Burbuja.info - Foro de economía > > > No me preocupa "Siempre puedo renegociar con el banco"
 
 
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Antiguo 18-mar-2006, 13:12
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Hace poco, comentando el tema con unos amigos he visto que muchos creen que un cambio en los tipos de interés no puede afectar tanto a la cuota que se paga de hipoteca, porque además "siempre se puede renegociar con el
banco estirando el plazo y bajando la cuota".

Vamos a hacer unas cuentas realistas:

- Supongamos una hipoteca de 240.000€ a 30 años (las hay de menor valor contratadas antes del 2001 y también las hay mayores contratadas desde esas fechas hasta hoy)

- interés inicial: euribor+0,45% = 2,4% (euribor = 1,95% período 2003-2005)

- Cuota: 936 €


Supongamos que a fin de año se confirman las previsiones y el BCE deja los tipos en 3,5% esperando alcanzar en 2008 (al igual que en EEUU) un tipo cercano al 6% con un IPC preferiblemente por debajo del 2%.

Este escenario nos daría un euribor a finales de 2006 cercano al 4,3-4,5% ya que como es sabido el euribor predecería ese horizonte que antes mencionamos.

- Interés a finales de 2006: 4,5% + 0,45% = 4,95% (aprox 5%)

- Nueva cuota revisada a finales de 2006: 1288€

- Diferencia entre cuotas 1288€ - 936€ = 352€


Puede ser un incremento asumible pero con los tipos en 6% como nos queda?

- Euribor a 6,5% (qué menos!!)

- Interés a finales de 2007: 6,5% + 0,45% = 6,95% (aprox 7%)

- Nueva cuota revisada a finales de 2007: 1597€


Casi se nos ha doblado la cuota inicial !!!!


En este momento nos vamos a renegociar con el banco para bajar la cuota, pero nos encontramos con lo siguiente:

Aunque estiremos el plazo a 100 años!!! SIEMPRE tendremos que pagar al banco como MINIMO los intereses sobre la deuda que para este caso son:

- 6% de 240.000€ = 14.400€ al año o lo que es lo mismo

- Cuota mínima de 1200€


- 7% de 240.000€ = 16.800€ al año o lo que es lo mismo

- Cuota mínima de 1400€


Esta cuota mínima que nos cobraría el banco no se puede bajar y lo mas importante NO CANCELA DEUDA, es un pago que le hacemos al banco por habernos prestado el dinero para la compra de la vivienda (como si fuera un alquiler) pero que aún no hemos devuelto.

El mayor problema de este escenario es que esa cuota que nos cobra el banco (además de ser un dinero que echamos a un pozo sin fodo) está sujeta a los cambios del precio del dinero y no es como un alquiler que como máximo puede ajustarse a los incrementos del IPC.

Espero haberos ayudado a ver de otra manera este baile de números en los que a veces es bueno detenerse a reflexionar.

Saludos.

Denver.


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