Burbuja.info - Foro de economía > > > ¿Razones para una burbuja?. Aquí hay una bien gorda...
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  #11  
Antiguo 07-jul-2006, 15:04
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Multinick Premium
 
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En USA tienen miedo porque el sector privado esta excesivamente endeudado.
Tienen un ratio saldo hipotecario/PNB del 90%.
Y tienen sobre todo miedo porque algunos de los hipotecados (45%) se han endeudado a tipo variable.


En Spain tenemos un ratio de saldo hipotecario/PNB del 82% (segun AHE).
Pero como Spain is different el endeudamiento a tipo variable es del 98% !!!!
Pero claro , como somos tan machotes, no tenemos miedo.
Con un buen par de cojones !!!!!!!!!!

De verdad alguien piensa que el endeudamiento excesivo no es un problema??


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  #12  
Antiguo 07-jul-2006, 15:57
Especulador_inmobiliario Especulador_inmobiliario está desconectado
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En USA quizás tengan más deuda, pero es seguramente porque hay más hipotecados que en España, pero el tema principal no es que haya deuda, sino que una sola persona pueda adquirir una deuda hipotecaria muy superior a lo razonable según sus ingresos, y eso haga que cualquier pelanas mileurista pueda tener un gran poder adquisitivo a la hora de comprarse una casa, lo cual lleva a una subida de precios bestial. Y eso es lo que ha provocado la burbuja en España.

¿En que país es normal que alquien que gana 1000 euros al mes pueda tener una hipoteca de 180.000 euros? ahí está el meollo de la cuestión. ¿Alguién tiene datos de esto?

En muchos países hay burbuja, pero en España tenemos la desproporción más grande en Europa entre el precio de la vivienda y los sueldos, y eso es probablemente porque también tenemos un sistema bancario que concede la posibilidad de tomar créditos también con la mayor desproporción entre el sueldo del hipotecado y la cantidad prestada.


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  #13  
Antiguo 07-jul-2006, 16:20
Xin Xin está desconectado
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Iniciado por Especulador_inmobiliario
En USA quizás tengan más deuda, pero es seguramente porque hay más hipotecados que en España, pero el tema principal no es que haya deuda, sino que una sola persona pueda adquirir una deuda hipotecaria muy superior a lo razonable según sus ingresos, y eso haga que cualquier pelanas mileurista pueda tener un gran poder adquisitivo a la hora de comprarse una casa, lo cual lleva a una subida de precios bestial. Y eso es lo que ha provocado la burbuja en España.

También deberia tenerse en cuenta el periodo de la deuda y su distribución.


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  #14  
Antiguo 07-jul-2006, 17:50
Miss Marple Miss Marple está desconectado
más allá de la burbuja
 
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Iniciado por Especulador_inmobiliario
¿En que país es normal que alquien que gana 1000 euros al mes pueda tener una hipoteca de 180.000 euros? ahí está el meollo de la cuestión. ¿Alguién tiene datos de esto?

Por favor, ¿puede alguien confirmarme si estos ratios son ciertos? 1.000 Euros al mes = 12.000 Euros al año, y los bancos le prestan 180.000 Euros, o sea 15 veces su sueldo annual? Y si es cierto, ¿es porque no hay ninguna norma que lo limite, o porque hay normas y se las saltan a la torera?
EN GB, como Especulador_inmobiliario sabe, el límite normal es 3.5 el salario anual, aunque ahora es más fácil obtener múltiplos de 4 y hasta 5 veces. Cuando los precios estaban más recalentados (en 2002), recuerdo que la BBC mandó un reportero de incognito, como estos de El Mundo, a ver si alguien le ofrecía algún chanchullo para saltarse los límites. Las inmobiliarias más sinvergüenzas le recomendaron que pidiese un tipo de hipoteca para autónomos donde al no tener nómina el banco se fía de la estimación que uno hace de sus propios ingresos; el timador inmobiliario recomendaba que mintiesen, para conseguir un hipoteca 5 o 6 veces mayor que sus ingresos. Recuerdo que el programa causó cierto escándalo.
Quizá los bancos españoles pueden copiar la idea de las hipotecas auto-certificables, sin duda así alcanzaremos múltiplos de 30 o 50 veces el salario annual.


