Hola. Necesito saber cuanto me van a rentar 23000 euros durante x años digamos ....a un 4% anual fijo ( el gracia del calculo es que los intereses del primer año tambien me rentan en el segundo y asi sucesivamente). No se si habra algun programa que lo calcule.

La pregunta viene a que en el banco me querian convencer de que me hiciera la hipoteca por el 80% del valor del piso en lugar del 60% que le decia yo. Y ese 20% que lo tengo lo pusiera a que me rentara. La excusa que ponia era que cuanto mas dinero pedia mas me desgravaria y mas ayuda a la hipoteca recibiria (es hipoteca cualificada para vpo). Evidentemente sin necesidad de sacar ningun calculo ya le he dicho que pedir el 60% me salia mucho mas rentable. Me ha sacado hipotecas al 80 y 60 %, en un clic le salian, pero cuando le he dicho que me saque los intereses que pagaria por esos 23000 euros de mas en los 25 años se ha hecho el longuis y no lo ha hecho (y eso que se lo he dicho mas de una vez). Ya sabia lo que habia, y aun asi no ha dado su brazo a torcer.

Aunque os contare que la primera que me ha querido clavar es que estaba obligado a hacerme la hipoteca al 80% (eso es falso, me he leido la ley).

Bueno, el susodicho estafador esta en la urbana de la Cai de la calle delicias en zaragoza. Pienso airear que es un ladron por toda pagina del barrio de valdespartera y que no vaya alli ninguno con su hipoteca. HP!

Y sigo. que me he dejado lo mejor. Yo cobro unos 810 euros al mes (y dos extras de 1000 euros). Con la hipoteca al 60% se me queda una cuota de 438 euros al mes (calculo con un interes de 5,27%): osea voy a ir jodidisimo. Pues el tio queria que me quedara con la hipoteca al 80% y me salia una cuota de 570 euros al mes: pa flipar. Y que quiere, que viva del aire???? son para echarles de comer a parte. Esto los del barrio lo tienen que saber.

El interés compuesto se calcula de la siguiente manera.

Si tienes una inversión inicial "Co", que te da unos interes anuales de "i", mantenida durante "n" años, al final de ese periodo se convierte en una cantidad "Cn" de acuerdo a la fórmula siguiente:

Cn = Co * (1+i)exp n.

Un ejemplo: si pones tus 23000 euros durante 20 años en el banco a un 4% de interés, transcurridos 20 años tendrás:

23.000* (1+0,04)exp 20 = 53.395,83 €

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Juer, pues va a resultar qeu tenia razon el tio. Lo que pasa que habria que tener en cuenta la inflaccion. Uf ahora estoy dudando que hacer

Te he respondido sin leer del todo tu post:

Para 25 años serían 61314,23 €, me parecio que no indicabas el tiempo e hice los cálculos de forma genérica.

Ahora vamos a lo importante: Un banco es un negocio como otro cualquiera. Todos los negocios viven de comprar barato y vender caro manzanas, peras, coches, muebles o lo que sea. En este caso un banco compra dinero barato y lo vende caro.

En ese sentido y sin atender a temas fiscales (posibles desgravaciones por aportes a la compra de una vivienda) tienes que ver que el banco te paga por tu dinero un 4 ó un 4,5% no más. Sin embargo, el suyo te lo vende a 5,x % (euribor + 0,5% en el mejor de los casos). atendiendo a ese único criterio, no te interesa pedir prestado un dinero que ya tienes.

Hoy es tarde. Mañana te doy una respuesta más completa, incluyendo el asunto de las desgravaciones.

De todas formas me vas a permitir que te diga que ganas poco dinero como para meterte en esa letra que dices que te va a quedar.

Suerte!!

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Ojo que tienes que contar los impuestos (18% sobre el interes). Es decir que si te dan un 4% en realidad sería un 4 - el 18% de ese 4 igual a 3.28 %. Que aplicando la formula del interes compuesto a 20 años para tus 23.000 euros te daría: 43.858!!!

Para tener un 4% neto tendrías que tener practicamente un 5% TAE.


