Burbuja.info - Foro de economía > > > Ayuda: ¿Amortizar plazo o cuota?
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  #31  
Antiguo 14-sep-2006, 00:34
BUMBUM BUMBUM está desconectado
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Hay que tener en cuenta que sólo se pagan los intereses del capital que se tenga prestado. Al realizar una amortización parcial, se amortiza el mismo capital independientemente de si se opta por plazo o por cuota.
Opino que siempre es mejor amortizar cuota antes que plazo (si la amortización parcial no implica comisiones). De esa manera puedes ahorrar más rápidamente y así realizar amortizaciones parciales cada vez más deprisa, hasta que se acabe con la hipoteca. Lo bueno es que así no se renuncia a la seguridad de tener una hipoteca cada vez más barata, y por tanto, más asumible en caso de apuros económicos. Aunque con la opción de la refinanciación puede que de lo mismo (si la refinanciación no tiene coste).
En el fondo, si se consigue emplear la misma cantidad en la hipoteca todos los meses (si se amortiza cuota, la diferencia se ahorra para subsiguientes amortizaciones), al final se habrá pagado lo mismo. El problema es que si la amortización parcial conlleva gastos o comisiones, el amortizar cuota puede exigir mayor número de amortizaciones, y por tanto, más gastos.
Por otra parte, si se da el caso de que uno es tan irresponsable como para tender a gastarse lo que ahorre sólo por el hecho de disponer de ello, sería preferible amortizar plazo para "forzarse" a ahorrar y pagar la hipoteca cuanto antes.

Según el ejemplo que he puesto antes, pongo los datoos exactos:

.capital pendiente: 103.000 €
.plazo pendiente: 26 años
.interés + dif. actual: 4.3
.cuota actual: 549 €/mes
.total de intereses a pagar: 68.104

Si se amortizan 3.000 € (no hay penalización)

-Amortización de plazo
.reducción de plazo: 16 meses
.total de intereses a pagar: 62.351

-Amortización de cuota
.16 € menos a pagar de cuota.
.total de intereses a pagar: 66.120

¿Elegirías reducir cuota?


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  #32  
Antiguo 14-sep-2006, 00:38
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Gracias por la aclaración, polen. Entonces, mientras se pueda pagar una cuota más alta, mejor, más desgravas.
¿Las amortizaciones parciales tb desgravan?


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  #33  
Antiguo 14-sep-2006, 00:40
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Eso solo lo sabe DIOS.

El tema esta en q dentro de 23 años o cuando falten 16 meses para cancelar la hipoteca, igual tu novia cobra 8000 euros al mes y esos intereses q te asustan seran 20 dias de trabajo para tu novia y los 3000 q amortizas hoy son 6 meses de ahorro.

pero... y si dentro de 23 años tu novia cobra 2000 euros?... entonces mejor la otra opcion.

El limite es 9015 euros... el como llegues a ellos ya es problema del contribuyente... una parte pueden ser mensualidades y lo q falte a los 9015 puede ser la amortizacion parcial a 31 de diciembre.

Última edición por polen; 14-sep-2006 a las 00:44


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  #34  
Antiguo 14-sep-2006, 00:48
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Iniciado por polen
Eso solo lo sabe DIOS.

El tema esta en q dentro de 23 años o cuando falten 16 meses para cancelar la hipoteca, igual tu novia cobra 8000 euros al mes y esos intereses q te asustan seran 20 dias de trabajo para tu novia y los 3000 q amortizas hoy son 6 meses de ahorro.

pero... y si dentro de 23 años tu novia cobra 2000 euros?... entonces mejor la otra opcion.

Por eso, hechas las cuentas, y mientras nadie demuestre lo contrario, yo haría lo mejor en este momento.

Iniciado por polen
El limite es 9015 euros... el como llegues a ellos ya es problema del contribuyente... una parte pueden ser mensualidades y lo q falte a los 9015 puede ser la amortizacion parcial a 31 de diciembre.

Ok, gracias.


