Burbuja.info - Foro de economía > > > Familias hiperhipotecadas: los árboles genealógicos del endeudamiento
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Antiguo 16-jun-2006, 19:02
Fleximux Fleximux está desconectado
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LOS RIESGOS DE LAS SUBIDAS DE TIPOS DE INTERÉS AUMENTAN CUANDO EN LUGAR DE UNA PERSONA SON FAMILIAS ENTERAS LAS QUE TIENEN PRÉSTAMOS PENDIENTES. SI SURGE UN PROBLEMA, EL RESTO NO PODRÁ AYUDAR AL FAMILIAR EN DIFICULTADES

SORAYA DE LAS HERAS


Mila tiene 67 años y hace siete que se hipotecó por segunda vez en su vida. «Vendimos la casa que teníamos para comprar este piso. Con mi edad, el plazo no podía ser muy alto, así que me la dieron a 12 años».

Paga la cuota de su préstamo -520 euros- con su pensión, y aunque hoy no tiene problemas, no oculta sus temores. «Tener un crédito te limita mucho. Si mis hijos necesitaran ayuda, no sé qué haría». Su miedo no es infundado, ya que tres de sus cuatro hijos tienen hipotecas propias y el único que está libre de deudas «tiene 26 años y no tardará en comprarse una casa e independizarse».

Pero ahí no queda la cosa. Mila tiene un hermano de 59 años que estará pagando su préstamo hasta más allá de la jubilación. «Y él también tiene una hija que se acaba de meter en una hipoteca a 40 años». Además, «mi hermana ha cancelado hace poco su préstamo, pero su hijo acaba de meterse en una casa que tardará otros 40 años en pagar», señala Mila.

El caso de Mila y su familia no es una excepción. Más bien todo lo contrario: la gran mayoría de las familias españolas se encuentran 'entre la hipoteca y la pared'. Padres, hermanos, hijos, sobrinos o primos, es difícil no encontrar a nuestro alrededor a alguien que no tenga una hipoteca o piense contratar una a corto plazo.

Se trata de un fenómeno que no ha dejado de aumentar con los años y que, según los expertos, no cesará en el futuro, incluso aunque el actual escenario de subidas de tipos esté empezando a poner las cosas difíciles a los futuros propietarios.

Y es que, por si las ocho subidas consecutivas del Euribor -principal índice con el que se referencian las hipotecas a tipo variable- fueran poco, la zona euro asistió la pasada semana a un nuevo incremento de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE), colocándolos en el 2,75%. El presidente de la institución, Jean-Claude Trichet, anunció, además, su intención de repetir el incremento en los próximos meses para intentar moderar el crecimiento de precios «si la inflación se aleja de los objetivos de estabilidad».

Y como es lógico, los problemas y riesgos se multiplican en la medida en que el número de hipotecas por familia crece. «El problema del endeudamiento derivado de que en una misma familia estén todos hipotecados supone un elemento añadido, ya que si hay algún problema tienes la imposibilidad de acudir a tu familia en caso de necesidad, que es lo que se suele hacer y lo que siempre se recomienda antes de embargar la vivienda. Ante una situación así, ningún familiar cercano te va a poder ayudar», señala Fernando Herreros, vicepresidente de Adicae (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros).

«La financiación tan barata de estos años ha hecho que la gente se haya lanzado a comprar y, no sólo eso, sino también que esa gente se muestre más despreocupada con respecto al comportamiento de los tipos», dice Herreros.

Pero hay otras visiones más optimistas: «El endeudamiento de los españoles no es preocupante ya que se sitúa en la media de los países del entorno. Lo que sucede es que nosotros veníamos de una situación de mucho retraso, pero no es algo anormal, sobre todo porque la decisión acertada de los últimos años ha sido la de comprar una vivienda. Si pagas 600 euros de alquiler y por una hipoteca vas a pagar 650, la opción, sin duda, es la de comprar. Es cierto que si adquieres te estás endeudando, pero también estás ahorrando», señala Julio Gil, gerente de la Asociación de Promotores Constructores de España (Apce).

