Burbuja.info - Foro de economía > > > ¿Calculan mal (a su favor) los intereses los bancos?
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  #1  
Antiguo 02-jun-2006, 11:53
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Hola
Soy nuevo haciendo estos cálculos y me gustaría que algunos de los que estais aquí me lo confirmárais.
Resulta que estaba haciendo algunos cálculos sobre intereses.

Digamos que me dicen que tengo que pagar un 6% de interés.
Entiendo que, al margen de amortizaciones, si no pagara, mi deuda se multiplicaría por 1,06
Sin embargo, y aquí viene lo extraño, yo siempre supuse que los intereses se aplicarían como si fuera una línea contínua o por una periodicidad concreta.
Esto es, los intereses mensuales serían tales que el incremento total de la deuda al final del año sería del 1,06
Esto es
(IM)^12=1,06
O dicho de otra forma, el interés mensual sería del 1.00487 aprox.
Pero no, resulta que me informo y lo que hacen es que el interés total anual lo dividen entre los doce meses y me los cobran cada vez.
Hecho así ¡me adelantan los intereses!
Eso supone que cada pago de cuota mensual de los primeros meses pagan un interés adelantado, por lo que los subsiguientes meses me cobran intereses sobre un capital que correctamente contabilizado, ya habría amortizado.
¡Así se paga más!
¿Alguien me puede confirmar si hacen esto?


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  #2  
Antiguo 02-jun-2006, 12:21
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Una cosa es el interés nominal (TIN) y otra muy distinta la tasa anual equivalente (TAE).

El interés nominal es el que tienes que pagar por cada periodo de pago del préstamo, como suele ser pago mensual pues le tienes que pagar un 6% mensual al banco. Queda mas o menos en función de algunas cosas Capital*0,06*numero_dias_mes/365.

No es un error de los bancos. Es el coste de que te presten dinero. No es lo mismo pagar de forma anual, mensual, trimestral...

Para calcular intereses y amortizaciones utiliza algun programa simulador de los muchos que existen por internet o en el mismo Excel


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  #3  
Antiguo 02-jun-2006, 12:55
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Iniciado por No Registrado
El interés nominal es el que tienes que pagar por cada periodo de pago del préstamo, como suele ser pago mensual pues le tienes que pagar un 6% mensual al banco. Queda mas o menos en función de algunas cosas Capital*0,06*numero_dias_mes/365.

Vale, pero eso es confuso porque en realidad pagaría.

I=((0.06x31/365)+1)x((0.06x28/365)+1)x((0.06x31/365)+1)x
((0.06x30/365)+1)x((0.06x31/365)+1)x((0.06x30/365)+1)x
((0.06x31/365)+1)x((0.06x31/365)+1)x((0.06x30/365)+1)x
((0.06x31/365)+1)x((0.06x30/365)+1)x((0.06x31/365)+1)=1.0616776852105
Un 6'17%

Por otra parte, y como dije, un 0,06x31/265 el primer mes no es correcto. Entiéndase por correcto que los intereses me los están adelantando.
Si funciona así es porque les da la gana, porque si los intereses fueran correctamente incrementales, lo que me harían pagar el primer més sería
ID (interés diario)=10^(log 1,06/365)=1.00015965358745294744996 50
1 Mes = ID^31 = 1.004961
2 Mes = ID^28 = 1.004480
...
Que es menor que lo que ellos hacen...
Compara
1 mes = (0.06x31/365)+1) = 1.005096
2 mes = (0.06x28/365)+1) = 1.004603

Esto es, como me suponía, adelantan los intereses porque les conviene.


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  #4  
Antiguo 02-jun-2006, 13:27
Darok Darok está desconectado
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yo también soy nuevo en esto y a mi también me sorprendió que no fuese de la manera que comentabas. En concreto y que alguien me corrija si me equivoco la fórmula para calcular la cuota mensual es:
P = Cuota mensual
A = Capital prestado
i = interés mensual = interés anual /12
N = Numero de cuotas (total de meses)
P = A/((1-(1+i)^(-N))/i)
...vamos, que no es nada lineal
En la página de viviendadigna.org hay un excel para calcular la cuota, el capital amortizado, el pendiente y los intereses pagados:
http://viviendadigna.org/docs/utiles/calculo_cuotas.xls

De este se ve que lo que se paga cada més en intereses es el interés mensual del capital pendiente, es decir:
Intereses a pagar en un mes = Capital pendiente x Interes(%) mensual.


