles de famila por familia... no lo he entendio!
supongo que se resume en un abuelo que necesita pasta. Con o sin hijos, cuidandolos o no...
Digo yo: si los hijos los cuidan (bien), para que necesita este servicio y endeudarse?

Y luego he visto una oportunidad de hacer la pua al banco!

esta claro que no colaria nunca, pero contrasto lo que se ha explicado aqui con lo que yo aun no se
a ver como la veis vosotros.
Se contrata este servicio en la modalidad de linea de credito... (resulta que el abuelo quiere viajar todo lo que no ha viajado antes en su juventud y tal -por decir algo-) saca todo el dinero (supongo maximo te dejaran sacar el 80% no?), se lo da a los hijos o no, se los gasta en putas, o los reinvierte en algo.... lo que el quiera hacer, yo que se!
Se muere y antes de morir no deja herencia, o la herencia que deja no incluye ese piso, o no tiene hijos... o pongamos que deja el piso..... al Opus! por su gran "obra" social
Asi que el que se queda con el marrón es el banco o el Opus.... no?

Que tal lo veis?

"Por supuesto encuentro esto una practica casi insultante por parte de bancos!"
¿Podrias explicar por qué?

Claro.... es tansolo por etica, por moralidad... aunque veo (y debes entender) que la imagen que tenia (como habras visto) de este servicio no es real.
Claro, uno piensa... un abuelo contrata este servicio y el banco esta YA deseandote que te mueras rapido para quedarse el piso esperando haberte dejado el minimo de tiempo para sacar pasta y ellos quedarse con un piso por 4 duros.
Pero por lo que comentas el piso debe luego venderse por el propietario o herederos o pagar la deuda mas comisiones.
vale, vale... despùes que me lo han explicado no es tan insultante ; )

aunque si los bancos ya saben que la burbuja va a petar.... este tipo de hipotecas en reverso no les interesan, no?
es que alguna propaganda he visto y algo se habla....

en fin, saludos!


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  #6  
Antiguo 02-oct-2006, 10:16
rtxkwallace rtxkwallace está desconectado
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Vamos a ver, el perfil del cliente de este tipo de "hipotecas" es el de ancianos que no les llega con su pensión y los hijos no pueden o no quieren ayudarle. Anda que no hay casos de gente que de sus padres solo quiere lo que le van a dejar en herencia.

Yo la que he visto es la llamada Pensión Hipotecaria de Caixa Terrasa. Realmente como han dicho no es una hipoteca, se trata de un crédito personal que tiene como aval la casa. En función del valor que tenga la casa y el periodo que elijas (x años o de por vida) el banco mensualmente te da una cierta cantidad de dinero que tu vas acumulando en una deuda que luego tendrás que devolver junto con los intereses. Es como una tarjeta de credito de la que tu vas sacando dinero y que luego tienes que devolver mensualmente, pues esto es lo mismo pero la deuda en vez de devolverla mes a mes la devuelves una vez que el propietario de la casa ha fallecido.

Cuendo la persona fallece a los herederos les llega una casa sobre la que pesa la carga del total del dinero más intereses del que llegó a disponer el anciano. Supongamos que la casa vale 200.000 € y el dinero que se debe son 90.000 €. Aquí se plantean tres posisbilidades par el heredero


- Hacer una hipotéca por los 90.000 €.
- Pagar los 90.000 € de golpe y quedarte con la casa
- Vender la casa por los 200.000, pagar los 90.000 € y quedarte con el resto que serían 110.000€.

Este es el caso de Caixa Terrassa, luego cada banco tiene sus variaciones.

A mi me parece cojonudo para casos como los que el abuelo de turno no tiene suficiente con la pensión y los hijos medio pasan de él. Vamos yo en este caso ni me lo pensaba, sigo en mi casa saco un dinero extra y bastante les dejo con la casa y una deuda por valor inferior al de la casa.

Pero vamos que esto es una nueva fórmula, antes lo que hacían algunos en esta situación era vender la casa pero quedándosela en usufructo. El día que moría el que la había comprado podía empezar a disfrutarla. Evidentemente el precio de venta es bastante inferior al de mercado de ese instante.


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