«Nuestros clientes son asesorados con todo detalle, tanto en lo que se refiere a las características del préstamo como a sus posibilidades, y les aconsejamos que realicen un cálculo sobre su capacidad financiera. Además, nuestra hipoteca sólo permite un endeudamiento del 30% de los ingresos familiares», dice Almudena Román, directora de Marketing de Hipoteca Naranja de Ing Direct.

Tipos en mínimos

«Además, estos últimos años en los que los tipos han estado en mínimos históricos, la tendencia en Europa también ha sido de comprar más y alquilar menos», continúa Gil.

Parece claro entonces que los bajos tipos de interés han sido el detonante de un mayor endeudamiento en España. «En estos últimos años siempre hemos tenido casos de varios familiares con hipotecas y también otros de padres que han tenido que hipotecar su vivienda para que el hijo pudiera, a su vez, comprar casa. Pero tener más de una hipoteca no es lo preocupante. Lo que sí nos preocupa es la situación de endeudamiento de las familias, sobre todo, desde que han proliferado empresas que integran todos los préstamos en uno», indica Alejandro García, director general de Halifax.

«Es muy fácil pensar que si ahora pagas 1.000 euros y vas a pasar a pagar 500, tu situación va a mejorar, pero eso es un error, porque al final vas a endeudarte mucho más tiempo», continúa García.

El vicepresidente de Adicae coincide. «El fenómeno de la reunificación de las deudas es muy peligroso porque crea una situación económica ilusoria, irreal», constata.

No obstante, no todas las familias tienen los mismos riesgos. «Las subidas actuales y las perspectivas de subidas futuras van a hacer que nos encontremos con familias enteras con problemas, porque los efectos de las subidas afectarán a toda la unidad familiar. De todas formas, la clave está en el colchón que uno tenga. Si tienes una cuota asequible no estarás en una situación peligrosa», dice Herreros.

El vicepresidente de Adicae asegura que precisamente ése es el problema, que «muchos créditos se han concedido al límite».

Así pues, la situación de 'megaendeudamiento' tendrá distintas consecuencias entre quienes llevan años pagando su crédito y los que lo están haciendo desde hace menos o los que lo harán en el futuro. «Para los que compraron antes del año 2000 la situación actual no es preocupante ya que ahora están pagando mucho menos que en el momento de la adquisición. Y los que lleven aún más tiempo -los que compraron antes del año 1995- todavía mejor, ya que en esa época los tipos eran muy altos, con lo que, a pesar de que el Euribor siga al alza, ellos continuarán pagando menos cuota», señala Gregorio Mayayo, presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE).

«Además, los que compraron hace más tiempo han visto cómo su patrimonio han aumentado porque las casas se ha revalorizado mucho estos años. La situación de los que han adquirido el año pasado, por ejemplo, es justamente la contraria: ahora pagan mucho más y su casa ya no va a valer tanto», continúa Mayayo.

Consecuencias

«Con un panorama como el actual corremos el riesgo de que se generalice lo que ya sucede en otros países: que las personas jurídicas quiebren y pidan tutela al juez. Éste podrá decir que se le cancelen todas sus deudas porque las entidades financieras estamos, de alguna manera, 'invitando' a que la gente se endeude, dándoles cada vez más posibilidades», afirma el director general de Halifax.

Lo que Mayayo pronostica para el futuro es que «habrá un sector de la población que no va a tener acceso a un préstamo o va a ser insolvente. Hasta ahora, la oferta financiera ha ido disminuyendo el esfuerzo para comprar, lo que ha contrarrestado el crecimiento del precio de las viviendas. Pero esa situación ya ha tocado techo. Además, nos hemos metido en una vorágine de ofertas que, al final, se han transformado en riesgos».

«No creemos que la gente vaya a dejar de comprar casas por el hecho de que los tipos suban, al menos si éstos no crecen hasta un determinado límite, que podría ser del 5%. Esa previsión no parece probable. Tampoco hay que olvidar que hace no mucho los tipos eran del 12% y la gente compraba casas, así que, ¿por qué no van a seguir haciéndolo ahora?», se pregunta García.