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  #5  
Antiguo 02-jun-2006, 13:59
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Iniciado por Darok
De este se ve que lo que se paga cada més en intereses es el interés mensual del capital pendiente, es decir:
Intereses a pagar en un mes = Capital pendiente x Interes(%) mensual.

Eso lo veo natural.
Lo que yo no veo es que
Iniciado por Darok
i = interés mensual = interés anual /12

Sí. Lo hacen así, pero NO deberían hacerlo así.


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  #6  
Antiguo 02-jun-2006, 17:15
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Si se decide pagar cuotas cada mes, cada cuota tiene que ir acompañada de los intereses del periodo en cuestión. No veo donde está el adelanto de los intereses. Simplemente es un acuerdo entre el banco y el deudor. Por supuesto, el banco siempre tomará la opción que más le convenga.

Si a mi me dieran a elegir preferiría hacer un único pago anual de la hipoteca, lo que sería más beneficioso para mí. Pero el banco no me dejaría seguramente. Los intereses hay que verlos como el coste o precio del dinero conforme van pasando los días. Realmente los bancos calculan todos los intereses tanto de sus saldos acreedores como de los deudores día a día.

Cuando se contrata un depósito también te dan los intereses que devenga cada día en los periodos de pagos establecidos al efecto.

No veo el problema o el avance de intereses. Miralo como un coste diario.


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  #7  
Antiguo 02-jun-2006, 17:38
Darok Darok está desconectado
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Fecha de Ingreso: 29-mayo-2006
Mensajes: 808
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122 Agradecimientos de 19 mensajes
Sacado de la wikipedia: http://es.wikipedia.org/wiki/Inter%C3%A9s

Interés

Índice para medir la rentabilidad de los ahorros o el coste de un crédito. Se da en porcentaje

Indica en un cantidad de dinero y tiempo dados qué porcentaje de ese dinero se obtendría o habría que pagar en el caso de un crédito.
Normalmente el plazo suele ser un año.

Hay tipos de indicadores para medir la rentabilidad de los ahorros o carestía de un crédito: el interés nominal y el TAE. Se llama interés nominal al porcentaje de dinero que se da cuando se ejecuta el pago de intereses.
Se explica mejor con un ejemplo.
Si se tiene un interés nominal de 6% anual y se aplica una vez al año, cuando se aplica se abona un 6% sobre lo que se tenía ahorrado.
Si se aplicase una vez al mes en vez de al año sería el 6%/12=0,5% de lo que se tenia ahorrado.
Pero al siguiente mes el interés nominal se aplica sobre lo que se tenía ahorrado más lo producido por los intereses. Con lo que a final de año es como si se tuviese más de un 6% de interés.
Para mostrar cuánto se ganaría al final del año se usa el TAE o tasa anual equivalente.
Un TAE de un 6% sería igual a un interés nominal de 6% aplicado una vez al año.
Un interés nominal de un 6% aplicado cada mes daría un 6,17% TAE.

Para calcularlo se utiliza la siguiente fórmula.


Donde:
i=Interés nominal
n=Fracciones en que el interés va ser aplicado. Una vez al mes, 12 al año.
TAE=Tasa Anual Equivalente

Ejemplo con 600 euros y 6% nominal 12 veces al año
con un TAE de 6,17%



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  #8  
Antiguo 02-jun-2006, 17:46
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Pues no se como se complican tanto la vida.
Mejor sería usar TAE para todo y dejarse de intereses nominales que no valen para nada salvo liar al personal (y con periodos de un año TAR=interés nominal)
Digo yo, ¿no?


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  #9  
Antiguo 02-jun-2006, 18:02
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Yo creo que de la manera que tu dices se paga menos intereses que si te lo cobran a final de año. Como lo recalculan cada mes el interes se aplica sobre el capital que tienes pendiente de pagar y como este disminuye la cuota de interes va disminuyendo. Eso si lo que disminuye es muy, pero que muy poquito.

Ese sistema es el que más le conviene al banco pues en los primeros años del prestamo se paga una buena parte de los intereses. Por ejemplo en una hipoteca de 20 kilos a 30 años pagarías unos 5 millones pero solo recortarias 2 kilos de la deuda. El restom 3 kilos, perdón 18000 euros para el bote del banco.


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