no lo he visto... pero la noticia del dia

La insistente petición de bancos y cajas al Banco de España (BdE) para que modifique el calendario de morosidad es una opción que ya contempla la circular contable. Esta normativa permite al regulador actualizar los calendarios “de acuerdo con la evolución de los datos del sector”. La circular, por lo tanto, puede adaptarse a un momento en el que la mora amenaza con dilapidar los recursos propios del sistema financiero.

El regulador bancario estudia desde hace varias semanas una posible modificación del calendario de morosidad a instancia de la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA) y la Asociación Española de Banca (AEB). El fin de esta medida sería permitir a los bancos que provisionen con un mayor margen de tiempo las pérdidas en los créditos impagados, con el fin último de dañar lo menos posible los recursos propios una vez que las coberturas se agotan y los resultados se vuelven negativos.

La circular contable se comenzó a aplicar en 2004, año en el que las circunstancias económicas eran expansivas, con el crédito al alza y la morosidad a la baja. Una de las principales modificaciones respecto a la anterior normativa (4/91) era la aceleración y endurecimiento del calendario de coberturas específicas, al tiempo que se tenía en cuenta la existencia de garantías a la hora de establecer los niveles de provisiones.

En función de aspectos prudenciales, contables y, sobre todo, tras la experiencia acumulada, el BdE quiso hacer transparentes sus criterios sobre cuándo considera que una entidad está bien provisionada. Pero tampoco se cerró las puertas a posibles modificaciones cuando las circunstancias lo requiriesen. El regulador, de hecho, “actualizará periódicamente” los calendarios de morosidad, “de acuerdo con la evolución de los datos del sector”, mediante la modificación de la circular.

Un portavoz del regulador asegura que aún no hay ninguna decisión tomada al respecto, y que de momento sólo es público el deseo de las entidades financieras de flexibilizar el calendario de morosidad. En todo caso, desde el BdE se descarta realizar un replanteamiento general de la circular contable, por lo que sólo se adaptaría un calendario que se antoja demasiado exigente para las actuales circunstancias.

De momento, las ayudas institucionales a bancos y cajas se han ceñido a la mejora de la liquidez, tanto la compra de activos estructurados como la posibilidad de emitir con el aval del Estado. Pero ahora la pelota está en el tejado de la solvencia, que en esencia es el porcentaje de recursos propios, deuda preferente y subordinada respecto al conjunto de activos ponderados de riesgo. El ratio mínimo exigido (bis) es del 8%.

Con una tasa de mora del sector in crescendo, ya por encima del 4% y con la previsión de que a final de año llegue hasta el 7%, las entidades financieras se han lanzado de lleno a la emisión de participaciones preferentes en ventanilla (los inversores institucionales no las quieren) para reforzar la solvencia. Esta competición por captar el ahorro de los particulares se produce mientras el sector, con las cajas como principales interesadas, espera como agua de mayo un plan de rescate por parte del Gobierno. Un plan del que aún no se conoce nada, ni de fondo ni de forma.

EL CALENDARIO SE AJUSTA A LOS DISTINTOS PRÉSTAMOS

No todos los créditos dudosos por morosidad del cliente se cubren igual. La circular contable dice que hay distintos calendarios dependiendo si el préstamo cuenta o no con garantía y en función del porcentaje que representa el montante del crédito respecto a esa garantía. El calendario de morosidad, lógicamente, se activa a partir del vencimiento de la primera cuota o plazo que permanezca impagado de una misma operación.

En el tema de coberturas, el principal problema que se desprende para las entidades proviene de aquellos créditos que no tienen garantías o son escasas, mientras que en el caso de las hipotecas para particulares la situación es aún relativamente tranquila, aunque una sustancial rebaja en la valoración de los inmuebles podría acarrear serios problemas en el futuro.