«No creemos que la gente vaya a dejar de comprar viviendas porque cada año vemos cómo el número de préstamos se incrementa. Lo que sí es posible es que aquellas personas que contrataron su hipoteca cuando los tipos estaban más bajos y no tuvieron en cuenta todas las variables quizá podrían tener que hacer un mayor esfuerzo mientras los tipos se mantengan al alza», asegura Román.

«Si hablamos del futuro, lo que ocurrirá es que va a haber un crecimiento menos intenso, pero nosotros, en nuestras estimaciones de demanda, tenemos en cuenta la situación económica, el empleo, los tipos y la población y en ninguno de esos parámetros hay síntomas de crisis como ocurrió, por ejemplo, en el año 1992, en el que se destruía empleo, los tipos estaban al 10% y había un decrecimiento económico», señala Gil.

Riesgos

Tampoco parece que haya riesgos de que aumente la morosidad entre los que contrataron un préstamo hace años. «En España ese riesgo es muy bajo. La gente no suele dejar de pagar sea cual sea la situación del mercado. De hecho, el índice de morosidad en hipotecas en nuestro país es muy bajo», afirma la directora de la Hipoteca Naranja.

«Cuando las entidades financieras conceden un préstamo a 30 años estudian la capacidad de pago de esa familia a largo plazo, así que no hay que ser catastrofistas», dice Gil.

Más negativos son en Halifax. «Un incremento de tipos de un 1% equivale a una subida de la cuota del 10%, aproximadamente. Si la gente contrató su crédito de manera holgada, no tendrá problemas. Los que sí tendrán riesgos son los que contrataron al límite de sus posibilidades. No presagio impagos masivos, pero evidentemente, los que se endeudaron por el 40% de sus ingresos no van a poder afrontar estarlo por el 41%», dice García.



.........

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  #2  
Antiguo 16-jun-2006, 19:20
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Mila, no tenías que haberte ido de la casa que te dio pakito. ¿Por cuánto vendiste el cuchitril, 180.000 – 200.000 Euros?

Eso de ser avaricioso está muy mal, ya, ya se que lo hiciste por tus hijos, y tal, pero esta mal, hay que ir con pies de plomo.

Saludos.


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  #3  
Antiguo 16-jun-2006, 19:24
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Refrán español:

" la avaricia rompe el saco" sabiduría popular, a quién coño le manda hipotecarse con cincuentaitantos... no se podía haber quedado en su zulo franquista...dios que país...


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  #4  
Antiguo 16-jun-2006, 21:49
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No hace falta esperar al futuro.
Ahora, en el presente, ya se nos considera "la generación perdida".
Imaginate...


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  #5  
Antiguo 16-jun-2006, 22:23
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"la gran mayoría de las familias españolas se encuentran 'entre la hipoteca y la pared'"

Matizo, no se "enecuentran", SE HAN PUESTO entre el filo del hipotecón y la pared. La gente decididamente ha perdido la cordura, su avaricia por poseer un piso que se siga revalorizando vertiginosamente como durante los últimos años, les ha cegado hasta la locura. ¿Quien en su sano juicio puede hipotecarse por 30, 35 y 40 años a interés variable por más de un 30% (mucha gente por hasta un 60%) de su renta mensual disponible y para eso en el momento histórico de los tipos más bajos? Sólo los IRRESPONSABLES. Y a mi me importan una mierda las trampas en las que se quiere meter cada uno, allá ellos, si no pueden pagar por las subidas de tipo de interés o porque se quedan en paro, se les embargará y listo. Lo que me jode es que no son 3 ni 4 los pardillos, es que han creado una situación generalizada de pufismo astronómico (recordemos que el 80% del crédito interbancario europeo se ha prestado a los españolitos y españolitas), que la situación de crack económico que se producirá nos estallará a todos en la cara, pufistas y no pufistas. Joder sólo espero darme cuenta de los estertores a tiempo para sacar todos mis ahorros del banco a tiempo.

Este país es una puta verguenza, esto sólo puede ocurrir en una pais de pícaros e irresponsables, en Francia le dices a alguien que aquí todas las hipotecas que se abren son a interés variable y no a menos de 30 años, y es que te miran como a un bicho raro sin creérselo, allí lo habitual sigue siendo a 15 años (aunque he leído hace poco que la media ha subido a 17 años y a interés fijo). Y por si a los franceses se contagiasen de la locura ejpañolita, allí están sus bancos para decirles que no les darán un préstamos que implique un pago mensual que supere el 30% de su nómina, nómina que por supuesto ha de ser de un trabajo fijo.

