Burbuja.info - Foro de economía > > > Dudas sobre el 4% euribor
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  #11  
Antiguo 19-jun-2006, 19:00
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Iniciado por jaba
Creo que es más complicado que esto, creo que por contrato los capitales a amortizar están ya definidos con el tipo de interés utilizado al firmar la hipoteca, y que ante subidas posteriores te suben los intereses pero dejan el mismo capital a pagar cada mes. Es decir, los aumentos son más importantes que los resultantes de calcular una cuota con el tipo inicial, otra con el tipo final y restar las dos, pues no te dejan retrasar capital para amortizarlo más tarde.

¿Alguien puede confirmar esto?

Sí, creo que es algo más complicado que eso. Poco estudié de economía en la carrera (y además no le presté excesiva atención a esa asignatura, el gusanillo por la economía me entró después), pero recuerdo que me explicaron que existen dos tipos de sistemas de amortización de capital en préstamos (bueno, existir imagino que existirán más, pero vaya son los más utilizados en el mundo mundial): sistema americano y francés.

Por lo que he podido deducir, las hipotecas a tipo variable que se conceden en españa son una especie de variante del sistema de amortización francés. Las hipotecas a tipo fijo serían un ejemplo de amortización por el sistema francés "puro": la cuota de pago mensual/anual se mantiene fija y contiene tanto el pago de intereses como la devolución de una parte de la deuda. Como el tiempo de amortización también es fijo (es decir, los tramos de amortización del capital prestado ya se han fijado), en los pagos la parte de amortización de capital es progresivamente más grande cada vez. De ahí lo de que "al principio sólo se pagan intereses". No es cierto, siempre se pagan intereses y capital debido (excepto en las carencias), pero al hacerse la deuda cada vez menor, en la cuota, que recordemos es fija, la parte de intereses es también menor, y por lo tanto la parte de amortización crece.

En las hipotecas de tipo variable la base es la misma, pero al ser el tipo de interés variable es imposible mantener a la vez el plazo de amortización y el ritmo de amortización fijos. Como lo normal es que el plazo de amortización no sea variable (imagino que no es muy comercial la idea de una hipoteca a pagar en x años, por mucho que algún banco disponga de esos tipos de hipotecas), la cuota no puede ser fija.

Seguramente en esto que digo hay bastantes fallos (ya os digo que no estaba yo muy por la labor en clase). Que me corrija el señor protoeconomista, que de esto debe de saber un rato,

Si queréis saber de forma aproximada (pero rápida) cuanto sube una hipoteca de tipo de variable con las recientes alzas de tipos, podéis multiplicar el capital pendiente de amortización por el incremento en los tipos de interés, y dividir el resultante entre 12 cuotas anuales. Ésa será la subida (aproximadamente) que le espere al hipotecado. Por ejemplo:

Suponemos una subida de un 1% en el euríbor, y capital pendiente de amortización, 200000 euros (hipoteca recientita). 200000 x 0,01 = 2000 euros. 2000 / 12 = 166 euros. Se redondea un poquito a la baja y listos. Pongamos que, para el caso, 150 euros de subida.


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  #12  
Antiguo 20-jun-2006, 15:43
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Sres, es mucho más fácil que todo esto, y la verdad es que sigo alucinando sobre los conocimientos de la gente. Acabo de contestar a otro tema en el que un comercial de banco no tenía ni pajolera de como calcular los pagos de una hipoteca, como para preguntarle en qué afectaría una subida de EURIBOR.

Para recalcular una hipoteca variable a x años, simplemente se coge la tabla de amortización que sale de aplicar el primer EURIBOR (el antiguo, pej el del año pasado). A continuación se coge el capital pendiente al periodo de pago en que corresponda aplicar la revisión del EURIBOR (pej mes 12) y se vuelve a calcular la cuota resultante a aplicar la formula que ya he escrito pero en donde ponemos los periodos que nos quedan (pej una hipo a 240 meses sería 240-12=228)

Para los incredulos simplemente coger el excel y fabricaros una tabla con toda la amortización de un préstamo y sin cambiar el tipo de interes, coger cualquier cantidad que quede por amortizar (de cualquier mes) y volver a calcular la cuota para los restantes periodos de pago.... Os dará la misma cuota.

