Burbuja.info - Foro de economía > > > Ayuda: ¿Amortizar plazo o cuota?
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  #21  
Antiguo 13-sep-2006, 19:29
El_Cuervo El_Cuervo está desconectado
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Iniciado por BUMBUM
Pues yo, por lo menos en el caso de mi novia, no lo veo así.

La diferencia de 6000 euros en intereses es mucha, y la de pagar año y medio menos de hipoteca también. Y eso únicamente aportando 3.000 euros, osea que...

Actualmente "sólo" paga 544 de cuota. Si aportara esa cantidad y redujera cuota, pagaría 20 euros menos...En su caso, repito, no parece ser esa la opción adecuada. En otros no se, por eso quería algún ejemplo en el que sí fuese beneficioso, descartando, claro está, aquellos que quieran compensar las subidas de interés.

Una pregunta: en tus calculos has tenido en cuenta el efecto de la inflación? es decir, has actualizado los flujos a euros del 2006?

Lo digo porque volviendo la pregunta original, (encontrar un ejemplo en el que amortizar cuota salga mejor) pues sería muy facil poniendo unas expectativas de inflación altas.

Cuando dices que con la calculadora amortizando plazo salen a pagar menos intereses, ten en cuenta que en esos intereses estan mezclados euros de distintos años. Por ejemplo, si reduces una hipoteca de 30 años a 20, pues esos intereses que calculas son mezcla de euros del 2006 hasta el 2026, mientras que reduciendo cuota hay metidos euros hasta del 2036, que son mas 'baratos' (mas 'faciles de pagar'). Y el principal tambien es mas facil de pagar en el 2036 que en el 2026.

En vez de usar las calculadoras, por qué no tiras de excel y haces las cuentas tú mismo, metiendo los intereses y la inflación que quieras?
Aunque si dices que es solo año y medio, no se...


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  #22  
Antiguo 13-sep-2006, 19:45
BUMBUM BUMBUM está desconectado
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Joder, pq sería un barullo de la leche, El_Cuervo.

He hecho los cálculos con la tabla esa de excell, sí, en la que puedes variar tipos, plazo y préstamo, y me salen los números que puse. No se crear tablas de excell para que calcule lo q tú propones, y ahora no puedo ponerme a aprender...

Es cierto que a largo plazo habría que tener en cuenta la inflacción; ahí está el quiz, supongo...Pero ponerme a hacer un estudio sin tener ni mucha idea, me podría llevar toda la semana...Por eso quería saber si existen estudios hechos sobre el tema...
Aunque claro, si valoramos que habrá una inflacción alta, también suponemos a priori que los salarios van a aumentar en la misma proporción para que eso se note en lo que nos supone la cuota. Y no sé yo...viendo lo que ha pasado los últimos años...

La reducción de año y medio era con la aportación de 3.000 euros y reducción del plazo de 26 años que tiene, manteniendo la cuota que paga.


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  #23  
Antiguo 13-sep-2006, 20:11
MARIAX MARIAX está desconectado
Caído del guindo
 
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Yo he hecho hace poco una amortización parcial y le pedí a lacaja que me diera los dos supuestos; amortización en cuota y en plazo, salía mucho más a cuenta la del plazo, también es cierto lo de una opinión anterior en la que se comenta que en la amortización en plazo no se tiene en cuenta lo del IPC y tienes razón, es demasiado complicado de calcular, de todas formas yo me quedo más tranquila sabiendo que me quedan menos años
Otra opción interesante si tienes capacidad de ahorro con vistas a futuras amortizaciones parciales es la de no esperar a reunir una cantidad para hacer la amortización sino SUBIRTE LA CUOTA, así de ese dinero que amortizas extra cada mes ya no le pagas intereses al banco, mientras que de la otra forma estás pagandolos hasta que lollevas a la sucursal.
Yo lo he hecho y el ahorro es importante; además si más adelante no pudiera seguir con ella pues vuelvo a mi cuota anterior y listos


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  #24  
Antiguo 13-sep-2006, 22:15
atomico atomico está desconectado
Caído del guindo
 
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Os cuento mi forma de actuar:

Durante los 3 años que llevo con esa cruz he podido amortizar algo, y siempre con el mismo razonamiento: reducir cuota, hasta que quede a una cantidad tolerable (300 €, o sea francamente baja). A partir de ahí, todo será reducir plazo.
¿Por qué? Por mis circunstancias personales, trabajo en una empresa donde no es extraño que de vez en cuando pongan a media plantilla en la calle. Con una cuota baja, que podría pagar incluso estando en el paro, estaré mucho más tranquilo. Y los intereses que pague de más, que tampoco serán tantos, los doy por bien empleados por esa tranquilidad extra.

Si fuera funcionario, o estuviera muy seguro de mis ingresos, tendría más sentido ir directamente a por el plazo.


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  #25  
Antiguo 13-sep-2006, 22:52
Marai Marai está desconectado
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Iniciado por BUMBUM
Hice la comprobación, amortizando esos 3.000, tenía:
- en amortización de plazo, 8.000 euros menos en intereses totales,
-en amortización de cuota, 2.000 menos en intereses totales y reducción de cuota de unos 20 euros,

Pero quería saber, desde el punto de vista financiero, lo que preguntaba antes. Es decir, que a ella le da igual no reducir la cuota...