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  #15  
Antiguo 07-jul-2006, 18:04
Deadzoner Deadzoner está desconectado
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Iniciado por Miss Marple
Por favor, ¿puede alguien confirmarme si estos ratios son ciertos? 1.000 Euros al mes = 12.000 Euros al año, y los bancos le prestan 180.000 Euros, o sea 15 veces su sueldo annual? Y si es cierto, ¿es porque no hay ninguna norma que lo limite, o porque hay normas y se las saltan a la torera?

Te confirmo las ratios.
Lo que recomienda el Banco de España es que la cuota no sobrepase el 30% de los ingresos. Es una recomendacion, no una norma.
Tambien te confirmo que aqui la creencia general es que la vivienda nunca baja.
Tal vez eso explica por qué se presta.
Y como se presta, pues no baja.


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  #16  
Antiguo 07-jul-2006, 18:26
Especulador_inmobiliario Especulador_inmobiliario está desconectado
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Bueno, lo de los 1000 euros al mes, son después de impuestos, y normalmente en 14 pagas, o sea que se traduce en unos 18.000 al año brutos. Aún así estamos hablando de 10 veces tu sueldo bruto anual, mientras en el Uk por ejemplo lo normal es 3.5 veces el bruto anual, lo cual es un criterio que es independiente de los tipos de interes, y aunque estos estén en el 2% como ha pasado en España, te siguen prestando lo mismo, lo cual ayuda contener un poco los precios.

Resulta que eso pasa porque en España solo miran la cuota final con tipos de HOY respecto a tu sueldo, y como los intereses han estado muy bajos, y los plazos de la hipoteca cada vez se alargan más, la cuota es muy pequeña y eso ha significado que cada vez los bancos han podido prestar más y más tomando el mismo sueldo como referencia. Y por si eso fuera poco, muchos bancos, a través de avales, es decir la casa de tus padres como garantía, han permitido y siguen permitiendo verdaderas barbaridades, como cuotas hipotecarias de 800 euros para alguien que gana 1000 o 1200 al mes (netos) .... en fin ... perdonad si me repito demasiado ...

Y si es cierto, ¿es porque no hay ninguna norma que lo limite, o porque hay normas y se las saltan a la torera?

Debe ser que no hay ninguna norma que lo limite, no estoy seguro, pero si la hay, seguramente, más que una norma, debe ser simplemente una "recomendación", que los bancos se pasan por el forro, ya que a través de avales tienen sus espaldas bien cubiertas y les importa un huevo que alguien se endeude de manera tan bestial, es más, eso es lo que les interesa, porque cuanto más creditos den, más dinero ganan.

A mi sinceramente, no me importa que alguien se endeude tanto porque cada uno es libre de hacer lo que le dé la gana, pero en el caso de la vivienda se debería limitar ya que solo sirve para inflar los precios y al final no te sirve de nada poder tomar prestado más dinero ya que el zulito vale el doble de lo que valia antes, es decir, al final compras el mismo zulito pero teneindote que endeudar el doble.

Por otra parte, parte de la culpa va también para los hipotecados, ya que en España se tiene la mentalidad de que si no compras no eres nadie, si no compras "no te puedes independizar", y parece que hay que comprar a cualquier precio, y al final acabas por pringar a toda tu familia con avales para poder comprarte el zulo.

En el UK, como dices, solo dan un 3.5 tu sueldo, pero parece que ahora los bancos estan empezando a estirar sus criterios para poder prestarte un poco más, y aún así estamos muy lejos de ver las barbaridades que se ven en España. No estoy muy seguro si en el UK alguna Ley que regula eso, o es simplemente que los bancos tienen un sentido de responsabilidad que no tienen en España. Sé que existe la "Financial Services Authority" que regula el crédito, pero no sé hasta que punto tiene el poder de limitar estas cosas.