De todas maneras es que no hace falta ni hacer cáculos ... el euribor + diferencial esta mucho mas alto que el deposito ... encima tienes desgrabaciones en vez de impuestos. Pero bueno el argumento más contundente es ... de que viven/roban los bancos?

Vaya jeta tiene el tio ese!!!!!

Os incluyo mas datos:

Al 60% de prestamo se me queda cuota (el interes de 5,27 es lo que yo he calculado que se queda el interes de hipoteca cualificada para 2008; en 2007 ha estado al 4,35%, no tiene diferencial). Supongo que ya sabras como se calcula y si no lo sabes yo te lo puedo explicar.Total que la cuota se me quedaria en esos 438 euros que dicho he anteriormente. Pero aplicando la ayuda que da el estado durante los primeros 10 años se me queda en 393 euros. Ahora cobro lo dicho, año a año me subira un poco. O compro ahora o no comprare nunca, y para vivir de alquiler no da.

En cuanto a los impuestos: pagando los 570 euros al mes de hipoteca al 80% me desgravaria 1026 euros. Es decir, no llegaria a desgravar ni el total del irpf de mi trabajo. Para que me devolvieran el maximo (1352 euros, y asi que me devolvieran el irpf de mi trabajo y el 18% que me quitan de los intereses) tendria que hacer amortizaciones (prohibidas por ley en los primeros 5 años). Y para hacer esas amortizaciones tendria que cojer el dinero de esa cuenta que me rentara ese 4%. Con lo cual ya no me rentaria la cuenta que me habeis hecho mas arriba: rentaria menos.
Simplemente pagando los 438 y ahorrando (rentandome) lo que falta hasta los 570 ya me sale 39600, y sumandole lo que rentan (aplicando un 3,28) igual a 55200 euros.

Todo parece indicar que me conviene el 60%.ç

De todas formas es lo que decis, un banco vive del dinero que presta y del que depositas alli para que este a su disposicion. Conmigo ganaria doblemente: por el mayor prestamo al 80% y por el dinero que le meteria a rentar . Verdaderamente me la queria jugar (aunque no por mucho). Yo pensaba que la diferencia era mas grande. Tened en cuenta que por pedir el 80 % ganaria 8490 euros entre mayores desgravaciones y mayores ayudas del estado.

Vamos a ver, la duda está entre poner ese diferencial de 23000€ en el piso o dejarlo en el banco sea en depósito, en cuenta corriente o donde sea para aumentar en 23000 € tu préstamo.

Alma de cántaro, con perdón, si aumentas tu crédito en 23000€ para mantener esos 23000€ de los que ahora dispones en el banco te estarás prestando a tí mismo tu propio dinero ...
Plantéale a tu "consejero" otra alternativa ... aumentas el crédito en 23000€ pero te llevas tus 23000€ de liquidez a otra entidad , a ver si le es indeferente ...

Te están guindando, no lo dudes ... Si no necesitas ese dinero, no aumentes inútilmente la cuantía de tu préstamo ...

Le voy a plantear al de la caja a ver cuanto me ofrece de interes por meterle 23000 euros a plazo fijo durante 25 años. Si me da el 5,27 que se me aplica a mi hipoteca ganare esos 8490 euros en mayor desgravacion y mayor subvencion del estado.

De todas formas es un poco hablar por hablar y por pasarme por la caja a tocar los guevos un poco. Esta claro que ganando lo que gano no puedo pagar 570 euros de hipoteca, pero 438 si (aparte la subvencion y algun as en la maga que tengo). De todas formas gracias por vuestro tiempo. Con esto del piso y leyendoos a diario estoy aprendiendo poco a poco a manejar mi economia.

La clave del asunto aquí es la famosa subvención del 15% que te damos los contribuyentes para que te compres tu casa (sin rencor, oye )

Yo haría dos tablas de amortización comparando los dos escenarios y teniendo en cuenta el 15% de desgravación fiscal.

Así a ojo de buen cubero, me suena que lo más conveniente sería:

* Hacer la hipoteca al 80%
* Hacer amortizaciones anticipadas hasta el tope de lo que puedas desgravar cada año echando mano de los ahorros, y manteniendo el resto en algún buen depósito. Intenta que no te cobren mucho por cancelaciones parciales anticipadas. Por ahí hay entidades que no te cobran nada.