Es un problema psicológico. Si amortizas acortando el plazo lo agradecerás dentro de 20 años, y si amortizas reduciendo la cuota, lo agradeces ahora. Para tomar esa decisión, lo que hay que pensar es en la verdadera necesidad de liquidez en el futuro próximo. Si ella no es una gran consumista, no necesita estar a la última en ropa, viajar a todo trapo y va sobrada, lo mejor es amortizar reduciendo el plazo. Esto lo agradecerá en su jubilación ya que tendrá oportunidad de ahorrar más. Si por el contrario cree que pueden surgir gastos excepcionales que desearía atender (una boda con anillos, cambios en la casa) entonces es mejor actuar sobre la cuota.

Esto me recuerda a una canción de Silvio Rodriguez, "Los tres hermanos" uno que miraba a corto plazo, otro a largo y otro intentaba poner un ojo en cada lado. Los tres tuvieron problemas.


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  #26  
Antiguo 13-sep-2006, 23:02
APRENDIZ DE BRUJO. APRENDIZ DE BRUJO. está desconectado
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En la equacion falta valorar las desgravaciones del estado, creo que son importantes y con una situacion de tipos negativos creo que vale mas la pena amortizar cuota que periodo. Dificil eleccion.


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  #27  
Antiguo 13-sep-2006, 23:39
polen polen está desconectado
Niño entre el Centeno
 
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Y las comisiones del banco?
pueden ser de 30 euros de cada 6000...

Si la cuota son 500 *12 = 6000. Si amortizas 3000, ya tienes casi los 9015 del irpf y producira devolucion cercana a 1000 en junio
Si vas reduciendo cuotas el siguiente año tendras q amortizar mas de 3000 para llegar a los 9015 y tendras q pagar mas comision al banco...

Cualquier opcion es acertada, asi das solidez al sistema y los pisos podran seguir subiendo... total, si todo dios amortiza... donde esta el problema?. Mas maderaaaa!!!


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  #28  
Antiguo 14-sep-2006, 00:05
BUMBUM BUMBUM está desconectado
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Iniciado por polen
Y las comisiones del banco?
pueden ser de 30 euros de cada 6000...

Si la cuota son 500 *12 = 6000. Si amortizas 3000, ya tienes casi los 9015 del irpf y producira devolucion cercana a 1000 en junio
Si vas reduciendo cuotas el siguiente año tendras q amortizar mas de 3000 para llegar a los 9015 y tendras q pagar mas comision al banco...

Cualquier opcion es acertada, asi das solidez al sistema y los pisos podran seguir subiendo... total, si todo dios amortiza... donde esta el problema?. Mas maderaaaa!!!

¿Comisiones del banco?
No sé cuáto desgrava la vivienda... ¿Era algo así como un 25% hasta 4000 euros, y luego un 15 % del resto hasta no se q cantidad (9015 q dices)?
Lo último...¿quieres decir q mejor no amortice anticipadamente?

Creo que no he entendido tu mensaje.


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  #29  
Antiguo 14-sep-2006, 00:11
Overmind Overmind está desconectado
forero_es
 
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Hay que tener en cuenta que sólo se pagan los intereses del capital que se tenga prestado. Al realizar una amortización parcial, se amortiza el mismo capital independientemente de si se opta por plazo o por cuota.
Opino que siempre es mejor amortizar cuota antes que plazo (si la amortización parcial no implica comisiones). De esa manera puedes ahorrar más rápidamente y así realizar amortizaciones parciales cada vez más deprisa, hasta que se acabe con la hipoteca. Lo bueno es que así no se renuncia a la seguridad de tener una hipoteca cada vez más barata, y por tanto, más asumible en caso de apuros económicos. Aunque con la opción de la refinanciación puede que de lo mismo (si la refinanciación no tiene coste).
En el fondo, si se consigue emplear la misma cantidad en la hipoteca todos los meses (si se amortiza cuota, la diferencia se ahorra para subsiguientes amortizaciones), al final se habrá pagado lo mismo. El problema es que si la amortización parcial conlleva gastos o comisiones, el amortizar cuota puede exigir mayor número de amortizaciones, y por tanto, más gastos.
Por otra parte, si se da el caso de que uno es tan irresponsable como para tender a gastarse lo que ahorre sólo por el hecho de disponer de ello, sería preferible amortizar plazo para "forzarse" a ahorrar y pagar la hipoteca cuanto antes.


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  #30  
Antiguo 14-sep-2006, 00:23
polen polen está desconectado
Niño entre el Centeno
 
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La desgravacion del irpf la estan cambiando para el año q viene...

de lo q conozco...

maxima desgravacion 15 % de 1500000 pts

luego quedo en 15 % de 9015 euros (=1500000 pts)

luego q durante los dos primeros años... el 25 % de la primera mitad de los 9015 y el 15 % de la segunda mitad

25 % de 4507,50 = 1126,875 eur
15 % de 4507,50 = 676,125 eur

total 1126,875 + 676,125 = 1803 eur q te deduces en el irpf (o sea q no pagas impuestos directos ...casi... y puedes hacer frente a 2 cuotas de 901 euros)

Pero tengo entendido q eso lo quitan pero ya !

solo quedara el 15 % de los 9015 euros... o sea 1352 euros al año

Última edición por polen; 14-sep-2006 a las 00:28


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