Muy buenas. Esta tarde de domingo he estado algo aburrido en casa y he estado haciendo numeros para mi futura hipoteca.

Para dentro de unos meses tengo que firmar una hipoteca a 30 años con la Caixa, que con el euribor + diferencial se me quedará al 5.314%.
El prestamo lo pediré de 100mil€ y dentro de los 30 años les habré pagado 200mil€ justo les devolveré de intereses el 100% de lo que me dejaron.

Luego resulta que tengo unos ahorros que mas o menos son la mitad del precio de la vivienda. Haciendo calculos, digamos que 50mil€ que ahora los tubiera en el banco en un plazo fijo a un 4.5% tendría de intereses 2250 al año. Y esos interes al cabo de 30 años serían 67500€ (o mas si cada año incluyese los intereses dentro del plazo).De esa forma mis ahorros al cabo de 30 años aumentarían un 135%

Entonces a simple vista parece que sea mas rentable tener el dinero en un plazo fijo en vez de amortizar o de pedir un prestamo de menor cantidad no?

También tengo que pensar en mas mensualidades de la hipoteca, ya que de pagar 550€ a pagar 270€ e ir mas desahogado tambien es algo a considerar.

Otra cosa que me ronda la cabeza es el amortizar cada año lo necesario para poder desgravar los 9015€ (la cancelación parcial la tendré a 0%). De esta forma si cada año pago 550*12=6600€ de letra del piso, añadiría de mis ahorros 2415€ para llegar al máximo deducible (cada año incluira un poco mas de mis ahorros ya que las cuotas me bajarian).

Que os parece la paja mental que me estoy haciendo con mi hipoteca?
Vale la pena amortizar con los ahorros que tengo?

1.- es preferible amortizar por una sencilla razón: por tu dinero te dan 4,5% pero por el que suyo te cobran 5 y pico%.

2.- no pediría 100k. Si ya tienes 50k, pide sólo los otros 50k.

3.- pon la hipoteca a 20 años (si puedes incluso a 15) pero no la pongas a 30

suerte.

__________________

Gracias por responderme.

Pero aunque solo me den un 4.5% del plazo fijo, si teoricamente lo tubiese 30 años ese plazo me rentaría mas que los intereses que pago por la hipoteca.

Haber si me explico. De 100k a plazo fijo a 4.5% son 135k a 30 años. Y una hipoteca de 100k a 30 años pagaría de intereses 100k.

Supongo que aun siendo el interes de la hipoteca mas alto que el del plazo fijo la razon que me salga menor el total de intereses a devolver de la hipoteca será porque el 5.314% se aplica no sobre los 100k todos los meses, sino sobre los 100k menos lo amortizado. No se si me explico.

tu planteamiento es erróneo, se te escapa un detalle.

una hipoteca a 30 años de 100.000 euros con el interes que has comentado te supone una letra de 540 euros mensuales.

una hipoteca de 30 años de 50.000 euros con el mismo interes es de 270 euros.

comparando la segunda situación con la primera tienes un ahorro de 270 euros todos los meses. Puedes coger esos 270 euros todos los meses e irlos metiendo en un plazo fijo.

es más ventajoso que la opción a.

No te emparanoies, piensa que por tu dinero te dan 4,5 y tú por el suyo les das 5,1%. No hay más cuenta que esa

Un saludo.

__________________

Siempre es mas rentable amortizar, ya que los depositos nunca dan tanta rentabilidad (ademas tienes que descontar impuestos, etc.).

Solo te seria rentable si tuvieras el dinero en algun tipo de inversion (negocio, o renta variable), que te diera mas de un 7% al anyo.

Y siempre mejor que ir amortizando, es pedir menos anyos desde un principio.

Esta es tu hipoteca de 100 mil:

http://hipotecas.sagaz.es/index.php?...lculo=Calcular

Pagas 556€, en intereses totales pagas 100.223 €.

