EN CASO DE IMPAGO, EL BANCO PODRÍA EMBARGAR EL INMUEBLE
Las familias garantizan con su vivienda 45.000 millones de créditos al consumo

La compra de una vivienda es desde hace años la principal causa del elevado endeudamiento de las familias, pero la posesión de un inmueble también ha sido simultáneamente y hasta ahora una fuente de financiación para los hogares.

La escalada que registraron los precios inmobiliarios hasta el estallido de la actual crisis económica incrementó el patrimonio de los particulares y favoreció que éstos pudieran obtener, gracias a este respaldo, créditos para finalidades distintas a la de la adquisición de una vivienda.

A cierre del pasado ejercicio, los préstamos con garantía hipotecaria concedidos a familias para fines distintos al de la compra de un piso se elevaban a 44.198 millones de euros, según datos del Banco de España. Del total, las cajas de ahorros han prestado 28.741 millones y los bancos, 11.575 millones. El resto (3.881 millones) son importes concedidos por cooperativas y establecimientos de crédito.

El saldo engloba una amalgama de créditos, como los solicitados para hacer reformas u obras de rehabilitación de viviendas. Pero los hogares también han garantizado con su patrimonio inmobiliario préstamos para sufragar los gastos de un viaje o una celebración familiar; o la compra de automóviles y muebles. La tasa de morosidad de estos préstamos alcanzaba en diciembre de 2008 el 2,60% (resultado de unos importes impagados de 1.151 millones de euros), frente al 2,38% de las hipotecas para compra de vivienda.

La financiación a cierre de año supera en un 98% el saldo de 2005 (cuando empieza la serie histórica del dato), año en el que la cuantía de estos créditos se situaba en 22.317 millones de euros.

"En los últimos años, ha sido algo común recurrir a este tipo de financiación. El fuerte incremento del precio de la vivienda proporcionaba la cobertura necesaria para financiar la adquisición de bienes de consumo de elevado importe", indican fuentes financieras. Entre 2002 y 2008, el precio de la vivienda se disparó en España un 70%, según la sociedad de tasación Tinsa.
Pero el aumento del desempleo y la caída de los precios inmobiliarios, que inciden negativamente en la solvencia del cliente y en la garantía que éste aporta a la banca para cubrir su posible impago, han provocado importantes restricciones en la financiación al consumo con garantía hipotecaria.

"Desde el inicio de la crisis, a mediados de 2007, las formalizaciones de este tipo de créditos se han reducido fuertemente, tanto en número de operaciones concedidas como en importes financiados. Esta reducción ha sido bastante mas acusada que la sufrida en los préstamos hipotecarios para adquisición de vivienda, especialmente en el primer trimestre de 2009", describen en una caja. Otras entidades financieras admiten igualmente esta caída, aunque subrayan que ésta no es más acusada que en otro tipo de préstamos, y que es consecuencia de que "la demanda solvente que entra en las oficinas es ahora mucho menor".

Menos intereses
En este perfil de financiación, al margen del puro crédito al consumo con garantía hipotecaria, también encajan las hipotecas abiertas o flexibles, concebidas, en último término, como una línea de crédito permanente, respaldada por el valor del inmueble. En la práctica y con las limitaciones específicas de cada entidad (en número de disposiciones, plazos de amortización, límite sobre el valor de tasación de la vivienda), el cliente que solicita estas hipotecas puede volver a disponer en repetidas ocasiones de la parte del préstamo que ya ha amortizado.

Este tipo de financiación permite "obtener crédito al consumo a tipos del hipotecario", resaltan en una entidad. En marzo, la TAE (tasa anual equivalente) de los préstamos al consumo se situó en el 10,25%, frente al 3,91% de las hipotecas para adquisición de una vivienda. La posibilidad de concentrar todas las disposiciones de fondos en un mismo préstamo (lo que rebaja las comisiones) es otro atractivos de esta clase de financiación.

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Y claro comprando el Cayenne con la hipoteca y luego vienen los lloros y las ayudas de papa estado con todo tipo de ayudas que pagamos todos,


Los créditos hipotecarios solo deben servir para financiar inmuebles, nada de prestamos al consumo.