En fín que aquí tanto la mayoría de los españolitos como nuestras instituciones son UNOS AUTÉNTICOS IRRESPONSABLES, incapaces de mirar más allá de sus avariciosas narices, los bancos pensando en su negocio y los hipotecados en lo que sus pisos les hará millonarios podres. Cuando esto estalle por los únicos que sentiré compasión os juro que será por los NO HIPOTECADOS que no han traficado con la vivienda y tengan que pagar la codicia de los platos rotos.

PD En cuanto a los hijos que tienen la sinverguenzería de pedir a los padres o abueletes que vayan de avalistas (es decir, ponerles la soga al cuello a ellos antes de encerrarles en el asilo), yo si tuviese uno que me lo pidiese, no sólo le diría que no, es que además creo que lo desheredaría ipso facto por cabrón.


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  #6  
Antiguo 16-jun-2006, 22:46
Rik Rik está desconectado
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Es increible como en este pais esta generalizada la opcion de que "ya te ayudara alguien" y como se mete presion social a las familias para que apechuguen con los problemas de los irresponsables del grupo.

Hay mucha mucha gente cuyo unico plan B es "ya me ayudaran".

No se, empiezo a pensar que una de las consecuencias que tendra el estallido de la burbuja sera un monton de rupturas familiares. Mucha gente cuando se den cuenta que estan hasta las orejas de deudas, que no tienen de donde sacar un duro mas y que el gobierno no piensa tirar el dinero en ayudarles lo primero que va hacer es mirar alrededor y darse cuenta de que el cabron de su hermano que esta de alquiler tiene unos cuantos miles liquidos y que coño, "que le cuesta ayudarnos".

Claro, igual al hermano en cuestion, aparte de que no le haga gracia quedarse sin colchon para tapar las irresponsabilidades de otro, le reapatea tener que arriesgarse por alguien que lleva años pasandole por la cara que para ser alguien hay que tener casa.

De hecho, ya conozco gente en esta situacion y, por lo visto, en todos los casos mas que pedirtelo muy por favor te recuerdan que es "lo que tienes que hacer"

Lo bueno es que uno dijo que si pero que, como es logico, le tendrian que pagar la misma rentabilidad que el obtenga del resto del dinero que deje invertido... desde entonces su hermano no le habla... por usurero

Y es que recoger el dinerito cuando se gana es algo que nos gusta a todos pero asumir perdidas y, sobre todo, asumir la responsabilidad propia parece que es algo mas dificil


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  #7  
Antiguo 17-jun-2006, 00:34
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Así es Rik, y lo peor es que encima, ya los estoy viendo, pondrán a sus hijos por delante, para inspirar la lástima por ellos. Sin embargo ellos mismo no han pensado en sus propios hijos cuando han vivido o están viviendo sobreendeudados por encima de sus posibilidades, es más con el modelo de vida que les dan de ejemplo estarán educando una generación tan o más deplorable aún que ellos mismos.

Esta gente que no se sabe o no quiere planificar ni ajustar responsablemente su tren de vida a sus ingresos, por mucho que su familia le preste nunca será suficiente (conozco personalemente algún caso), y aún guardarán rencor por no prestarles/darles a fondo perdido más y más, y al final, salvo que te vean a ti peor que ellos, quedarás igual de mal que si no les prestases nada. Les dará igual si el hermano vive de alquiler y ese dinero es el "colchón" que con tanto sacrificio se ha preparado para un futuro incierto, ellos no saben lo que es ahorrar y les parecerás que a él le "sobra", del mismo modo que ahora piensan que es un idiota por no hipotecarse con un piso que dentro de 3 años podrá valer 10 millones más, y de paso meter en el crédito el coche nuevo y hasta las vacaciones a Santo Domingo que así de paso las desgravamos oye....