Si hicieras lo que se te recomienda (pedir solo de hipoteca 50000 y acortar plazo a 10 anyos) te saldria esta hipoteca:

http://hipotecas.sagaz.es/index.php?...lculo=Calcular

Pagas 538€, en intereses totales pagas 14.564€

O sea que te ahorras en intereses: 100223-14564 = 85659€

Y luego te ahorras 20 anyos sin pagar 556€ con los que puedes recuperar tus 50 mil. De hecho: 556*12*20 = 133440€

Por otro lado, si decides guardar tus 50 mil y metieras el dinero en bolsa, pongamos un 8% de beneficio al anyo. Quitamos 18% de impuestos:

0.08*0.82 = 0.0656

1.0656 ^ 30 = 6.7270 --> 672.70%

50000€ * 6.7270 = 336353€

En eso se habrian convertido tus 50mil euros.

__________________

Hola. Creo que te han dado los consejos correctos.

A no ser que tengas alguna inversión muy rentable donde meter el dinero, lo mejor es que pidas la menor cantidad posible. Ten en cuenta que si compras dinero al banco para con él comprar la casa, estás comprando al cuadrado.

Al banco, a pedir la menor cantidad posible. Lo ideal sería no tener que pedir nada, pero las cosas están como están. Piensa en todo momento que por cada euro que pidas vas a tener que devolver dos. O más, si los tipos siguen subiendo, que en toda esa porrada de años a los que firmamos los pringaos puede pasar de todo. Creo que aquí está la madre del cordero de las hipotecas: La duración. Hay gente que va justa o se tiene que privar de cosas por culpa de la hipoteca. Si esa situación fuese de un par de años pues no pasaría nada. Nos apretamos el cinturón un tiempo y listo. Pero es que son 25 o 30 cuando no más; es decir, apretarse el cinturón para el resto de tu vida? que mal, no? Yo creo que alguno no se ha parado a pensarlo. Tal vez de ahí lo de "si lo piensas no te metes".

Y sobre el plazo, pues mi recomendación es un plazo lo más corto que puedas, siempre y cuando vayas más o menos desahogado con la cuota mensual. No sería plan ir muy justo y tener que pedir de nuevo pasta al banco nuevamente por cualquier otro motivo. Si ya te clavan cuando compras el zulito, no te quiero contar si pides dinero para un coche, etc.

Muy buenas. Antes de nada gracias por resolverme las dudas.
Inversiones a corto plazo, si no surge ningun imprevisto, aparte del piso no tengo ninguna. Ya que el coche lo tengo pagado y alomejor aun tardo algún añito en independizarme.
Como muy bien me habeis hecho ver mas vale devolver antes lo que te han prestado que ahorrar para devolverlo mas adelante.

Ahora tendré que ver si la hipoteca que me obliga a contratar la constructora es tan flexible como para firmarla a menos años. Digo que me obliga ya que como es una subrogación la hipoteca tiene unas caracteristicas fijas, una de las cuales es la duración de 30 años.

Otra de las cosas que tendré que ver es la bonificación de -0.25 que me daban gracias a crearme una lamina con mis ahorros. Si les digo que quiero usar esos ahorros para acortar los años o las cuotas seguramente me quiten algo de la bonificación.

Y la última duda que me queda sería que si me 'obligaran' a firmar una hipoteca con unas condiciones de cantidad y años, cuando me interesaria mas amortizar con los ahorros el prestamo? ( la cancelacion me la dejan a 0%)

Interesaría antes que terminara este año?(este año ya he superado el limite de 9015€ a desgravar).
O interesaría mas a principios del que viene?(la lámina de los ahorros me vence en enero)

Un saludo a todos.

Hola a todos. Siguiendo vuestro consejo me decantaré por la opción a 10 años.

Otra cosa interesante de bajarle los años a la hipoteca es que una subida del Euribor no se aprecia tanto en las mensualidades +1% de euribor sería +25€ de mensualidad. Con las condiciones que actualmente quiere hacerme el banco serían +64€


Adjunto una hoja excel para calcularse la hipoteca por si a alguien le resulta interesante.

Un saludo a todos y gracias.

Archivos Adjuntos

calculo hipoteca_V3.rar (30,7 KB (Kilobytes), 72 visitas)

Me alegro que hayas optado por esa forma.

Suerte!!

__________________

Gracias. Esta próxima semana toca pelearse con el banco. Ya os contaré