Gracias a Dios, en el UK no lleva eso de "avalar" ... es algo muy muy poco frecuente y está restringido a casos muy puntuales. Además la gente está acostumbrada a vivir por sus propios medios y no creo que ni siquiera considerasen pringar a su familia para poder comprar un piso. Muchos bancos ni ofrecen esa posiblidad.


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  #17  
Antiguo 07-jul-2006, 18:29
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Lo que recomienda el Banco de España es que la cuota no sobrepase el 30% de los ingresos. Es una recomendacion, no una norma

La cuota no supere el 30%, pero, ¿a qué tipo de interés? ¿al 2,5%? ¿qué mierda de recomendación es esa? Y además eso .. es que es una mera recomendación. Mientras, los bancos a lo suyo.


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  #18  
Antiguo 07-jul-2006, 19:01
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Iniciado por Especulador_inmobiliario
Debe ser que no hay ninguna norma que lo limite, no estoy seguro, pero si la hay, seguramente, más que una norma, debe ser simplemente una "recomendación", que los bancos se pasan por el forro, ya que a través de avales tienen sus espaldas bien cubiertas y les importa un huevo que alguien se endeude de manera tan bestial, es más, eso es lo que les interesa, porque cuanto más creditos den, más dinero ganan
(....)
Por otra parte, parte de la culpa va también para los hipotecados, ya que en España se tiene la mentalidad de que si no compras no eres nadie, si no compras "no te puedes independizar", y parece que hay que comprar a cualquier precio, y al final acabas por pringar a toda tu familia con avales para poder comprarte el zulo.

Tiene Vd. mucha razón. Dándole vueltas a esto, se me antoja que este artículo de El Mundo es mucho más revelador de lo que parece a primera vista. Les aconsejo que lo lean otra vez. Lo que encuentro más interesante: todos los bancos consultados ignoraron el nivel de sueldo y la estabilidad laboral, siempre que hubiese un aval.

Los avales son la clave de este misterio. En España hay una distorsión social muy importante. Se ha discutido antes en este foro: por un lado está la generación de la transición, los que fueron jóvenes en los sesenta y setenta, los padres de la mayoría de foristas: los que compraron un piso cuando estaba barato (aunque no sin esfuerzo, ya que entonces no había crédito), los que han tenido un trabajo fijo muchos años, los que se beneficiaron de la estabilidad económica desde 1985 y en general no tienen hipotecas, tienen un buen sueldo, una pensión futura más o menos garantizada, y a menudo tienen una segunda vivienda (muchos tienen varias, casi todos los especuladores son de esa generación).

Y por otro lado está la generación perdida, la del baby-boom, víctima de sus propios números (escuela masificada, universidad masificada, mercado de trabajo ultra-competitivo), a la que sus padres han mimado mientras crecían, pero a la que le han dejado sueldos mileuristas, casas a precios imposibles, y una compulsión a mantener un nivel de vida que no se pueden permitir. Una generación con un presente muy chungo y un futuro imposible.

Estas dos generaciones enfrentadas se reunen los domingos a comer. Y los bancos, que no son tontos, se han dado cuenta antes que nadie de que las familias en España están muy unidas. Esto no es Inglaterra, ni Estados Unidos, donde a los 18 te vas de casa y desde entonces te buscas la vida. Esto se vió ya en el 92-93, cuando el paro estaba al 23%. Les aseguro que si en Francia o el Reino Unido llegan a tener ese nivel de paro, hay una revolución. Pero en España, las familias actuaron como red de seguridad, y le sacaron las castañas del fuego al estado. Ahora los bancos están confiando una vez más en que las familias cubrirán las deudas, y así habrá cierta redistribución de la riqueza de la generación del pelotazo a la generación perdida (aunque la mayor redistribución, claro, va en dirección al banco).

Mi consejo de hoy: endéudense hasta las cachas, y hagan que les avalen sus padres. Y si no tienen padres que les puedan avalar (o su conciencia no se lo permite), emigren ya, porque al vecino sí le avalarán sus padres, y la burbuja puede aguantar mucho más de lo que pensábamos.