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  #8  
Antiguo 17-jun-2006, 01:30
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Perdón que me meta, pero es que hoy trabajo de noche y estoy aburrido...
Soy una persona que ha ido a las manifestaciones y sentadas aquí en Sevilla, y retirará sus (pocos) fondos el lunes negro..
TODOS mis amigos, sin excepción, me llaman LOCO por no comprarme un piso..
El caso es que soy un milypico€urista y claro, como está la vivienda aquí en Sevilla, y sin novia, pues tú dirás... Me meto en un piso y no me da ni para condones, y la salud es lo primero!
A lo que iba... Habéis visto los anuncios en la tele? Me refiero a los anuncios de sony, el de la tartita que se hace en 5 minutos, el del arroz, etc...
Habéis visto los pisos en los que supuestamente vive una parejita feliz?
Una pseudo-familia de unos 35-38 años, dos niños y un perrito. La mujer está que te cagas de buena, y el tío está petaito y guaperas. Los niños los más monos del mundo, y el perro no se caga ni una vez dentro de la casa.
Los anuncios se ruedan en la cocina... Qué pedazo de cocina niño!! Más grande que mi pisito alquilao!! Qué buenos partitidos me jugaba yo en esa cocina fijo! Y el coche del marido? Un TODOTERRENO para ir al currelo?? Y qué GARAJE!!
En fin, que me emociono....
Después de terminar el anuncio, ves a tu parienta que se acaba de levantar y sin el maquillaje de Ives Rocher o comoseescriba, te vas a tu cocinita de juguete a prepararte un huevo frito, te duchas en la placa-ducha, te secas con una toalla de promoción, te echas "o de tualé Guarré" en oferta, y te vas tan campante a tu churri-curri mil€urista con tu flamante seat-panda...

Solución: Quiero un piso que NO puedo costearme, un BMW que NO puedo costearme, y unas vacaciones que NO puedo costearme. Hipotecón del 15 con todo metido en la misma letra. Y si me falta, tiro de un crédito-usurero de esos de 6000 €uretes para lo que quiera...

Y claro, después vienen los suicidios, las peleas, los malos rollitos, los cuernos, mi vida es una mierda, no sé lo que es el jamón y el queso, saber qué es una gamba, etc, etc...

La historia es lo que nos meten por la tele. Una cantidad de mierda que te cagas.
Antiguamente veías la primera y te enterabas de todo de puta madre. Ahora tienes que ver con suerte 3 telediarios distintos, dos periódicos y la prensa de Internet, para medianamente enterarte de algo, porque todos le dan un matiz diferente al asunto...
La tele manipula un montón. Sólo tenéis que ver después de la temporada de "Los vigilantes de la playa", "CSI", "Las Vegas", etc..., a las personas, meses o años después de que echen esas series...
Ahí, imponiendo su estilo. La rubia de las tetas gordas es la que triunfa porque está que te cagas, y el dinio, forrado...
Pero en un pueblo llamado "elcoñodelabernarda" hay un grupo investigando sobre la curación del cáncer y el sida... Y nos da igual...
Ayer noche ZP (el capullín) decía por la radio que la vivienda iba a bajar... Este tío es que es brillante...

Gracias a Dios que mi padre y mi madre me han/están dando cosas muy importantes. Educación, honestidad, sinceridad, valor de la amistad, etc..
Que me pueda comprar un piso o no, es relevante. Prefiero que mis hijos coman jamón del bueno, vean DisneyWorld y que si Dios quiere vayan a la Universidad y tengan una buena educación, a que el Banco se lleve mis sueños... Porque yo, en esta situación, y sin novia, NO puedo permitirme el lujo de hipotecarme 40 años para un pisito de 50 mts...

Siento la parrafada!
1Saludo!


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  #9  
Antiguo 17-jun-2006, 01:54
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¡amen, si señor!


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  #10  
Antiguo 17-jun-2006, 10:36
alvarolg alvarolg está desconectado
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Yo por mi parte ya he dejado avisados a mis padres que si algún día se me va la cabeza y entro en la dinámica de "hipotécate ahora que mañana será peor" no se les ocurra avalarme. De ese modo será el propio banco el que me quitará los pájaros de la cabeza, y además no tendré un cargo de conciencia que no podría soportar.


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