Con todo esto quiero decir que si de aquí a un año el BCE sube los tipos al 3,5% y el euribor irá por el 4,5% dependerá de la cantidad que quede por amortizar al banco, y los que verdaderamente lo van a pasar mal son los que hayan contratado una hipoteca en los último 2 años.

Saludos,
y perdon por el ladrillo.


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  #13  
Antiguo 20-jun-2006, 18:27
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Iniciado por No Registrado

Con todo esto quiero decir que si de aquí a un año el BCE sube los tipos al 3,5% y el euribor irá por el 4,5% dependerá de la cantidad que quede por amortizar al banco, y los que verdaderamente lo van a pasar mal son los que hayan contratado una hipoteca en los último 2 años.

Saludos,
y perdon por el ladrillo.

En una hipoteca pequeña a 20 años tienes razon, por que en los 5 primeros años ya has quitado mucho capital.

Desde mi ignorancia, las hipotecas lo que hacen es, coges el capital que debes le aplicas el interes y esa cantidad se lo restas a lo que pagas, pues el resto es lo que le quitas al dinero que te queda por pagar.


Es decir, prestamo de 20 millones a 4'5% (euribor + 1)/12 meses es 75.000 ptas, si pagas 90.000 pues este mes le estas quitando 15.000 ptas a los 20 millones y te queda por pagar 19.985.000. !!! Pa fliparlo, pagas 90.000 y restas 15.000¡¡¡ pero el problema viene que si el tipo de interes sube puede ser que con las 90.000 pelas no llegues a pagar los intereses. Por ejemplo con un 5'5%, e imagina que te quedan 19 millones, po lo que genera es 87.000 y pagando 90.000 quitarias 3.000.

El tema de los años lo que hace es fijar la cuota que tienes que pagar. Pagas mas, menos años, pagas menos, mas años. Que pasa cuando sube el euribor, pues que te suben la aportacion para que vayas eliminando cantidades para cuadrar los años. Aunque tambien se podria aumentar el tiempo de 20 años a 25 o lo que sea, esto siempre seria posible cuando tu aportacion fuese superior a los intereses generados.

Otro tema interesante es que quien mas penalizado va a estar es el que parta de un euribor mas bajo, si tenias un euribor 2,5% y se te pone en 3 años a 4,5% pues fijate que estas pasando a pagar casi el doble de intereses (4'5 - 2'5) / 2'5 = 72% mas. Pero si partias de un 4, el incremento es de 12'5% de intereses que no es tanto.

En definitiva, si tienes una hipoteca y te cuesta llegar a fin de mes, claramente tienes un problema.


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  #14  
Antiguo 20-jun-2006, 19:35
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¿cuanto es el maximo historico de tipos de interés para hipotecas?

Porque a mi me han comentado que hace 12 años estaba sobre el 10% pero no se si quien me lo dijo tenia mucha idea.

De todos modos, si subieran los tipos de interés y el Euribor, supongo que los bancos tambien ofrecerian mas intereses por los ahorros no?


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  #15  
Antiguo 20-jun-2006, 19:55
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Iniciado por No Registrado
¿cuanto es el maximo historico de tipos de interés para hipotecas?

Porque a mi me han comentado que hace 12 años estaba sobre el 10% pero no se si quien me lo dijo tenia mucha idea.

De todos modos, si subieran los tipos de interés y el Euribor, supongo que los bancos tambien ofrecerian mas intereses por los ahorros no?

En julio del 1992 el euribor a un año se situó en máximos: 10,447 %.
Puedes encontrar el dato en el instituto nacional de estadística: www.ine.es


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  #16  
Antiguo 20-jun-2006, 21:13
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Yo en el 96 firme por un 10%. Lo recuerdo perfectamente


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