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  #35  
Antiguo 14-sep-2006, 01:59
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Iniciado por BUMBUM
Según el ejemplo que he puesto antes, pongo los datoos exactos:

.capital pendiente: 103.000 €
.plazo pendiente: 26 años
.interés + dif. actual: 4.3
.cuota actual: 549 €/mes
.total de intereses a pagar: 68.104

Si se amortizan 3.000 € (no hay penalización)

-Amortización de plazo
.reducción de plazo: 16 meses
.total de intereses a pagar: 62.351

-Amortización de cuota
.16 € menos a pagar de cuota.
.total de intereses a pagar: 66.120

¿Elegirías reducir cuota?

Sí, elegiría cuota:

En tus cálculos has supuesto que la diferencia de 16 € que te ahorras, te la gastas en otros menesteres.
La idea es que esos 16 € menos de cuota en realidad los inviertes también en la hipoteca vía amortización parcial (por lo que es como si la cuota quedara igual) por lo que se irá reduciendo cuota mes a mes y esos 16 € de diferencia crecerán mes a mes.
De esta manera cuando te queden 16 meses para que acabe el plazo, la cuota se habrá reducido necesariamente a 0 €. La ventaja es que el banco sólo te exigirá la cuota mensual, por lo que en caso de apuros económicos sufirás menos, o podrás darte algún capricho, y sin necesidad de refinanciar ni pedir créditos adicionales. Pero cuidado con los caprichos pagados con lo que ibas a destinar a hipoteca, ya que sería como pedir un crédito al tipo de interés de la hipoteca.
No olvidemos que lo que se paga al mes de hipoteca es el interés del capital que te falta por pagar, más una cantidad de capital. Si al amortizar capital te decides por bajar la cuota, estás bajando tu obligación mensual de pagar capital. Si bajas plazo, la obligación sigue igual, aunque .

Es como si no sabes nadar, estás en una piscina con el agua al cuello y tienes la opción de que baje el nivel del agua o que te acerquen un poco a la orilla. Si te baja el nivel del agua, podrás andar más rápido, pero si te acercan un poco a la orilla, te quedará menos por recorrer. La ventaja es que si tropiezas y has optado por bajar el nivel del agua, es más difícil que tragues agua o que te ahogues. Además, últimamente parece que empieza a subir el nivel del agua (tipos de interés)...

En el tema de la desgravación ya no me meto, eso depende de cuánto pagues al año y de hasta qué punto pueda interesar o no. Es algo que debería calcular algún día, pero no me he puesto.


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  #36  
Antiguo 14-sep-2006, 02:33
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Iniciado por Overmind
Sí, elegiría cuota:

En tus cálculos has supuesto que la diferencia de 16 € que te ahorras, te la gastas en otros menesteres.
La idea es que esos 16 € menos de cuota en realidad los inviertes también en la hipoteca vía amortización parcial (por lo que es como si la cuota quedara igual) por lo que se irá reduciendo cuota mes a mes y esos 16 € de diferencia crecerán mes a mes.
De esta manera cuando te queden 16 meses para que acabe el plazo, la cuota se habrá reducido necesariamente a 0 €. La ventaja es que el banco sólo te exigirá la cuota mensual, por lo que en caso de apuros económicos sufirás menos, o podrás darte algún capricho, y sin necesidad de refinanciar ni pedir créditos adicionales. Pero cuidado con los caprichos pagados con lo que ibas a destinar a hipoteca, ya que sería como pedir un crédito al tipo de interés de la hipoteca.
No olvidemos que lo que se paga al mes de hipoteca es el interés del capital que te falta por pagar, más una cantidad de capital. Si al amortizar capital te decides por bajar la cuota, estás bajando tu obligación mensual de pagar capital. Si bajas plazo, la obligación sigue igual, aunque .

Bueno, aparte de los inconvenientes que supongo tendrá el ingresar mes a mes la diferencia -no sé si eso te lo puede hacer el banco de forma automática o te tendrías que molestar tú en pasar mes a mes por el banco-, no sé si lo que vas aportando sería suficiente para llegar a amortizar los últimos 16 meses...
Simplificando mucho: 16 x 12 x 26 = 5.000... Aunque supongo que tal vez con el pequeño incremento del ahorro en cada aportación llegaría para amortizar los 16 meses q dices...