Última edición por Miss Marple; 07-jul-2006 a las 21:42


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  #19  
Antiguo 08-jul-2006, 00:19
Miss Marple Miss Marple está desconectado
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No sé que decirle. Rendirse no apetece nada, pero yo no soy quien para hablar, ya que en efecto me rendí (emigrando) en 1995. No me arrepiento en absoluto, vivo en un país civilizado donde estoy muy a gusto, y cuando no estoy resolviendo misterios trabajo en el area informática de un banco de inversión (sin saber informática), donde me pagan una barbaridad de dinero y me tratan con total dignidad. Pero la España que dejé atrás aún me duele (si acaso ha ido a peor), y de repente me encuentro en este foro sin saber porqué; ¿quizá me siento culpable por haberme ido?
Si no queremos rendirnos, habrá que buscar estrategias alternativas. Pero es esencial no engañarnos, saber a lo que nos enfrentamos. Confieso que este artículo me ha abierto los ojos. No creo ya que la burbuja vaya a petar debido a la subida de tipos de interés; no habrá muchas ventas forzadas ni embargos de pisos, porque la familia, con o sin aval firmado, hará el esfuerzo que haga falta para ayudar a Pepito. ¿Cómo le van a dejar en la calle? Algunos especuladores venderán, y los precios pueden bajar algo, pero sin embargos no puede haber un crash. El volumen de ventas se reducirá al mínimo, eso sí, y los precios se quedarán congelados durante años; el sector de la construcción sufrirá, y el consumo se encogerá (los padres, para ayudar a los hijos, tendrán que reducir sus gastos), así que una recesión y un aumento del desempleo sí va a caer. A lo mejor la burbuja se pincha por ahí, con embargos a causa del paro. Pero tengo la sospecha de que si las cosas pintan feas de verdad, los emigrantes en paro (que son una parte importante del empleo en sectores como la construcción, hostelería y servicios, o sea los más sensibles) se pueden ir a otros países. Así que tendríamos una crisis más o menos larga y profunda, las familias se arrejuntarían para capear el temporal, y nada cambiaría. Si acaso, la generación perdida estará un poco más desilusionada, en deuda con sus padres, sintiéndose más mezquinos, más egoístas y más incivilizados.
Sería muy bonito si me equivocara, y hubiera un estallido tan colosal que, como se lée a menudo en el foro, "cambiara la mentalidad de los españoles". Pero me parece que no.
Cambiar España es una tarea ingente, que pasa por un cambio completo de la educación, algo que necesitaría decadas y por tanto requeriría un consenso nacional (para que los cambios de gobierno no importaran) . Mientras, la generación del pelotazo (los peloteros, para entendernos) han gastado casi veinte años jodiendo el sistema educativo y peleándose por la asignatura de religión. La verdad es que sí dan ganas de rendirse.
No me da la gana. Habrá que hacer guerra de guerrillas, la campaña que dura toda la vida, la de ser honrado (traducido al español, tonto) aunque parezca que los listos siempre ganan. Habrá que renunciar a toda esperanza de vencer al final, y aún así seguir luchando día a día. Pero rendirse, nunca.
Le recomiendo que busque y lea un poema de Cavafis que se llama "Termópilas". Para mí, hace ya tiempo que refleja la única forma posible de vivir en España.

Última edición por Miss Marple; 08-jul-2006 a las 00:34


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  #20  
Antiguo 08-jul-2006, 00:44
Maradono Maradono está desconectado
Grandísimo Gurú burbujista
 
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Iniciado por Miss Marple
en el 92-93, cuando el paro estaba al 23%. Les aseguro que si en Francia o el Reino Unido llegan a tener ese nivel de paro, hay una revolución. Pero en España, las familias actuaron como red de seguridad, y le sacaron las castañas del fuego al estado.


La verdad que en españa no se puede hablar de comunismo, franco dejó las cosas bien atadas, mis compañeros de trabajo, tan inteligentes en lo suyo, en politica son procapitalistas acérrimos aun viendo como su jefe se enriquece cada dia más y más sin hacer ni el webo y ellos a veces no llegan a fin de mes.

Pronto el nivel de vida en cuba va a ser mejor que en españa.


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