Límites máximos garantizados en depósitos bancarios por países. España de momento es quien menor importe garantiza con 20.000 Euros por persona y entidad, (fuente FT).

Con la falta de confianza global en relación a los bancos, con continuos rumores, la mayoría infundados, de graves problemas en ciertos bancos y cajas españoles, es bueno conocer los importes garantizados para los clientes de un banco en caso de quiebra de la Entidad. Ver el cuadro superior como, en los bancos y cajas de ahorro españoles, cada uno de nosotros tenemos garantizados 20.000 Euros por persona y entidad. Este nivel, en mi opinión se incrementará en breve. Si tenéis vuestro dinero en fondos de inversión o sicav o en fondos de pensiones la garantía es total ya que estos fondos están separados del balance del banco. En cambio un deposito o cuenta corriente, corres el riesgo de solvencia de tu entidad financiera.

Un indicador muy relevante de la salud de un banco es el ratio entre los prestamos otorgados a clientes en relación a los depósitos de clientes en el propio banco (el llamado “loan to deposit bank ratio”). Un índice del 100% significa que ese banco tiene concedidos como prestamos exactamente el mismo importe que mantiene como depósitos de clientes. Un ratio de 150 significa que ese banco ha sido muy agresivo otorgando un 50% mas de prestamos en relación a su saldo de depósitos. Ratios inferiores a 100 se corresponden a bancos con políticas mas conservadoras y por tanto mas seguras para sus clientes y para el sistema.

En el caso del Northern Rock, este ratio llegó al 300% es decir, que tenia en su balance 3 veces mas de préstamos a clientes que no depósitos. Lo incomprensible es como el banco central ingles les otorgó liquidez provocando una enorme pérdida para el banco central y por tanto para los contribuyentes ingleses. El Hypo Real estate el banco alemán con graves problemas de supervivencia tiene un ratio de 250%.



Evolución del ratio de prestamos vs. depósitos de los 8 principales bancos ingleses, 1998 a 2007 (fuente FT)

La media de los 8 grandes bancos ingleses se ha subido al carro de la euforia en el mercado hipotecario ingles. En el año 2000 este ratio era del 100%, pero el incremento de prestamos año a año les ha llevado a alcanzar un 140% en 2007. Alliance & Leicester con un ratio de 180, HBOS con 178 y Bradford & Bingley con 167, han sido los 3 bancos ingleses con graves problemas que han desaparecido, no es casualidad. Los 5 grandes bancos ingleses tienen ratios aceptables, especialmente Standard Chartered y HSBC los dos mas sólidos. Barclays y RBS mantienen niveles de 118 y 122% respectivamente.

¿Y los bancos españoles? Santander tiene un ratio muy elevado de 185%, que se corresponde con su agresiva filosofía. Claro que Don Emilio Botín defiende que solo presta a quien el banco conoce bien. BBVA tiene un ratio mas conservador del 144%.

El peor banco con diferencia es el Banco popular con un 240% de ratio entre prestamos y depósitos. Banco Sabadell no es mucho mejor, representa un 200% y para Bankinter es de un 175% aproximadamente. Banesto, con un ratio inferior al 140% es el mas conservador. De las Cajas de ahorros españolas no hay información.

Los bancos españoles tenían hace unos meses un ratio medio de 173% versus un 123% de la media de bancos europeos, es decir han sido mucho mas agresivos con los créditos concedidos lo que les ha proporcionado por el momento muchos mas beneficios. Si los préstamos son de calidad o no dependerá la evolución futura de su solvencia. Ver mi post de octubre 2007 sobre la salud de los bancos españoles.

Los grandes bancos norteamericanos tienen niveles alrededor de un 100% .

¿Cuales son los bancos europeos con mejores ratios?, ING con solo un 40% gracias a su política agresiva de captación de depósitos, seguidos de Deutsche Bank, UBS (donde sus graves problemas no son de endeudamiento sino de malas inversiones), Credit Suisse y el francés Credit Agricole con niveles próximos al 50%.

¿Cuales son los bancos mas conservadores del mundo? Sin duda los japoneses con niveles medios de solo un 75%.

Un indicador para intuir la salud de nuestros bancos

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