El Euribor cerrará previsiblemente este mes de marzo a 1,9%, mínimo de su historia | El interés medio de las hipotecas es 5,64%, medio punto más que hace un año | La constitución de nuevas hipotecas ha descendido un 43% hasta febrero

Los compradores que acudieron en enero de este año a las entidades financieras para firmar una hipoteca nueva pagaron de media de tipo de interés un 10,2% más que los que formalizaron su contrato en el mismo mes hace justamente un año, pese a que el Euribor roza estos días el nivel más bajo de su historia. Previsiblemente, cerrará el mes a 1,91%.

Ese incremento del 10,2% representa medio punto más en el tipo medio del interés de los créditos hipotecarios, al pasar del 5,1% en enero del 2008 al 5,64% del mismo mes este ejercicio, según los datos ofrecidos ayer por el INE, que recogen las hipotecas constituidas a principios de año. Precisamente, el Euribor cerró por esas mismas fechas - el primer mes de este año-en 2,27%.

La clave de esta aparente contradicción radica en que pese a que el tipo de interés que fija el Banco Central Europeo ha descendido, las entidades financieras han incrementado sus márgenes tanto por una mayor prudencia

(lo que ellos denominan prima de riesgo) como por el aumento de la morosidad, que compensan a costa de los nuevos clientes.

Por ejemplo, entidades como La Caixa ofrecían en su oficina del distrito de Las Tablas, en Madrid, préstamos a un interés del Euribor más 0,75% hace un año y ahora sus propuestas rondan el Euribor más 1,25%. Con todo, el precio definitivo dependerá del perfil de cada cliente. Es decir, a partir de factores como la edad, los rendimientos netos anuales, si cuenta con otro crédito hipotecario o no, o la vida del préstamo, entre otros. Incluso así, la política puede divergir en cada entidad en función de las ofertas que formulan.

El argumento que esgrime la mayor parte de las entidades financieras para defenderse de las críticas de la opinión pública es que la prima de riesgo de los clientes ahora es mucho más alta. Ayer, Miguel Martín, presidente de la Asociación Española de la Banca (AEB), manifestó que el hecho de que el tipo medio de las hipotecas actuales esté casi en el mismo nivel que hace un año pese a la caída del Euribor se debe al auge de la morosidad yal incremento de las provisiones que debe realizar la banca para cubrirse, informa Lalo Agustina.

Por otra parte, algunos profesionales del sector bancario explican que las entidades financieras están haciendo valoraciones mucho más estrictas del precio real de las viviendas y, por norma, no se arriesgan a financiar más del 80% del precio final, cuando en los años de bonanzas y alegría financiera, que fueron los mismos que los ejercicio del boom inmobiliario, se concedían créditos hipotecarios cuyo valor llegaba hasta el 120% del valor final del piso.

"Los márgenes de la banca son bastante más altos que estos años atrás para compensar las pérdidas por morosidad de clientes que tienen en sus actuales carteras, como créditos al promotor", explica Rafael Pampillón, profesor del Instituto de Empresa. Y pone un ejemplo muy gráfico: "Los bancos son como tiendas de alimentación que tienen algunas patatas podridas en su cesta y para compensar están poniendo precios más caros a la nueva cosecha, donde sí espera ganar y, así, costear las pérdidas de los impagos", sentencia. Para este experto, la banca no se ha convertido en una explotadora o avariciosa, "sino que compensa las patatas podridas con las buenas".

Otro de los temas más controvertidos se produce a la hora de revisar las hipotecas vigentes. "La gente actualiza el tipo de interés variable, en función de su contrato, pero lo normal es cada seis o doce meses", señala José Manuel Campa, profesor del Iese, quién añade: "La banca incrementa su margen cuando baja el Euribor, pero también disminuye su margen cuando sube el Euribor".

Por otra parte, el ritmo de constitución de las hipotecas en enero ha caído un 43,5% respecto a un año antes, hasta las 53.017, y redujo el capital prestado a 6.472,9 millones, un 51,7% menos. Además, el importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas bajó por duodécimo mes consecutivo y se situó en 122.091 euros, con lo que acumula una caída interanual del 14,5%, según los datos facilitados ayer por el INE.

La banca incrementa los intereses de las hipotecas para compensar la morosidad

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En tiempos de crisis la usura hace su agosto, el euribor estará sobre el 2% o menos, pero los créditos estarán por encima del 10%.ç

Si algo quieres, algo cuesta.

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Repito por décimo tercera vez..........ya dicho hace meses.........lo pondere las veces que haga falta

"En España cae todo "menos la banca". Lo peculiar de la crisis en España es que el consumo y la producción están cayendo a un ritmo superior al de las economías que si han registrado crisis bancaria. El verdadero desacoplamiento está entre el sector bancario y el resto de la economía.

La caída descomunal del consumo así lo atestigua. Nunca, hasta ahora, se había producido una caída porcentual tan drástica en el consumo en condiciones de paz. Y caídas del consumo de dos dígitos implican recesión inmediata.

Cuanto más se retrase la crisis financiera, más intratable se mostrará la trampa de la liquidez y más profunda será la caída del consumo en un país que se resiste a dejar de estar totalmente hipotecado.

La "trampa de la liquidez" española

En España la trampa de la liquidez se ha metamorfoseado en una pantagruélica "trampa hipotecaria" que está consumiendo toda la intervención "anti-crisis" del gobierno.

Mientras unas entidades están acumulando dinero para resistir a la crisis, las entidades más agresivas (Banco de Santander, BBVA) podrían estar acumulando fondos para cuando se impongan las condiciones óptimas para la depredación. En una primera fase lo van ha utilizar en un proceso relámpago de concentración capitalista del sistema financiero español del que podrían quedar operativas tres o cuatro entidades como mucho.

Pero además, transferir fondos públicos a la banca para que "vuelva" a prestar a las familias y empresarios abocados al paro o a la suspensión de pagos, es como repartir tickets para la subasta de bienes públicos que se va a producir en una segunda fase de la depresión.

Las corporaciones locales y comunidades autónomas se están quedando sin ingresos y recurriendo masivamente al endeudamiento. El estado central, por su parte, está dilapidando sus reservas para "ayudar" a la banca. Pronto habrán de poner en venta cualquier cosa de valor disponible a precios de ganga. Servicios de abastecimiento de agua, tratamiento de aguas residuales, transporte público, suelo industrial o residencial, autopistas, metros, ferrocarriles (el AVE) ... y no sería extraño que las primeras pujas proviniesen de los bancos sobrevivientes o de corporaciones vinculadas a ellos."

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Por eso mismo el IRPH no va a bajar casi nada comparado con el euribor y a los de la vivienda protegida nos van a petar el cacas

Hoy se reune el consejo de ministros para firmar la ejecución

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F*llaos por aquí, o f*llaos por allá. Nada escapa al glorioso miembro cipotequil del banco, nuestro amo.

Los que van a seguir pagando el pato de esta crisis van a ser los hipotecados, que a nadie le quepa la menor duda.

Son los que están monetariamente atados, y en sus cojones acaba la cuerda que al otro extremo llega al banco y pone "tirar en caso de emergencia".