En el caso de que el préstamo no tenga una garantía real, en los seis primeros meses tras el impago los bancos y cajas tienen que provisionar un 5,3 o un 4,5%, en función de si el cliente es una empresa o un particular, respectivamente. De seis a doce meses, el 27,8 y el 27,4%, hasta 18 meses, 61,5 y 60,5%, sin exceder de 24 meses, el 95,8 y el 93,3%, mientras que a partir del segundo año tienen que cubrir la totalidad del crédito.

En las operaciones con garantía real sobre viviendas terminadas, el porcentaje de cobertura a aplicar, siempre que el riesgo vivo sea igual o inferior al 80% del valor de tasación de las viviendas, será del 2%. Si pasan tres años y la deuda no se ha pagado o el banco no ha comprado la vivienda, hay que aplicar un porcentaje de cobertura del 25%. A partir del cuarto año, del 50%. Del quinto al sexto, un 75%, mientras que la totalidad del crédito queda cubierta a partir del sexto año.

“Si finalmente la entidad adquiere las viviendas, se liberarán las coberturas por riesgo de crédito previamente constituidas, siempre que su valor de adquisición menos los costes estimados de venta (que serán, al menos, del 30% de dicho valor) sea superior al importe de la deuda sin considerar las coberturas”, se puede leer en la circular contable. Si el valor de adquisición es superior al valor hipotecario, se tomará como referencia este último valor, puntualiza la normativa.

Por último, en el caso de las operaciones dudosas que tienen garantías reales sobre bienes inmuebles, pero el crédito representa más de un 80% del valor de tasación, se aplica un calendario de coberturas un poco menos exigente al de aquellos préstamos que no tienen una garantía real.

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oigan, lo subo por si ha pasado desapercibido

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¿alguna fuente?

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Ummmmm pregunta del millón ¿de la tasación original, o de una actual?

¿Quien hace la actual? ¿Los hamijos de siempre?

Todo es maquillaje, sombra aquí y sombra allá. La realidad sigue su curso.

Fuente: invertia


yo lo que quiero saber es si van a seguir dando la MOROSIDAD "REAL" o desciende a partir de ahora.... o solo afecta a las provisiones??

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gracias azkunaveteya, siempre al pie del cañón

Un saludo!!

La banca necesita algo más que cambiar el calendario de mora para salvar la crisis


Invertia.com - La banca necesita algo más que cambiar el calendario de mora para salvar la crisis

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La morosidad ya está disfrazada con las daciones el pago y otras prácticas bastante más chungas como refinanciaciones bajo manga de principal e intereses (aunque esto al BdE no le hace especial gracia).

Cambiar el anexo IX de la 4/2004 "sólo" aliviaría las cuentas de resultados de las entidades momentáneamente.

Puede pareceros que se dota muy poco los primeros años en las hipotecas con LTV < 80%, pero es que las LGDs (lo que se pierde de un préstamo en caso de impago) obtenidas por las entidades en los años de bonanza andaban más cerca del 4% que del 7%. Eso quiere decir que de un préstamo hipotecario de 100000 euros, se recuperaban de media 96000.

¿Cómo estimas lo que vas a perder de un préstamo que te impague ahora si como los procesos de recuperación son tan largos, no sabes ni lo que vas a recuperar de los que te impagaron el año pasado?

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Estan alargando su agonia...Si debian haber quebrado hace un año, con las nuevas "regulaciones" van a quebrar el año que viene. Mientras tanto seguirán comiendose nuestros ahorros, endeudandonos hasta las trancas, para tapar sus pufos proprios y salir pitando a las bahamas con las maletas hechas. Y nosotros ajo y agua.

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Pueden cambiar los criterios para considerar que están quebradas, pero los que no pueden cambiar son los criterios que determinan una suspensión de pagos. Cuando no tengan dinero para afrontar sus obligaciones de pago tendrán que acudir en su auxilio o provocarán un pánico. Y eso sucederá igualmente por mucho que hagan este tipo de jugadas.

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