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  #1  
Antiguo 28-jul-2006, 16:57
MS. X MS. X está desconectado
porompompero
 
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Hola,

Llevo una semana leyendo este forum porque tengo pensado comprar mi primera vivienda de aquí en unos años. Digo unos años porque ahora estoy ahorrando para la entrada. Pero como el tema está caliente (aunque mucha gente no lo quiere saber), me quiero informar ya.

Ante todo digo que soy burbujista... pero aún no sé muy bien como y cuando se estallará la burbuja.

Os propongo el siguiente caso. Estoy muy interesada en vuestra opinion.

Un amigo mío compro un piso (para vivir, no para especular) en marzo de este año. Ha tenido viviendas anteriores y por eso le quedaba bastante dinero para la entrada.
El nuevo piso lo compró por unos 220.000 €. La hipoteca es de 25 años, interes variable y la cuota mensual es de 500 €. No sé cada cuanto tiene una revision de su hipoteca, pero digamos cada año.

Qué le pasará a mi amigo?? Él no cree que los precios bajan nunca (o sea un nunca-bajista). La cuota mensual es el 50% de su sueldo neto al mes.


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  #2  
Antiguo 28-jul-2006, 17:27
Mojarra Mojarra está desconectado
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De momento, 500€ para vivir, si es para el solo, y no gasta mucho, pues puede asumirlo.
Lo que le va a pasar es que le suba la cuota, como a todo hipotecado.
Su hipoteca no es muy grande, y además tiene dada una entrada muy buena, está en una situación jodida, pero nada que no solucione con un poco de esfuerzo.

Yo calculo que su hipoteca es de 95.000 €uros.
25 años, al 3,5 euribor + 0,50 diferencial sale a pagar esos 500 Euros al mes.

Un puntito mas del euribor cuota -> 555,36
Dos puntitos mas --------------------> 612,09

Todo depende de los gastos de tu amigo, si tiene familia, etc.

Saludos.


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  #3  
Antiguo 28-jul-2006, 17:29
alexfinder alexfinder está desconectado
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Por la cuota que paga se habra hipotecado por el 50 % aprox del precio de compra...mientras conserve su trabajo no tendra problema con el pago de la hipoteca, solo que vivira muy austeramente gracias a ella.


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  #4  
Antiguo 28-jul-2006, 17:39
HAL 9000 HAL 9000 está desconectado
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Iniciado por alexfinder
Por la cuota que paga se habra hipotecado por el 50 % aprox del precio de compra...mientras conserve su trabajo no tendra problema con el pago de la hipoteca, solo que vivira muy austeramente gracias a ella.

Eso es, mientras conserve su trabajo por los próximos 25 años no habrá problema.

Si sigue pagando religiosamente durante los próximos 25 años, tendrá un patrimonio que dejar a sus hijos (caso de que la hipoteca le permita alimentarlos... todo no se puede tener, claro está...). El que ese piso tenga algo de valor dependerá de si es o no es habitable en un entorno de crisis energética (caso de que nos estemos encaminanado a ella...).

En fín, a mi modo de ver son demasiados los aspectos que inclinan la balanza hacia el lado del alquiler... pero bueno, allá cada cual con sus decisiones.


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  #5  
Antiguo 28-jul-2006, 17:44
GaBrI GaBrI está desconectado
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No indicas la cantidad hipotecada, pero por esa cuota y con ese plazo supongo que se tratará de unos 110000 euros (la mitad del piso que indicas).
Actualmente los tipos en la UE están en el 2.75%. Lo lógico sería que los tipos vayan subiendo de forma gradual hasta cerrar, o casi, el diferencial que tenemos con USA, donde los tipos están al 5.25%. Si los tipos del BCE se ponen al 5.25, el Euribor podrá andar en su momento más alto cercano al 6%, que añadiéndole el diferencial de la hipoteca, podría quedarse en un 6.5%.
Con un 6.5% de Euribor tu amigo pagaría cerca de 750 euros de cuota. Si tras ésto los tipos no suben más, el Euribor se daría la vuelta, igualándose primero con los tipos y después, una vez se vuelva a iniciar la senda bajista, poniéndose por debajo de los tipos. Pero claro, esto suponiendo que los tipos europeos no suban más de los tipos que tienen actualmente los yankees, y suponiendo que ellos tampoco los suban más. Esto podría pasar (a bote pronto) de aquí a un par de años, de forma gradual.
Si no pudiese con la cuota, podría refinanciar, pero aumentar a 30 años, sólo le reduciría a 695 la cuota, y a 40 se le quedaría en 645.
Comentar que todo ésto son cifras aproximadas, luego con los datos exactos pues posiblemente variase un poco.
Eso respecto a la cuota. Respecto al piso, pues si finalmente estalla la burbuja, podría perder valor ¿cuanto?, pues ni idea, el asunto sería que estaría pagando un dinero de algo que en el mercado no lo vale, y mientras que pueda pagarlo el tema va a ser más psicológico que otra cosa por estar pagando dinero de más por el piso. Otra cosa sería que llegado el momento no pudiese pagarlo, con lo cual lo tendría que vender rápido y barato antes de que se lo quitase el banco (ya que sino el banco lo va a vender por menos), y si por ejemplo suponemos que vendiese el piso por 150000, y debiese todavía 105000, pues le quedarían 45000 para él y el resto se lo quedaría el banco, es decir, al final perdería pasta con la operación. Si la cantidad que debiese fuese superior a la que sacase por el piso, entonces si que tendría un problema, ya que el banco se lo quedaría todo y todavía le seguiría debiéndo pasta al banco, pudiendo ésto embargarle la nómina, etc ... aunque parece que no es el caso, ya que parece que tu amigo debió de pagar una buena entrada por el piso.