Por eso sigo queriendo saber si alguien conoce alguna forma de poder comparar más fiablemente una forma u otra de amortización...

Yo en principio, seguiría eligiendo lo del plazo, puesto que un posible incremento de la cuota -aunque subiera en 2 puntos el interés- no le iba a causar problemas.

Pero muchas gracias por tu comentario; ahora tb veo las ventajas de amortizar en cuota .


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  #37  
Antiguo 14-sep-2006, 04:20
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Si tu estrategia es ahorrar para hacer amortizaciones parciales, pues te va dar un poco igual, porque lo que te ahorras en cuota luego lo gatas en amortizaciones parciales, y en el caso contrario, si no bajas la cuota, si no te ahorras en cuota entonces las amortizaciones parciales serán menores. Al final lo que pasa es que todo el dinero que te sobra lo acabas metiendo en la hipoteca, por tanto da mas o menos lo mismo. Esto es mas o menos lo que decía "andres"

Hombre, si ya sabes que vas a ahorrar X todos los meses y lo vas a usar para hacer amortizaciones parciales, entonces es mejor que directamente te pongan una cuota más alta, y así las amortizaciones se hacen todos los meses y te ahorras un poquito más de intereses.

En el único caso en el que puede ser interesante alargar el plazo de la hipoteca y amortizar menos dinero es cuando tienes otras alternativas de inversión que te produzcan más rentabilidad que los intereses que ahorras de la hipoteca.

También puede ser interesante reducir la cuota, si no sabes muy bien cuanto vas a ahorrar y tener liquidez es importante.

Pero vamos, resumiendo, cuanto más deprisa amortizas el préstamo, menos intereses pagas.


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  #38  
Antiguo 30-dic-2006, 03:28
danii danii está desconectado
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La mejor forma es coger el excel y ver lo que te sale a pagar en total.
Y luego aplicarle la funcion VAN (valor actual neto). Con eso tienes una medida fiable.

Tambien ten en cuenta la desgravacion, ya que compensa desgravar el maximo de 9mil euros, ya que no hay ninguna inversion con esa rentabilidad (15%) y ese riesgo(cero).

Me sale que compensa reducir plazo, pero solo por 700€, ya que aunque es la mejor opcion, te estas quitando los ultimos 16 meses, y en esa epoca la cuota se habra depreciado mucho por efecto de la inflacion.
En cambio, si te quitas plazo, al aplicarle el VAN recupera mucha ventaja, ya que te quitas dinero a pagar en euros de ahora,que son mas caros que los de dentro de 26 años.

En estos calculos no he metido la desgravacion.......... te lo dejo a ti, pero bueno, creo que era lo que buscabas de un metodo exacto.


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  #39  
Antiguo 30-dic-2006, 10:46
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Bueno, en Euskadi, la desgravación total me parece que está por encima de esos 9000 euros. Te desgravas un porcentaje de intereses, y otro sobre lo amortizado. Si eres menor de 35, la desgravación es algo mayor.

Lo que mucha gente no sabe (creo), es que sólo te puedes desgravar durante cierto tiempo. Es decir, valga lo que valga el piso, hay un % sobre un valor máximo que te puedes desgravar. Una vez que se llegue a él, se acabó.


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  #40  
Antiguo 30-dic-2006, 10:51
arrhenius arrhenius está desconectado
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Iniciado por BUMBUM
Bueno, en Euskadi, la desgravación total me parece que está por encima de esos 9000 euros. Te desgravas un porcentaje de intereses, y otro sobre lo amortizado. Si eres menor de 35, la desgravación es algo mayor.

Lo que mucha gente no sabe (creo), es que sólo te puedes desgravar durante cierto tiempo. Es decir, valga lo que valga el piso, hay un % sobre un valor máximo que te puedes desgravar. Una vez que se llegue a él, se acabó.


No sabia nada de ese limite, podrias explicarlo con mas detalle? crei que podias desgravarte el 15% de los 9000 durante toda la vida del prestamo..

Gracias por anticipado y un saludo.


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