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  #6  
Antiguo 28-jul-2006, 18:30
Trebor Trebor está desconectado
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Este amigo tuyo no tiene porque sufrir nada si le sumamos un sueldo más, o sea el de su pareja, puede tener hijos tranquilamente que no va sufrir, pero si sigue soltero y los tipos suben bastante pues como bien indican sufrirá pero con un esfuerzo sobrevivirá. En todo caso también hay que suponer que esos 1000€ netos que cobra también iran subiendo con los años y que además desgravará que eso es una buena inyección de dinero al hacer la declaración de renta (2000€ aprox). Por tanto el esfuerzo seguramente se quedará en poquito si sabe administrarse bien.


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  #7  
Antiguo 28-jul-2006, 18:42
Trebor Trebor está desconectado
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Perdon, he dicho 2000€ aprox. y son 1300€ en su caso...


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  #8  
Antiguo 28-jul-2006, 19:37
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porompompero
 
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Gracias por las respuestas.

Perdón, cuando dije € 150.000 de hipoteca, quise decir incluido los intereses en ese momento. No lo sé exacto pero alrededor de € 110.000 tiene de capital y la cuota mensual como dicho € 500.

Entonces le sobran € 500,-. Pero!

Al mes neto gana 1000 € y tiene 16 pagas (4 de más o menos 70% de su sueldo normal).
Aún le falta por pagar 2,5 años de coche que son unos € 200 al mes (más gasolina (que sigue subiendo), impuestos y seguro de coche. Luego agua, gas y electricidad, Internet etc.

Puesto que ahora no le sobra nada para ahorrar, yo me temo de que va a tener un problema si el interés sigue subiendo...


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  #9  
Antiguo 28-jul-2006, 19:41
MS. X MS. X está desconectado
porompompero
 
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Ah, también me olvidé decir de que no tiene pareja, ni hijos.
Un trabajo estable, eso sí.


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  #10  
Antiguo 28-jul-2006, 19:46
GaBrI GaBrI está desconectado
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Iniciado por MS. X
Gracias por las respuestas.

Perdón, cuando dije € 150.000 de hipoteca, quise decir incluido los intereses en ese momento. No lo sé exacto pero alrededor de € 110.000 tiene de capital y la cuota mensual como dicho € 500.

Entonces le sobran € 500,-. Pero!

Al mes neto gana 1000 € y tiene 16 pagas (4 de más o menos 70% de su sueldo normal).
Aún le falta por pagar 2,5 años de coche que son unos € 200 al mes (más gasolina (que sigue subiendo), impuestos y seguro de coche. Luego agua, gas y electricidad, Internet etc.

Puesto que ahora no le sobra nada para ahorrar, yo me temo de que va a tener un problema si el interés sigue subiendo...

Hombre, lo de las 16 pagas mejora la situación ya que entonces es más dinero en total.
Cuando el interés le suba (no si sigue subiendo, porque da por hecho que subirá), se tendrá que ir apretando el cinturón. Si llega el momento en que no se lo puede apretar más y no llega, puede pensar en meter el coche a la hipoteca echando cuentas, y teniendo siempre en la mente, que, aunque haciendo ésto el coste mensual le va a bajar mucho, lo que le quede por pagar del coche se va a distribuir en lo que le quede de hipoteca, es decir, que yo creo que es más una medida de emergencia si hace falta rebajar la cuota por narices, que algo que se haga porque simplemente le baje la cuota.
El asunto en su caso es conservar el trabajo e intentar aguantar los primeros 4 o 5 años, ya que si consigue pasar de ahí su sueldo habrá mejorado con la carestía de la vida y ya podrá seguir mucho más cómodo.
Otra cosa es el tema de que la vivienda le baje y esté haciendo el tonto porque pague más por algo que no lo vale en el mercado, pero ya que está metido, sólo le queda aguantar el comienzo que va a ser lo más difícil.


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